что такое reversal по банковским картам
Десять базовых терминов эквайринга, в которых легко запутаться
В этой заметке мы решили собрать наиболее популярные термины сферы эквайринга (приема платежей при помощи банковских карт), которые часто понимают не так, как должно, из-за чего возникает путаница и недопонимание между продавцом и покупателем. А деньги, как известно, любят четкость!
Десять базовых терминов эквайринга, в которых легко запутаться
Необходимо четко понимать, что банковские карты, в основной своей массе, бывают двух типов: дебетовые и кредитные.
Реверсал часто путают с рефандом из-за схожей механики работы. Обычно для покупателя разница между этими операциями заметна лишь в том, что реверсал делает средства, оплаченные за покупку доступными на счете мгновенно, в то время как для рефанда обычно требуется несколько банковских дней, чтобы средства поступили на счет.
Для продавца разница между этими процедурами заключается в том, что реверсал инициируется в случае, если средства за покупку или оказанную услугу еще не поступили ему на счет. Реверсал всегда ссылается на оригинальную операцию покупки, может быть по сумме меньше ее, но никогда не может превышать. Также, за операцию реверсала банк-эквайер обычно не взымает комиссию с продавца, так как движений средств по счетам в этом случае не происходит, а операция является отменой ранее совершенной блокировки средств на банковской карте покупателя.
Рефанд, в свою очередь, выполняется в том случае, если средства с карты покупателя уже списаны и отправлены в банк-эквайер на счет продавца. Рефанд является самостоятельной операцией, и может быть по сумме как меньше, так и больше оригинальной операции. Как правило, банк-эквайер берет комиссию с продавца за каждый рефанд, поэтому продавцы, доля возврата товаров у которых является существенной, стараются осуществлять по большей части реверсалы.
Надеемся, с нашей помощью вы перестанете путать кредитные и пластиковые карты и сможете отличить рефанд от чардж-бэка. В любом случае, если вы совершаете платежи в сети Интернет, понимание вышеизложенных определений вам не навредит.
Андрей Воронин,
CEO Fondy
10 терминов эквайринга, в которых легко запутаться
Эквайринг – платежи с помощью банковских карт – тема актуальная, но не простая. Чтобы в ней разбираться, нужно владеть определенной терминологией. Ниже собраны наиболее востребованные понятия, которые часто искажаются.
Чтобы погрузиться в тему эквайринга, сначала надо понять, во что именно погружаешься, какое отношение к этому имеют банки-эквайеры и чем они отличаются от банков-эмитентов, что такое мерчант и мерчант-счет.
Чтобы взаимодействовать с продавцом, нужно оплатить товар. Чтобы продавец мог принять оплату, ему нужен мерчант-счет в банке-эквайринге.
Эквайринг и все, что к нему относится
Продолжим более привычными явлениями и расскажем о разновидностях банковских карт. Они могут быть пластиковыми или виртуальными, оформляются на физическое лицо, привязаны к одному или нескольким расчетным счетам в банке и, соответственно, могут быть использованы для доступа к ним.
Виды банковских карт
Карточки можно разделить на несколько подвидов, но в целом такое деление ограничивается двумя категориями: дебетовые карты и кредитные. В этих терминах необходимо разбираться, потому что обычно при упоминании слов «кредитная карта» или «кредитка» имеется ввиду любая банковская карта, вне зависимости от ее вида на самом деле.
Покупки не всегда заканчиваются полным удовлетворением продавца или потребителя. Для возврата средств тоже существуют свои термины.
Термины часто путают из-за того, что по сути их процессы похожи. Для покупателя разница и вовсе практически незаметна: реверсал – это когда потраченные средства возвращаются мгновенно, а рефанд – это когда на возврат денег уходит несколько дней.
Для продавца же разница заключается в другом. Если деньги покупателя пока не поступили, инициируется процесс реверсала. Его сумма может быть равна или меньше суммы покупки, но никогда не выше. Обычно за реверсал банк-эсквайер не взимает комиссию, потому что на его счету еще не произошло изменения денежных средств.
Рефанд, соответственно, нужен в том случае, когда денежные средства клиента уже поступили на счет мерчанта. Это самостоятельная операция, и сумма, в отличие от реверсала, может быть меньше, равна или больше оригинальной суммы покупки. За такой процесс комиссия взимается, именно поэтому продавцы стараются чаще оформлять реверсалы.
Операциями с денежными средствами эквайринг не ограничивается. Есть такое неприятное явление, как мошенничество.
Вот и все. Надеемся, что теперь вам стала понятнее разница между рефандом и реверсалом, и для чего вообще это нужно. Такие знания пригодятся каждому, кто совершает платежные операции через интернет.
Путешествие финансовой транзакции
Современные финансовые технологии развиваются не по спирали, они скорее ложатся пластами друг на друга. Сегодняшний пласт — это кроссплатформенные платежи, когда транзакция вынуждена даже не пройти, а пробежать длинный путь за короткий срок. Нынешний этап эволюции финансовой транзакции сформировал бизнес-нишу, в которой работает наш платежный провайдер Fondy, позволяющий принимать платежи по картам любых стран мира без ограничений.
Мы подошли к тому уровню развития финансовых технологий, когда традиционные представления о качестве платежных сервисов складываются из двух составляющих: скорости прохождения транзакции и одобрения платежа. И что же здесь нового, спросите вы? Так было всегда. Но в этом только часть правды.
Результат всегда один. А вот транзакционная цепочка менялась от десятилетия к десятилетию. Менялось количество участников в процессе инициации и одобрения платежа. Тут стоит упомянуть слово «процессинг» не просто как обработку данных, а как процесс между инициацией транзакции и ее финалом (одобрение/отказ).
Вернемся в прошлое, к бумажным чекам. Когда покупатель выписывал чек за услуги, а продавец шел в банк представлять подписанный чек.
На этом этапе все совсем просто, и мы видим четырех участников:
Полный финансовый цикл обращения чека выглядел так:
Виток развития, и в 40-х — 50-х годах ХХ века платежные карты постепенно вытеснили и заместили чеки (дольше всех сопротивлялись дорожные (трэвел) чеки Томаса Кука, еще встречавшиеся в 90-х в России и других странах).
Подробно и с датами об истории развития карточного бизнеса пишет Ассоциация карточного бизнеса Великобритании.
На русском об истории развития банковских карт можно прочитать здесь.
Что поменялось в процессе?
Инструментом проведения платежа при помощи карты сначала служил импринтер (imprinter) — машинка для прокатывания карты и получения оттиска данных карты на слипе. В импринтер вставлено клише — прямоугольная пластинка, на которой эмбоссированы (или выдавлены) идентификационные данные точки приема. Пластиковую карту вставляют в импринтер и вкладывают слип. На слипе оттискиваются идентификационные данные точки приема (перенесенные с клише) и идентификационные данные карты (перенесенные с карты).
Слип при расчетах через импринтер имеет три копии: покупателю, продавцу и банку. На каждом экземпляре слипа должны быть четко отпечатаны реквизиты карты и клише импринтера организации. В слипе указывают имя держателя карты, номер карты, дату совершения покупки, израсходованную сумму, тип платежной системы (Visa, Mastercard и др.), адрес продавца и т.д.
Пока все еще очень похоже на чеки.
Так как авторизация транзакции проводилась голосом по телефону, она получила название «голосовой». До появления POS-терминалов она служила типичным методом подтверждения расчетов. По инструкции МПС она сопровождалась телефонным звонком в Службу авторизации Банка (обычно размещенной в процессинге банка).
Для авторизации карты кассир связывался с банком по телефону. Банк, с которым заключен договор эквайринга, в свою очередь связывался с банком — эмитентом карты и получал его разрешение. Как и теперь, осуществлялась эта связь через процессинговые центры, которые обеспечивают непрерывный обмен информацией между банками.
С появлением электронных терминалов голосовая авторизация сохранилась как способ дополнительной проверки при крупных операциях. При проведении покупок, превышающих лимиты по MCC-коду, банк вправе запросить и запустить дополнительную процедуру проверки клиента и провести голосовую авторизацию. Впрочем, сейчас это будет смотреться скорее дико.
На этом довольно длинном этапе произошел бурный рост финансовой системы, как затем и ее стагнация, но это не является нашей сегодняшней темой. И вот уже импринтеры сменились электронными терминалами оплаты (POS-терминалами).
Количество банков и банковских клерков росло пропорционально, а то и не всегда, количеству клиентов в банке, а в процессинговых центрах загруженность систем и сотрудников измерялась количеством эмитированных карт и обработанных транзакций. Разработчики электроники и софта рекламировали свой продукт, исходя из количества авторизаций в минуту, возможностей матчинга/сверки авторизации и финансового сообщения, постинга и клиринга транзакций.
Карточный бизнес перешел под контроль интересантов — платежных систем (Visa, Mastercard). Они формировали операционные и технологические стандарты, проводили обучение сотрудников банков, они же разрабатывали формы отчетности. Банки поквартально отчитывались о количестве эмитированных простых и более дорогих карт, количестве обработанных транзакций и средней сумме авторизации в разрезе MCC-кода (типа предоставляемых услуг).
Вот одна из традиционных обучающих схем, известная каждому сотруднику процессинга, отдела расчетов, многих других отделов. Эта картинка как из букваря карточника.
Пластиковая карта стала любима. Она проста и удобна. Сначала в нее интегрирована магнитная полоса, и авторизация проходила то голосом, то ее не проводили вообще ради экономии телефонных издержек для подлимитных транзакций.
Очень скоро с улучшением качества телефонии и каналов связи большинство авторизаций проходили электронно. И вот уже появились мандатные 45 секунд для успешно проведенной транзакции из точки А в точку Б. VISA и Mastercard регулярно обновляли операционные требования и указывали в них, в том числе, временные параметры авторизации. Выглядело это обычно так:
*Это современные требования платежной системы. Там, где сейчас на авторизацию ритейл-операции отводилось 30 секунд, сейчас уходит 5. Для банкоматных транзакций сроки ужались с 15 секунд тоже до 5.
За процесс разработки и внедрения отвечали поставщики финансовых решений: платежная система как идеолог, разработчики (вендоры) процессинговых систем, терминалов и банкоматов, банки-эмитенты и банки-эквайеры.
Виток в развитии конца XX — начала XXI века ознаменовался сменой магнитной полосы на чип. Сначала полоса и чип соседствовали на карте.
Международные платёжные системы Mastercard, Visa и Europay в 1993 году подписали соглашение о совместной работе, чтобы развить технические характеристики для использования смарт-карт при оплате счетов кредитными и дебетовыми картами. Первая версия систем стандарта EMV (Europay, Mastercard, Visa) была выпущена в 1994 году. В 1998 году стала доступна следующая версия технических характеристик.
Формат чипа, разработанный Eurocard, Mastercard, Visa получил название EMV — по первым буквам этих компаний. Более подробно о стандарте чиповых карт можно почитать здесь и здесь: EMVCo.
Предполагалось, что очень скоро все банки справятся с простой задачей перевыпуска карт и перейдут на чиповые карты. И тут случилось неожиданное. Представители МПС (международных платежных систем) часто встречали отпор со стороны как банков-эмитентов, так и банков-эквайеров. Для первых дорогой затеей оказалась замена пластика (первые чипы были очень дорогими), для вторых необходимо было поменять приемники карт, как в банкоматах, так и в терминалах. Наверное, это был золотой старт для компаний-производителей чипов Gemalto, Oberthur и многих других. Именно они стояли у истоков последующего взрывного роста технологических решений и дальнейшего перехода с чипов на бесконтактные платежи. На данный момент, по словам Майкла Финни, платежная система VISA заявила, что выпущено 300 млн чиповых карт, которые могут быть представлены к оплате в 1.25 млн торговых точек, оснащенных терминалами EMV.
Все смарт-карты можно разделить по способу обмена со считывающим устройством на:
Второе десятилетие XXI века, и вот уже доставать кату из бумажника больше не нужно! Новый виток. Мы готовы расплатиться, используя другие устройства: телефоны, браслеты, брелоки. ApplePay, SamsungPay, AndroidPay, кто следующий?
В отличие от устройств других производителей, использующих только технологию NFC, Samsung Pay работает не только с терминалами, поддерживающими бесконтактную оплату. Секрет в том, что кроме NFC, Samsung задействует собственную технологию — MST (от англ. Magnetic Secure Transmission — магнитная безопасная передача), что дает возможность оплачивать покупки с помощью смартфона на практически любом терминале, принимающем банковские карты. Смартфоны Samsung, которые совместимы с сервисом Samsung Pay и поддерживают технологию MST, могут создавать магнитное поле, схожее с сигналом магнитной полосы банковской карты. Обычно даже сами продавцы не знают, что такое возможно в их магазинах, но это реально работает.
Нужны простые и интуитивно понятные решения, надежные, как никогда. Защита должна быть выстроена как на уровне харда, так и на уровне софта. Как в устройстве, так и у поставщика платежного решения. И скоро мы не захотим куда-либо ходить, чтобы платить. Можно все в онлайне? Можно и нужно уже давно. Коротко, в один клик. Если не получается в один, то хотя бы в три: скачать приложение, добавить в него карту, и все готово к оплате!
Что такое reversal по банковским картам
Войти
Авторизуясь в LiveJournal с помощью стороннего сервиса вы принимаете условия Пользовательского соглашения LiveJournal
Анатомия транзакции
Сегодня мы будем разбираться с тем, что же происходит тогда, когда мы пытаемся оплатить картой товар или услугу, а также когда снимаем наличные.
Процесс этот не настолько простой, как нам кажется, поэтому для удобства, нам потребуется определиться в используемых терминах.
2. Клиринг мы иногда применяем сами собой, порой не ведая, как это называется. Например, Вася взял у Пети в долг 500 рублей, Петя брал ранее у Маши 300 рублей. Маша не стала скромничать, и тоже взяла взаймы у Васи 200 рублей.
А теперь представьте, что за день эти трое ребят много раз друг другу будут деньги передавать. Что, потом они будут также в обратном порядке перемещать их? Они тогда будут весь следующий день этими расчетами заниматься…
Что получилось? Маша должна получить обратно 300-200=100 рублей, Петя 500-300=200 рублей, а Вася должен отдать 500-200=300 рублей. В итоге, плательщиком является только Вася, который 100 рублей отдает Маше и 200 рублей – Пете. Всё, все в расчете!
То же происходит на стадии клиринга.
Обычно не позднее следующего рабочего дня, банк-эквайер направляет в платежную систему информацию о произведенной операции оплаты. Клиринговая система платежной системы направляет информацию о совершенной операции в банк-эмитент, который готовит данные для отражения в выписке клиента. Также клиринговая система производит взаимоучет требований и представляет данные расчета этим банкам.
На этой стадии также производится только обмен информацией, которая требуется для последней третьей стадии транзакции.
3. Пожалуй, самая простая стадия – это окончательный расчет. И выполняется, как правило, в течение двух рабочих дней после операции.
Банк-эмитент отправляет перевод в платежную систему, которая переводит их на корреспондентский счет банка-эквайера. Банк-эквайер переводит денежные средства торговцу.
ЦБ описал новый вид мошенничества при переводе средств через банкомат
Центробанк сообщил о новом виде мошенничества, связанном с переводом средств между картами через банкоматы. Схема описана в обзоре Центра мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере (ФинЦЕРТ) Банка России, опубликованном на сайте Банка России.
«Был зафиксирован новый способ такой атаки, основанный на несовершенстве сценариев обработки переводов с карты на карту с использованием банкоматов», — говорится в документе.
Этот вид можно условно отнести к мошенничествам с отменой транзакций (так называемым TRF-атакам, от англ. transaction reversal fraud. — РБК).
Злоумышленник выбирает в банкомате перевод от клиента к клиенту, после чего указывает номер карты получателя.
В этот момент банкомат, через который идет транзакция, направляет два авторизационных сообщения: банку, с карты которого идет списание средств, и банку, на карту которого выполняется перевод. Банки проверяют, есть ли у отправителя достаточно средств и т.п.
Одобрение на совершение операций приходит обратно в банкомат «практически одновременно», указывает ЦБ.
Затем выполняется фактический перевод, когда баланс на карте получателя увеличивается. На карте отправителя в этот момент замораживается сумма перевода.
«Затем банкомат «спрашивает» у отправителя о согласии на списание комиссионных за операцию. Отправитель не соглашается, поэтому банк-инициатор отправляет сообщение о возврате в банк-отправитель и банк-получатель», — разъясняет ЦБ.
Замороженные на карте отправителя средства разблокируются, однако к этому моменту получатель успевает снять отправленные ему средства.
Для того чтобы предотвратить такого рода мошенничества, ЦБ советует банкам проверять корректность сценариев работы банкоматов, чтобы одобрение на отмену операции отправителю приходило только после сообщения об успешном возврате переведенных средств со стороны банка получателя.
Еще одна мера борьбы с этим видом мошенничества — получение согласия на взимание комиссии за перевод до отправки авторизационных сообщений на операцию, указывает ЦБ.
В мае «Коммерсантъ» описал другой вид мошенничества с банкоматами Сбербанка. Мошенник, не вставляя карту, выбирает в терминале какую-либо операцию и затем отходит, не завершив ее. На завершение операции дается 90 секунд. Если в течение этого времени следующий клиент вставляет в терминал свою карту и вводит PIN-код, то с нее по запросу предыдущего списываются средства. Сбербанк позднее сообщил, что решил эту проблему и больше таким образом снять деньги злоумышленники не могут.