зачем открывать счет в долларах
Что делать с валютными вкладами в ожидании новых санкций?
Посоветуйте, что в свете последних событий делать с валютными депозитами? Какие есть наиболее безопасные варианты? Стоит ли жертвовать процентами при досрочном закрытии депозита в госбанке?
До новых санкций 2 месяца, вариантов решения потенциальных проблем мало, и они не структурированы.
Я понимаю ваши опасения насчет долларовых вкладов. Но, на мой взгляд, какие-либо проблемы с валютными депозитами в российских банках маловероятны — по крайней мере, в ближайшие месяцы. Давайте разбираться.
Что вообще происходит
В начале августа стало известно, что несколько американских сенаторов подготовили законопроект, который систематизирует уже имеющиеся санкции против России и предлагает новые. В частности, санкции могут затронуть российский госдолг и банки с государственным участием.
Если такое ограничение введут, то у банков возникнут проблемы с переводами в долларах. Проблем с приемом и выдачей долларовых вкладов из-за этого быть не должно — главное, чтобы в банках хватило наличных долларов.
Некоторые люди расценили это как угрозу заморозки долларовых вкладов или их принудительной конвертации в рубли по невыгодному курсу и стали досрочно снимать доллары с депозитов.
Банкиры и власть: все будет хорошо
С точки зрения официальных лиц, вкладчики с депозитами в госбанках из-за новых санкций не пострадают.
Как самостоятельно создать проблему из ничего
Единственный плохой сценарий, который мне кажется более-менее вероятным, это паника вкладчиков и массовое досрочное снятие денег с долларовых вкладов.
С другой стороны, частичное банковское резервирование, когда лишь часть денег со вкладов зарезервирована на случай их досрочного снятия клиентами, это норма. Основная часть денег выдана в виде кредитов, вложена в ценные бумаги и т. д., благодаря чему банк зарабатывает деньги и дает проценты по вкладам.
Проще говоря, у банков может не хватить наличных, если все вкладчики одновременно захотят вывести деньги. Рублевых депозитов это тоже касается. Значит, чем меньше паники, тем безопаснее для всех.
Что делать вкладчикам
Мое мнение: пока ничего делать не нужно. У меня нет долларовых вкладов в банках, упомянутых в проекте новых санкций. Но если бы и были, я бы вряд ли стал экстренно закрывать эти вклады: я не считаю ситуацию опасной.
Если вы боитесь за судьбу своего долларового депозита в госбанке, можете досрочно снять деньги. Но помните, что так вы, скорее всего, лишитесь процентов по вкладу. Хотя если это принесет вам душевный покой, то потерянные 2—3% годовых — не такая уж большая плата. Если у вас несколько вкладов, можно часть депозитов закрыть, а часть оставить в банке.
При этом, если срок вклада закончится через считаные месяцы, можно дождаться его завершения и лишь тогда забрать средства. Вряд ли в ближайшие месяцы случится что-то серьезное, и даже если санкции введут, то, вероятно, не сразу, а спустя 3—6 месяцев с даты принятия закона.
Доллары можно положить на долларовый вклад в частном банке: их вообще не должны затронуть санкции. Или можете подумать о вкладе в евро, так как на расчеты в этой валюте новые санкции не будут распространяться. Но ставки по евро заметно ниже, чем у долларовых вкладов.
Как хранить деньги почти без риска
Еще вариант — это мультивалютный вклад — доллар, евро, рубль, — в рамках которого можно менять валюты без закрытия депозита. Корреспондентские счета в иностранных банках при такой конвертации не используются, а значит, блокировка корсчетов не повлияет на мультивалютные вклады.
Самое важное
Маловероятно, что новые санкции действительно как-то повлияют на долларовые депозиты в российских госбанках.
Новые санкции еще не приняты, и не факт, что в итоговой версии закона будут упоминаться российские государственные банки. Даже не факт, что упомянутые санкции вообще примут, ведь далеко не все законопроекты становятся законами.
Если США введут новые санкции, мы обязательно сообщим. Подпишитесь, чтобы не пропустить. А сейчас паниковать незачем: еще ничего не случилось, а возможно, и не случится.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Все о валютных вкладах
Мировая экономика и банковская система на сегодняшний день нестабильны. Потому люди, имеющие свободные денежные средства, опасаются обесценивания и выбирают несколько вариантов для их сбережения. Один из них – помещение денег в банк в иностранной валюте. Такой выбор обусловлен тем, что до сих пор, несмотря на опыт невозвращения денег после распада СССР, сохраняется доверие к банковской системе. А иностранные валюты более стабильны, в сравнении с национальной валютой. Помимо этого иностранная валюта безопасна в плане продажи. По окончании времени вклада цена валюты не будет ниже, чем во время покупки и вложения ее банк.
Валютные вклады – это средства, хранимые в банке в иностранной валюте, на которые происходит начисление процентов. Они позволяют свободные денежные средства не только сохранить, как делают граждане, переведя рубль в иностранную валюту и откладывая дома в укромном месте, но и приумножить. А кроме этого – предотвратить их обесценивание и кражу.
Банковские вклады в валюте позволяют денежному капиталу работать и приносить доход владельцу. Поэтому они сохраняют популярность в независимости от стабильности банковской системы.
Виды валютных вкладов
Наиболее популярны вклады в долларах и евро, они широко представлены во всех банках. Эти валюты наиболее активно участвуют в формировании финансовых потоков мировой экономики. Они пережили множество кризисных ситуаций, подверглись критики аналитиков и экономистов, но при этом сохранили стабильность.
На сегодня можно найти предложения о сохранении сбережений во франках, японских иенах, английских фунтах стерлингах. Это наиболее старые и обеспеченные ценными металлами денежные единицы стран со стабильной и активно развивающейся экономикой. Но такие вклады малочисленны, что обусловлено малым спросом.
Сроки по валютным вкладам
Гарантии по валютным вкладам
Согласно закону РФ все вклады застрахованы, и их сохранность гарантирует государство. Стоит уточнить, что это касается сумм, которые не превышают 1,4 миллиона рублей. Если происходит банкротство финансового учреждения государство, в лице агентства по страхованию вкладов, контролирует и проводит выплаты всех сбережений.
Если вклад превышает сумму определенную законом, финансовые аналитики предлагают обезопасить его путем разбития на несколько. Это позволит расширить искусственно гарантийные обязательства.
Особенности валютных вкладов
Все сбережения, предоставленные банку в валюте, обречены на низкие процентные ставки. Это связано с нестабильностью экономики и колебаниями национальной валюты в большем диапазоне цен, нежели доллар или евро. Процент по вкладам составляет от 2 до 4. Больший доход должен насторожить вкладчика, так как он является финансово менее невыгодным для банка. Хотя с последние месяцы наблюдается тенденция роста процентной ставки до 17. Такие предложения существовали на вклады свыше 10 тысяч долларов сроком не менее чем на три года. Это связано с повышенной конкуренцией банков, особенно небольших.
Проценты по вкладам в валюте, особенно долгосрочным стоит рассчитывать по формуле суммы процента банка и курсового роста валюты. Поэтому годовой процент отличается в большую сторону, что, несомненно, выгодно вкладчику. Это и привлекает множество клиентов банка к такому виду вложений финансов. Но желательно не забывать, что самые лучшие финансовые аналитики предупреждают о невозможности точно и гарантировано рассчитать прибыльность валютных вкладов. Нестабильность мировой экономики и неожиданные скачки цен ломают стереотипы и выходят за рамки законов формирования прибыли.
Существуют также мультидепозитные программы, когда открывается несколько счетов для разных валют и один вклад. Проценты при этом начисляются отдельно по каждой валюте. Возможны также переводы между счетами, с конвертацией по курсу Центробанк России. Эти вклады считаются более защищенными, но они требуют значительных финансовых вложений свободного капитала.
Валютные вклады предлагаются банками со всеми функциями аналогичных вкладов в национальной валюте. Это капитализация, возможность частичного снятия или пополнения, управление счетом на расстоянии и т.п.
Условия оформления валютного вклада
Наиболее популярные виды валютных вкладов
Лидерами в нашей стране являются вклады «до востребования» и «срочный». Они позволяют пользоваться вложенными деньгами до истечения срока. «Сберегательный» вид вклада менее популярен, так его срок составляет не менее 6 ти месяцев. Вклад может быть пролонгирован, из срочного переведен в сберегательный или о востребования.
Нюансы, о которых стоит помнить в России
Валютные вклады, при возникновении ситуации по банкротству банка или отзыву лицензии, возвращаются только в рублях по курсу ЦБ РФ. Расчет выплачиваемой вкладчику суммы производится согласно закону через 14 дней с момента официального опубликования вышеперечисленных событий. Это относится и к процентам по вкладу.
Еще одним нюансом является налог на доход по вкладам. Это НДФЛ со ставкой 35%. При доходности до 16% годовых вклады не подпадают под налогообложение. Поэтому необходимо учитывать доходность, исходя из налога. Эту особенность банки упускают, что позволяет им словесно выказываться в пользу большего дохода при заключении договора.
Как правильно менять рубли на доллары и не прогадать: лайфхаки экспертов
На курс рубля влияет множество факторов, которые порой трудно предугадать. Это и нефть, и геополитика, и настроения на глобальных рынках. Но не стоит отчаиваться, ведь можно защитить сбережения и даже приумножить их, если покупать валюту грамотно. Рассказываем, как это сделать и какую часть зарплаты переводить в валюту.
Что происходит с рублем?
Финансовый консультант Анна Громова рассказала «РБК Инвестициям», что рубль слабее валют развитых стран — доллара и евро — из-за высокой зависимости экономики от экспорта. В первую очередь газа и нефти. Часть денег от продажи экспортных товаров, которые торгуются в иностранной валюте, идет в бюджет, остальное получает компания-экспортер. Бюджет получает больше доходов при слабой национальной валюте.
«Cоответственно, если мы говорим про личные сбережения, должны понимать, что в долгосрочной перспективе рубль будет слабеть и дальше. Нам надо сбережения защищать, и это нормально», — отметила Громова.
Финансовый консультант Наталья Смирнова сказала «РБК Инвестициям», что текущая политика также влияет на курс рубля не в лучшую сторону. В частности, из-за коронавируса, ситуации с Алексеем Навальным и обстановки в Белоруссии. Например, после заявления правительства Германии о том, что в организме Навального нашли отравляющее вещество из группы «Новичок», курс доллара превысил ₽75, а евро почти достиг отметки ₽90.
Что будет в следующем году, тоже трудно предсказать. Некоторые эксперты считают, что доллар упадет до ₽65, а другие полагают, что он вырастет до ₽80.
Когда лучше покупать доллары?
По словам Смирновой, иностранные валюты помогут подстраховать заначку и защитить ее в периоды краха, если купить их в правильный момент. Так как в кризис доллар обычно растет к рублю, не нужно гнаться за всеми и покупать валюту в период ажиотажа на рынке.
«Если доллар покупается в момент этого ажиотажа, то он ни от чего не защитит, потому что будет куплен по максимальной цене. И крайне высока вероятность, что человек купил доллары по ₽82, а потом продал по ₽74», — предупреждает Смирнова.
С этим мнением соглашались финансовый консультант Игорь Файнман, а также директор по коммуникациям финансового маркетплейса Сравни.ру и автор телеграм-канала Moneyhack Александра Краснова. Файнман высказывал мнение, что доллар нужно покупать, когда он будет ниже ₽72, но это может произойти уже не в текущем году. По словам Красновой, сейчас не самый удачный момент для покупки валюты, однако с 1998 года было мало удачных моментов. Накопления в валюте приносят доходность на горизонте двух лет, отмечала она.
Громова же считает, что валюту нужно покупать каждый месяц, чтобы потом откладывать ее в качестве подушки безопасности. Но не стоит все деньги переводить в доллары, если пока нет никаких накоплений. Заначка может пригодиться на непредвиденные расходы в любой момент, и придется менять валюту обратно в рубли, порой — по менее выгодному курсу.
Где лучше покупать валюту?
В сервисе «РБК Инвестиции » можно купить или продать валюту по выгодному курсу. Сделки проходят онлайн, вы не потеряете деньги на комиссиях, а в качестве партнера-брокера выступает банк ВТБ. Начните с открытия счета. Это займет не более пяти минут.
Сколько нужно откладывать от зарплаты на покупку долларов?
По словам Громовой, на финансовую подушку безопасности лучше всего откладывать минимум 10% от заработка каждый месяц. Из них 5% в рублях и еще 5% — в долларах. При этом американские финансовые консультанты считают, что, для того чтобы была комфортная пенсия, надо откладывать в течение жизни 15–20% от заработка. Соответственно, и доли будут другие, рассказала эксперт.
Поэтому, если есть возможность откладывать больше, так и делайте. Для этого необходимо сократить свои расходы на ту сумму, из которой будете составлять заначку. Отчисления — это такая же привычка, как проснуться и почистить зубы, отметила консультант.
Смирнова полагает, что та часть зарплаты, которую стоит направлять на покупку валюты, сильно зависит от обменного курса. Тем не менее подушка безопасности должна состоять на 50% из рублей и на 50% из долларов.
Куда деть купленные доллары?
Можно положить их на долларовый депозит, считает Громова. И держать его вместе с рублевым. С течением времени, когда накопления подрастут, можно начать инвестировать. По словам консультанта, минимум половина портфеля не должна быть привязана к национальной валюте, чтобы снизить риски. Защитить его от курсовой разницы также можно с помощью американских индексных фондов, которые продаются и за рубли.
«Потому что, например, экономика США может не вырасти. Допустим, индекс S&P 500 без изменений, но рубль ослаб. Вы увидите рост в портфеле, потому что покупаете вы эту акцию за рубли, но привязана она к долларам. То есть если даже у индекса нулевая доходность, а рубль по отношению к доллару подешевел, то в портфеле у вас денег больше», — сказала она.
Долларовые депозиты имеют практически нулевую доходность, рассказала она. По ее мнению, на них имеет смысл держать деньги в качестве заначки или для крупных покупок, которые планируете сделать в течение года или раньше. И то, если на эти цели будет нужна валюта. Однако траты на непредвиденные расходы все равно с высокой вероятностью будут в рублях.
А доходность вкладов в евро вообще может оказаться отрицательной, так как многие банки вводят комиссии за пополнение депозитов, предупредила Смирнова.
Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»
Финансовый инстурмент, используемый для привлечения капитала. Основные типы ценных бумаг: акции (предоставляет владельцу право собственности), облигации (долговая ценная бумага) и их производные. Подробнее Регламентированный рынок, где встречаются продавцы и покупатели, торгующие различными активами: акциями, облигациями, валютой, фьючерсами, товарами. Стать участником торгов на бирже может каждый – для этого нужно открыть брокерский счет. Каждая сделка заключается по рыночной цене, совершается практически мгновенно, а также регистрируется и контролируется. Подробнее Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права. Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании. Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее Брокерский счет позволяет физическим лицам покупать и продавать ценные бумаги и валюту на фондовых рынках. Поскольку участниками торгов на биржах могут быть только брокеры и дилеры, обычным гражданам требуется заключить с такими посредниками договор, благодаря которому брокер будет проводить сделки от лица инвестора. Брокерский счет нужен, чтобы проводить через него деньги на покупку ценных бумаг. Подробнее
Зачем открывать счет в долларах
По данным ВЦИОМ на 2017 год только 36% россиян имеют сбережения. Самый популярный способ вложения денег — недвижимость (46% респондентов), банки — на втором месте (29%), а вложения в валюту выбрали только 10%. Однако это неплохой способ разнообразить портфель активов, снизить риск убытков и увеличить доходность.
Рассказываем, какие инструменты для этого подходят.
Как и при инвестициях в ценные бумаги, с валютой можно работать двумя методами: краткосрочным и долгосрочным.
Получаете прибыль за счет разницы курсов: купили дешевле, продали дороже. Торговать валютой можно через брокера на Московской бирже. За рубли на валютном рынке можно купить доллар США, евро, британский фунт, швейцарский франк, гонконгский доллар, китайский юань. Режим торгов: TOD (расчет по сделке в день ее заключения), TOM (расчет на следующие день) и SPT (T+2) (расчет через два дня).
Через приложение «Мой брокер» можно онлайн покупать и продавать валюту по цене биржи. Это выгоднее, чем менять валюту в банке: именно на бирже банки покупают валюту и устанавливают на нее свою наценку.
Можно изучать аналитику и отслеживать динамику курса самостоятельно, а можно дать поручение брокеру, и тогда аналитики «БКС брокер» оповестят вас, когда будет подходящий момент для выгодного обмена валюты.
Скорее способ сохранить деньги, чем заработать на них. Ставки по валютным вкладам гораздо ниже, чем по рублевым. Годовые по долларовым вкладам составляют 3-4%, а по вкладам в евро — 0,3-1%. Сравните условия по вкладам и процентной ставке, прежде чем выбрать банк.
Сумма вклада может увеличиться за счет динамики курса, но случится ли это наверняка, сказать сложно. Не забывайте и об инфляции, которая «съест» часть дохода.
В этом году на Московской бирже появились акции иностранных эмитентов, но на Санкт-Петербургской их гораздо больше. Через «БКС брокер» можно купить любые из списка бумаг, допущенных к торгам.
По-другому — евробонды. Это облигации, выпущенные в иностранной для инвестора валюте. Еврооблигации бывают отечественные/иностранные и корпоративные/государственные.
Механизм действия точно такой же, как у облигаций. Инвестор вкладывает средства в развитие компании, а компания обещает вернуть средства в четко оговоренный срок с процентами, которые называются купонами. Эти долговые обязательства и регулирует еврооблигация. Доходность складывается их трех факторов: купонные выплаты, рост курса валюты и изменение цены еврооблигации (продаете дороже, чем купили). Курс может не вырасти или облигации подешевеют, но доходность в любом случае будет за счет процентов.
Еврооблигации появились на Московской бирже в 2014 году. Сейчас на бирже торгуется 59 корпоративных облигаций в долларах и евро: 5 из них — иностранные, 13 — государственные еврооблигации Минфина, остальные — корпоративные. Список всех еврооблигаций можно посмотреть на сайте Московской биржи. Минимальный лот — 1000 долларов. Для тех, кто хочет купить меньше бумаг, есть неполные, или дробные лоты. Время проведения торгов отличается: операции можно совершать с 17:00 до 18:39. Список бумаг, которые торгуются в режиме неполные лоты есть на сайте Московской биржи.
С 2019 года валютная переоценку еврооблигаций Минфина, выпущенных после 1 января 2018 года, будет отменена. Это значит, что считать налог будут по курсу на момент продажи ценной бумаги.
Без валютной переоценки:
ETF (Exchange Traded Fund) — это биржевые фонды, которые предлагают инвесторам готовый портфель активов, сформированный по какому-либо индексу. Например, индекс KASE, который появился на Московской бирже в октябре, — это индикатор фондового рынка Казахстана. В него входят акции семи крупнейших эмитентов страны.
Теперь на Московской бирже представлено 13 ETF в иностранной валюте: доллар, евро, фунт стерлингов и тенге. 11 из них — фонды управляющей компании FinEx. Один из самых доходных среди них — это FXIT, акции IT-сектора компаний США. Некоторые из них: Apple, Microsoft, Google, Cisco, IBM, Intel, Visa, Facebook. Доходность фонда: 16,57% за год и 133,88% за три года.
Посмотреть и сравнить все фонды FinEx можно на сайте компании.
Мы уже рассказывали про ETF, но если коротко, то основные преимущества в невысоком пороге входа, расширении портфеля (в FXIT более 90 компаний и 80 бумаг) и легкости управления (все делает фонд, а вы только получаете прибыль).
Совет для тех, кто хочет вложить крупную сумму в валюте, но не хочет разбираться с тем, как устроен фондовый рынок. Вместо банковского вклада используйте брокерский счет. Заведите на него рубли, обменяйте их на иностранную валюту — и держите на счете. Так вы не будете платить комиссию банку: обслуживание счета в «БКС брокер» бесплатное. К тому же рубли поменяете по курсу биржи, а не банковскому с наценкой.
Данные являются биржевой информацией, обладателем (собственником) которой является ПАО Московская Биржа. Распространение, трансляция или иное предоставление биржевой информации третьим лицам возможно исключительно в порядке и на условиях, предусмотренных порядком использования биржевой информации, предоставляемой ПАО Московская Биржа.
Материалы, представленные в данном разделе, не являются индивидуальными инвестиционными рекомендациями. Финансовые инструменты либо операции, упомянутые в данном разделе, могут не подходить Вам, не соответствовать Вашему инвестиционному профилю, финансовому положению, опыту инвестиций, знаниям, инвестиционным целям, отношению к риску и доходности. Определение соответствия финансового инструмента либо операции инвестиционным целям, инвестиционному горизонту и толерантности к риску является задачей инвестора. ООО «Компания БКС» не несет ответственности за возможные убытки инвестора в случае совершения операций, либо инвестирования в финансовые инструменты, упомянутые в данном разделе.
Информация не может рассматриваться как публичная оферта, предложение или приглашение приобрести, или продать какие-либо ценные бумаги, иные финансовые инструменты, совершить с ними сделки. Информация не может рассматриваться в качестве гарантий или обещаний в будущем доходности вложений, уровня риска, размера издержек, безубыточности инвестиций. Результат инвестирования в прошлом не определяет дохода в будущем. Не является рекламой ценных бумаг. Перед принятием инвестиционного решения Инвестору необходимо самостоятельно оценить экономические риски и выгоды, налоговые, юридические, бухгалтерские последствия заключения сделки, свою готовность и возможность принять такие риски. Клиент также несет расходы на оплату брокерских и депозитарных услуг, подачи поручений по телефону, иные расходы, подлежащие оплате клиентом. Полный список тарифов ООО «Компания БКС» приведен в приложении № 11 к Регламенту оказания услуг на рынке ценных бумаг ООО «Компания БКС». Перед совершением сделок вам также необходимо ознакомиться с: уведомлением о рисках, связанных с осуществлением операций на рынке ценных бумаг; информацией о рисках клиента, связанных с совершением сделок с неполным покрытием, возникновением непокрытых позиций, временно непокрытых позиций; заявлением, раскрывающим риски, связанные с проведением операций на рынке фьючерсных контрактов, форвардных контрактов и опционов; декларацией о рисках, связанных с приобретением иностранных ценных бумаг.
ООО «Компания БКС», лицензия №154-04434-100000 от 10.01.2001 на осуществление брокерской деятельности. Выдана ФСФР. Без ограничения срока действия. 129110, Москва, Проспект Мира, 69, стр. 1, 3 подъезд.