Что будет если отменить деньги

Как цифровой рубль отменит «банковское рабство». Что изменится для людей и для бизнеса

4 Время прочтения: 5 минут

Сегодня у нас есть две формы денег, которые доступны людям и бизнесу: наличные и безналичные. Наличные — это банкноты и монеты, выпущенные Центральным банком. Безналичные (электронные) — это не денежные знаки, а записи на банковских счетах. Коммерческий банк «выпускает» электронные деньги, подтверждая, что хранит ваши наличные.

В 2022 году появится третья форма денег — цифровой рубль. Цифровой рубль — это «новые наличные». К биткоину он не имеет никакого отношения. Выпускать цифровые рубли будет сам Банк России. Он же будет их хранить на специальных счетах / в электронных кошельках. Чтобы открыть такой кошелек, нужно будет обратиться в любой банк или к финансовому посреднику.

Цифровыми рублями можно будет расплачиваться абсолютно везде — онлайн и офлайн. И никто не усомнится в их происхождении, как это было с купюрами номиналом 200 рублей и 2 000 рублей, которые поначалу многие продавцы отказывались принимать. Каждый цифровой рубль можно будет отследить, как это можно сделать с наличными, если пометить купюры или переписывать их номера при оплате покупок.

Главные преимущества новой формы денег — это безопасность, высокая скорость расчетов и низкая стоимость трансакций. И вот что технология, которая лежит в основе цифрового рубля, может изменить на практике.

Красть цифровые рубли будет бессмысленно

С точки зрения технологии это «подкрашенные», или маркированные, деньги, которые постоянно отслеживают. Каждая трансакция с использованием каждого отдельного цифрового рубля будет сохраняться в единой базе данных Центрального банка России. А значит, эти средства, скорее всего, не будут интересны ни мошенникам, ни коррупционерам. Даже если цифровые рубли «уведут», восстановить законного правообладателя довольно просто. Плюс государству станет проще отслеживать расходование средств по госконтрактам.

Банки не смогут ограничивать доступ к деньгам

Цифровые рубли будут доступны одновременно из любого банка или приложения финансового посредника после соответствующей авторизации пользователя. Это позволит выбирать наиболее удобный сервис без необходимости перекладывать деньги со счета на счет. По сути, мы увидим отмену еще одного «рабства» по аналогии с тем, когда абонентам разрешили менять сотового оператора, сохраняя номер телефона. Кроме того, отзыв лицензии банка не ограничит доступ его клиентов к счетам в цифровых рублях: ими можно будет свободно распоряжаться через другие финансовые сервисы.

Комиссии за переводы должны стать ниже

За оплату товаров по карте банки и международные платежные системы (Visa, Mastercard и др.) берут в России в среднем 2—4%, в Европе — 0,5—1,5%. Покупатель эти комиссии не видит, но они включены в стоимость товаров и услуг. И если посмотреть с точки зрения бизнеса, то даже 1—2% от оборота небольшого продуктового магазина превращаются в достаточно крупную сумму. ЦБ заявляет, что переводы в цифровых рублях между физическими лицами будут бесплатны, а комиссия за оплату товаров и услуг будет на уровне 0,4—0,7%.

Кредиты могут подешеветь

«Маркированные» цифровые деньги позволят банкам не только быстро и просто проверять источники доходов физических и юридических лиц, но и получать информацию, на что был потрачен каждый выданный цифровой рубль. Это особенно важно, если кредит предоставлялся на определенные цели — например, на выплату зарплаты, оборотные средства или конкретный проект. Случаи, когда на покупку недвижимости используется лишь часть ипотеки, а остальное уходит на другие траты, тоже не редкость. С цифровыми рублями такого не будет, что сделает кредитные продукты менее рискованными для банков и более доступными для заемщиков.

«Банковский день» уйдет в прошлое

Каждый, кто хоть раз пробовал оплатить что-то «по платежке» (госпошлину, канцтовары для офиса, туристическую путевку и т. д.), знает, что это довольно медленный способ. Сначала нужно оплатить, потом скинуть платежку продавцу, затем подождать, пока деньги поступят ему на счет. Если не получилось уложиться в банковский (операционный) день, который заканчивается раньше рабочего, например в 16:30, то платеж переносится на следующее утро. И даже если все сделать заранее и вовремя, перевод займет не меньше нескольких часов, потому что деньги должны попасть на один из «рейсов» в Центральном банке в строго отведенное для этого время. Переводы в цифровых рублях между любыми плательщиками и получателями будут максимально быстрыми и не ограниченными рабочими часами.

Статистика сможет обновляться в реальном времени

Сегодня компании готовят множество отчетов, которые Росстат и другие ведомства превращают в сводные данные по отраслям, регионам и стране в целом. Это долгий и трудоемкий процесс, поэтому часто итоговая статистика оказывается неактуальной. Когда оплата будет происходить цифровыми рублями, информация о покупке мгновенно поступит в государственные центры. У ведомств всегда будут точные и достоверные данные для расчета, например, индекса потребительских цен, стоимости потребительской корзины, минимального прожиточного минимума и т. д. Это поможет лучше управлять экономикой с точностью до конкретного региона.

Государственная поддержка может стать эффективнее

Поскольку операции с цифровыми рублями абсолютно прозрачны, государство сможет объективно оценить, какая помощь и в каком размере нужна конкретным людям и бизнесу. Также можно будет проконтролировать, чтобы любые льготы и пособия не только вовремя дошли до адресатов, но и были использованы с максимальной пользой. Самый простой пример — материнский капитал, который при выплате цифровыми рублями точно нельзя будет потратить не по назначению. Не зря Банк России уже заявил, что Федеральное казначейство станет спецучастником платформы цифрового рубля именно с целью контроля бюджетных платежей.

Цифровой рубль, сочетающий лучшие качества наличных и безналичных денег, может стать новым «топливом» для развития российской финансовой индустрии и обеспечить большую стабильность экономики. Хотя многие банки пока опасаются, что его внедрение способно привести к оттоку капитала со счетов, Центральный банк в очередной раз уверяет, что это вряд ли произойдет. Новые условия заставят кредитные организации и финансовых посредников активнее конкурировать, повышать качество продуктов и искать новые источники прибыли, в том числе основанные на использовании пользовательских данных.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

Источник

Почему хотят отменить наличные деньги, и чем это грозит нам, простым гражданам

Мир постепенно движется в безналичное будущее.

И вот уже большинство стран заявляет о снижении операций с наличными.

Россия не отстает в этом вопросе, и все больше звучат призывы отменить наличные и вовсе.

Нас приучают к мысли, что скоро у нас будут цифровые деньги.

Из оборота постепенно выводятся купюры с крупным номиналом.

А тут еще на помощь сторонникам отмены наличных пришла та «зараза», про которую только и говорят.

И вот уже введен запрет на операции с наличными в супермаркете, так как этот не безопасно.

ЦБ рекомендовал ограничить выдачу наличных в банкоматах, работающих на прием и выдачу, в целях безопасности.

А так же выдерживать наличные на карантине сроком, гарантирующим гибель «паразита».

Во многих регионах наличными уже невозможно оплатить свой проезд в общественном транспорте.

Да и заказы товаров на дом, доставку вы можете оплатить только банковской картой.

Сейчас это все связывают с той тяжелой обстановкой, которая у нас уже два последних года наблюдается, якобы, наличные исключительно «заразны».

Но, я уверенна, это уже никуда не уйдет, и отмена наличных платежей будет только расширяться и ужесточаться.

Нас усиленно затаскивают в безналичное будущее, это еще одно следствие продуманного плана всеобщего контроля и подчинения.

Нам скажут, какая разница, в каком они виде, лишь бы они были!

Но так ли это, и разницы никакой нет?

Кому принадлежат эти деньги, если они находятся в электронном виде, и вы их не можете потрогать?

Нас постоянно стимулируют, еще до всех событий, производить оплату безналом. Предоставляют скидки, кэшбэк, привилегии, начисление % на остаток по вкладу.

В России уже более 2% населения вообще отказались от наличных.

По скорости развития безналичных платежей мы опережаем западные страны.

Впоследствии, нам говорят, что мир вообще перейдет на криптовалюты.

Но что мы теряем при полном отказе от наличных денег?

Государство заинтересовано в этом, чтобы достичь 100% прозрачности в обороте денег!

С каждого нашего рубля государство соберет налоги, никаких серых схем больше невозможно!

Нет коррупции и махинациям!

Но это подразумевает и безграничный контроль государства над нашими деньгами.

И больше уже не будет личной свободы каждого отдельно взятого гражданина.

Вся наша жизнь будет находиться под колпаком у государства и банков!

Нас будут последовательно лишать всей нашей собственности.

Например, с помощью отъема денег посредством отрицательных процентных ставок и насильственных платежей.

И вы уже не сможете сказать: «нет, я не хочу вам платить, мне не нужны ваши услуги!»

В Европе уже некоторое время назад были введены отрицательные ставки по вкладам.

Вы только вдумайтесь.

Не банк платит клиенту за размещение его денег, а клиент, за то, что хранит деньги в банке!

Это уже становится нормой.

Впервые отрицательные процентные ставки были применены в Дании в 2012 году в отношении коммерческих банков.

Тогда это подавалось под тем предлогом, что деньги в банках не должны лежать мертвым грузом, а должны вкладываться в прибыльные проекты и приносить доход.

Но, постепенно, банки переложили этот груз на вкладчиков.

Никто не ищет выгодные проекты и не финансирует их, а просто собирают деньги со вкладчиков.

Кстати, в России уже Правительство поддерживает отрицательные процентные ставки по валютным вкладам.

На этом фоне в Европе резко вырос спрос на сейфы, и люди стали хранить свою наличность дома, а не в банке.

Но что делать, если хождение наличных вообще запретят?

Может в ценные бумаги?

Но в Европе уже больше половины ценных бумаг имеют отрицательную доходность. А там, где доходность выше, выше и риски все потерять, да и получить серьезный доход от ценных бумаг могут только очень богатые люди.

Еще нам говорят, что при переходе на безнал вы получаете полную защиту ваших денег.

Но практика показывает обратное.

С переходом на карты, только за 2018 год мошенники вывели с карт россиян 1,3 млрд. Руб., это на 44% больше, чем за 2017 год.

А в Германии, за 2015 год вывели более 40 млрд. Евро за один только год.

Это больше, чем за предыдущие 30 лет украдено в виде классических ограблений банков по всему миру.

То есть, чем меньше наличности, тем больше криминала!

Важно понимать, что при хранении денег в банке, вы не являетесь фактически их хозяином!

Вспомните Кипр, где так любят, в оффшорах, хранить деньги наши олигархи!

В 2013 году правительство одним днем изъяло 10% от всех банковских вкладов.

Никто ничего не смог поделать, ни волнения населения, ни волны протестов, ни демонстрации граждан!

А вот международному терроризму не нужны уже наличные деньги.

Они так встроены в легальные структуры экономики, что все операции по финансированию их деятельности, проходят вполне легально и законно.

А нам промывают мозги.

Очень показательная ситуация произошла в 2018 году с одним из клиентов Сбербанка, так называемое дело Будника С.А.

Когда клиент решил снять деньги в виде наличности, банк запросил документы о происхождении этих денег.

Те бумаги, которые предоставил клиент, банк не удовлетворили.

Банк отказал в выдаче денег в виде наличных, но не запрещал ему пользоваться деньгами в безналичной форме.

Возможно, не все знают, что при запросе на выдачу наличной суммы больше 600 000 рублей, банки и Росфинмониторинг имеют право осуществлять проверку ваших средств.

В итоге, Будник обратился в суд, прошел суды всех инстанций.

И вот итог судебных тяжб.

«Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 30 января 2018 г. N 78-КГ 17-90 Суд отказал в удовлетворении иска о взыскании денежных средств, указав, что истребование банком у истца документов, подтверждающих происхождение денежных средств и экономический смысл операции по выдаче наличных денежных средств, согласуется с целями противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и не выходит за пределы полномочий, предоставленных в этой части кредитным организациям».

Права банка, выше прав клиента.

Ваша карта в любой момент может быть заблокирована,

сейчас это происходит в основном по техническим причинам,

но кто знает, по какому поводу могут заблокировать вашу карту?

Может быть у вас будет неблагоприятный социальный рейтинг, и тогда на вас будут воздействовать таким образом.

Счет могут заблокировать не только человеку, но и фирме.

Например, в Швеции заблокировали счета фирмы, занимающейся продажей фильмов ужасов.

Борьба с наличными запущена и идет полным ходом.

Для физических лиц такие меры тоже будут введены, это вопрос времени.

Сейчас по всему миру идет эксперимент, лабораторные опыты, и в разных странах отрабатываются различные методики и ограничения.

Везде разные, и смотрят, как население воспринимает.

Это делается для того, чтобы потом выработать общие правила для всех!

Например, в Италии ввели верхний лимит на наличные операции в 1000 евро. Это очень мало для Европы.

В других странах этот лимит был от 5000 до 10 000, а в Хорватии даже 15 000 евро.

Итальянцы стали возмущаться, прошла волна протестов, и тогда им установили 3000 евро.

Но на них отработали минимальную планку.

Зато теперь в Италии придумали нечто новенькое.

Им не разрешают оплачивать наличными аренду квартир и домов во время отпуска.

Но удивительно то, что итальянцы это восприняли спокойно. Никто не возмущался.

Так что, не камеры видеонаблюдения, не пропуска ставят нас под тотальный контроль,

а наши финансы, то, в каком виде мы сможем их иметь, или не иметь.

В любой момент у вас отнимут все, если так решит гуманное государство и банки.

При полном отказе от наличных мы живем по чужим правилам, которые в любой момент могут поменять.

Достаточно вспомнить деноминацию 91-го.

Единственно, что мы можем сделать сегодня, это показать правительству, что наличные нам очень даже нужны.

Надо просто как можно чаще пользоваться наличными.

Если у вас есть вклады в банках, то лучше их вложить во что-то стоящее, например недвижимость, образование детей, купить предметы длительного пользования, сделать ремонт.

Источник

Как бизнесу защититься от отмен платежей

Покупатель может написать в банк и отменить платеж практически за любую покупку, даже если она стоила 200 тысяч рублей.

Такая отмена называется чарджбэком. Чарджбэк могут использовать клиенты любых компаний: магазинов, онлайн-школ, доставок и всех, кто что-либо продает. Причем неважно, работает ваш бизнес в онлайне или в офлайне.

Отменить оплату и вернуть деньги покупателю может банк клиента, но перед этим проведет расследование, которое потребует затрат времени, а иногда и денег компании-продавца. Поэтому лучше заранее подстраховаться от чарджбэка. Рассказываем, как это сделать и как оспорить отмену платежа, если до этого дошло.

Как покупатель может вернуть свои деньги

Если товар или услуга в чем-то не устроили покупателя, у него есть право попросить свои деньги обратно, причем за любой товар или услугу. Для этого есть два варианта.

Обратиться напрямую в компанию. Например, купить курс в онлайн-школе, разочароваться в нем и попросить компанию вернуть за него деньги. Правила возврата описаны в законе о защите прав потребителей.

Как компании реагировать на возврат, зависит от того, как работает бизнес — правила для офлайн- и онлайн-продаж отличаются. Например, для офлайн-продаж есть целый список товаров, которые нельзя возвращать: косметику, белье, туалетную воду. Для онлайн такого списка нет.

ст. 497 ГК РФ — продажа товара по образцам и дистанционный способ продажи товара

Договор, который компания заключает с покупателем, тоже может влиять на процесс возврата. Главное, чтобы условия по договору не противоречили законам. Например, официальный срок для онлайн-магазина — 7 дней, компания не может его сократить, но может увеличить до 20 дней. В этом случае срок возврата товара или услуги будет 20 дней.

Обратиться в свой банк и попросить отменить оплату — это еще один способ для покупателя вернуть деньги. По-банковски это называется чарджбэком. Условия чарджбэка не прописаны в законе, их регулируют правила платежных систем — «Виза», «Мастеркард» и «Мир», и банки обязаны им следовать.

Через чарджбэк можно вернуть деньги и за товар, и за услуги. Например, доставка вовремя не привезла блюдо, онлайн-школа не открыла доступ к курсам или в парикмахерской сделали не ту прическу, которую просил клиент. Во всех этих случаях покупатель может обратиться в свой банк и потребовать отменить платеж.

Детальное описание работы с чарджбэками есть во внутренних документах, которые банки получают напрямую от систем. Компании и покупатели могут прочитать общие правила и термины платежных систем, они есть в открытом доступе.

Покупатель пишет в банк и просит вернуть деньги, банк разбирается и, если покупатель прав, возвращает средства

Чем отличается возврат через банк и компанию

Процесс. Банк помогает покупателю только вернуть деньги, но не участвует в возврате или обмене покупки. А компания как раз может предложить замену, например платье другого фасона.

Сроки возврата. Если покупатель хочет вернуть деньги за покупку без брака и обращается напрямую в компанию, у него на это есть до 7 дней для онлайн-покупок и до 14 дней для офлайн-покупок.

При чарджбэках у клиента больше времени на обращение в банк. В «Мастеркарде» и «Визе» максимальный срок, в течение которого можно обратиться за возвратом денег — 120 дней, в «Мире» — 180, срок считается с даты оплаты. Но этот срок может быть больше. Например, если компания написала в договоре, что заказ выполнит через год, то срок обращения в банк будет год + 120 дней. Но обычно покупатели обращаются в первые несколько дней.

Способ оплаты. Чарджбэк возможен, если клиент оплатил покупку картой. Если перевел деньги со счета на счет, даже через приложение, это не считается. Если покупка оплачена не картой, то вернуть платеж можно только через компанию.

Кто принимает решение о возврате денег. Когда клиент обращается в компанию, они договариваются и вместе принимают решение. Например, организация может дать бонус на следующую покупку, и покупатель не будет скандалить и требовать деньги.

Если покупатель обратился за чарджбэком в банк, то решение остается за банком покупателя. Банк компании может помочь оспорить отмену, но он только помогает. При этом все банки ориентируются на правила платежных систем, сами ничего не придумывают.

Способ для возврата денег выбирает покупатель. По нашей оценке, если с компанией легко связаться и она быстро отвечает, покупатель сначала обратится к ней. Если решить проблему не удалось, покупатель идет в банк.

Главное, что нужно знать — покупатель не получит деньги только потому, что об этом попросил. Сначала пройдет небольшое расследование, где компания сможет отстоять свою правоту. Этот процесс называется «претензионная работа», и в ней помогает ваш банк — там, где у вас эквайринг.

Что компания теряет из-за чарджбэков

Если покупатель обращается за возвратом денег в банк, кажется, что компания лишается только платежа от клиента, но есть дополнительные потери:

Рассмотрим каждый пункт подробнее.

Деньги при возврате. По закону о защите прав потребителей компания может не отдавать сразу деньги, а предложить варианты. Например, заменить один курс на другой, продлить доступ, сделать скидку или что-то еще. Если покупатель соглашается, бизнес не теряет деньги.

А вот если покупатель сразу обратился в свой банк, решить вопрос уже сложнее. Для этого компании придется убеждать покупателя и банк отозвать чарджбэк.

Еще есть комиссия платежной системы. Например, «Мастеркард» спишет комиссию от 15 до 45 € с компании за чарджбэк. Деньги вернутся, если компания защитит свою позицию.

Доступ к эквайрингу. Платежные системы штрафуют банки за слишком большое количество чарджбэков у их клиентов, предельное число определяет платежная система, но это действительно большое число. Например, 100 чарджбэков за месяц от одной компании.

Из-за штрафа банк может отключить эквайринг компании, у которой много чарджбэков. Поэтому лучше не рисковать своим эквайрингом и не допускать отмен платежей через банк.

Когда у покупателя есть право на чарджбэк

Правила возврата регулируют платежные системы. По формулировкам они могут отличаться, но по сути одинаковые.

Основные причины для чарджбэка из правил платежных систем

Покупатель может вернуть деньги, если у него есть проблемы с оплатой, например:

Еще поводом для чарджбэка могут быть проблемы с заказом — например, такие:

Наконец, деньги вернут в следующих случаях:

Есть случаи, когда банки не вернут деньги покупателю. Примеры частых отказов:

Есть исключения, например, компания в договоре специально оговорила причину возврата и готова вернуть деньги только потому, что модель не понравилась. Если этот пункт не нарушает закон о защите прав потребителей и правила платежных систем, банк вернет деньги.

Как работает чарджбэк

Если покупатель просит банк вернуть деньги, начинается расследование. В процессе участвуют:

Схема отработки чарджбэков одинаковая для всех банков:

В схеме есть свои детали, вот что может оказаться важным.

Банк-эквайер всегда проверяет запрос покупателя. Для этого он связывается с компанией и просит разобраться. Как именно связываться и как быстро — решает банк. Например, Тинькофф-бизнес отправляет запрос по электронной почте на следующий день после того, как узнает об обращении покупателя.

Компания может ответить на сообщение своего банка или проигнорировать — зависит от нее. Еще может отправить отписку «Да все в порядке с заказом» или подготовить документы, которые объяснят, что покупатель неправ и погорячился. Если компания вовремя не отвечает или не присылает доказательства, банк вернет деньги покупателю. Сроки ответа фиксирует договор эквайринга между банком и компанией, в Тинькофф-бизнесе на ответ есть 5 дней. О доказательствах расскажем дальше.

Если банки не смогли убедить друг друга и своих клиентов в чьей-то правоте, у них есть право подключить к спору платежную систему. Это называется арбитраж. Кто должен обратиться в арбитраж, зависит от правил платежной системы и ситуации, но в любом случае решение принимает только она. Если компанию не устраивает ответ, можно обратиться в суд.

Как заранее подстраховаться от чарджбэков

Четко описывайте, что именно продает ваша компания, на каких условиях, что входит в заказ, его характеристики, условия доставки. Частые причины, из-за которых покупатели обращаются за возвратом:

Пишите, как с вами связаться из-за проблем с заказом, и организуйте работу так, чтобы быстро отвечать на жалобы клиента. Как только клиент понимает, что от компании ничего не добиться, он идет в банк.

Включите в договор пункт о форс-мажоре из-за ограничительных мер, которые действуют у вас в регионе. Например, власть их вводит для борьбы с пандемией. Вдруг запретят доставку курьером, и вы уже не сможете гарантировать быстрые сроки. А опоздание с заказом — повод для чарджбэка.

В каждом бизнесе есть свои особенности, поэтому точную фразу в договоре лучше обсудить со своим юристом. Фраза может быть такой:

Работайте так, чтобы всегда оставалось подтверждение — вы все сделали, как надо. В случае чего, у вас будут под рукой доказательства для банков. Что может подойти в качестве доказательств:

Если покупатель просит вернуть деньги

Даже если покупатель отменяет платеж, это только первый шаг, и его еще можно оспорить. Ваши шаги:

Ответьте банку на запрос по чарджбэку. Сначала банки покупателя и компании должны разобраться в ситуации. Поэтому все банки-эквайеры как минимум сообщают компании о чарджбэках и просят дать комментарии и доказательства. Ваша задача — не пропустить запрос и ответить на него.

Как именно разбираться в ситуации, сколько это займет времени и что при этом делать, решает каждый банк. Тинькофф-бизнес присылает письмо на электронную почту компании с информацией о платеже и просит ответить в течение 5 дней. Если у вас другой банк, сроки могут быть другими, поэтому лучше их уточнить.

Соберите доказательства и отправьте в банк. Если компания не согласна вернуть деньги и считает, что покупатель неправ, нужно прислать доказательства в свою пользу. Лучше всего это сделать вместе с первым ответом, если нет — уложитесь в срок, который указан в договоре на эквайринг. Обычно это несколько дней.

Если запрос на чарджбэк приходит клиентам Тинькофф-бизнеса, им в помощь отправляют список документов, которые могут пригодиться. Например, если покупатель пишет, что не получил услугу или товар, компания может использовать:

Список документов под частые причины чарджбэковPDF, 67 КБ

Попросить помощи у банка. Не каждый документ подходит для доказательств, и бывает, что прямо сейчас их нет. В такой ситуации лучше спросить у вашего банка, как быть.

У платежных систем есть внутренние гайды — какие документы смогут защитить компанию от претензий клиента. Возможно, банк сможет прислать отрывок из гайдов. Сейчас «Виза» и «Мастеркард» это запрещают, но «Мир» разрешает присылать скриншоты под конкретную причину возврата. Поэтому на всякий случай попросите прислать что-то по вашей теме, вдруг правила изменятся.

Чек-лист

Что сделать, чтобы подстраховаться от чарджбэков:

Что сделать, если банк прислал сообщение о чарджбэке:

Источник