зачем страховать имущество предприятия
Зачем страховать имущество предприятия
Запуск бизнеса неизбежно влечёт за собой риски. Предприниматели, особенно начинающие, не всегда могут предугадать их последствия.
Все риски можно поделить на две группы: внешние и внутренние. Внешние риски никак не связаны с бизнес-процессами компании. К ним относятся:
Внутренние риски напрямую связаны с деятельностью организации, так что некоторые из них предприниматель может предотвратить. В их число входят:
Минимизировать потери поможет страхование бизнеса от рисков. По условиям договора при наступлении страхового случая страховщик примет на себя обязательство компенсировать ущерб.
Как выбрать услуги страхования
Чтобы понять, какие страховые продукты подойдут компании, нужно ответить на три вопроса:
Проанализировав ситуацию, обратитесь с резюме организации к представителю страховщика. Преимущества современного страхования — в огромном разнообразии продуктов, среди которых много шансов найти оптимальный.
Страховой пакет для малого бизнеса
Страхование физических и юридических лиц в России регулируется Гражданским кодексом и законом «Об организации страхового дела». Страховые компании предлагают стандартные пакеты для малого бизнеса. Можно выбрать такой или попросить страховщика составить персональное предложение.
Как правило, в базовый страховой бизнес-полис входит 3 продукта. Рассмотрим подробнее каждый из них.
Страхование имущества
Страховой случай. Имуществу предприятия нанесён ущерб.
Компенсация. Полная или частичная.
Обычно руководители страхуют имущество от пожара, затопления, стихийных бедствий и противоправных действий третьих лиц. Юридическое лицо или индивидуальный предприниматель могут застраховать любое имущество, в том числе:
Ст. 4 закона «Об организации страхового дела»
Ст. 930 ГК РФ
Страхование гражданской ответственности арендатора
Предприниматель может застраховать любые арендованные помещения: офисные, торговые, складские и так далее. Коммерческую недвижимость можно застраховать даже от ущерба, нанесённого посетителю, например если гость отеля застрянет в лифте по вине организации.
Страхование ответственности перед третьими лицами
Страхование ответственности за неисполнение обязательств по договору
Страховой случай. Компания нарушает обязательства перед третьими лицами (клиентами или банками).
Страховая компания возьмёт на себя неустойку.
Страхование профессиональной ответственности
Страховой случай. Сотрудник компании допустил во время работы ошибку, которая причинила ущерб бизнесу.
Порядок страхования предприятия и его имущества
В процессе функционирования у каждого предприятия присутствует риск потери или повреждения имущества из-за влияния множества разнообразных факторов, следствием чего может стать приостановка на неопределенное время производственной деятельности, а в самом худшем случае – банкротство компании.
Поэтому руководство организации заинтересовано в способах компенсации понесенного ущерба, то есть в страховой защите при возникновении неблагоприятных ситуаций. Страхование имущества обеспечивает владельцу защиту от порчи или уничтожения материальных ценностей, минимизируя ущерб от имущественных рисков при наступлении непредвиденных событий в процессе хозяйственной деятельности.
Вопрос: Как отразить в учете организации получение от страховой компании частичного возмещения ущерба (частичной стоимости ремонта застрахованного имущества) в связи с наступлением страхового случая?
В результате страхового случая, возникшего при чрезвычайных обстоятельствах, застрахованному в пользу организации имуществу нанесен ущерб, в связи с чем организация произвела его ремонт. Договорная стоимость ремонтных работ, выполненных подрядной организацией, составила 120 000 руб. (в том числе НДС 20 000 руб.). В следующем отчетном периоде страховой компанией принято решение о выплате страхового возмещения в размере 95 000 руб. Организация применяет метод начисления в налоговом учете.
Посмотреть ответ
Имущество организаций, принимаемое к страхованию
Имущественное страхование распространяется на следующие объекты:
Не принимаются к страхованию документы, деньги, чертежи, акции, а также сооружения и иные объекты, не являющиеся собственностью организации (страхователя), кроме принятых по отдельному соглашению (для проведения ремонта, перевозки, хранения).
К сведению! Предприятие в первую очередь оформляет страховой договор на объекты и предметы, от которых в значительной степени зависит вся производственно-хозяйственная деятельность компании. К примеру, организация, занятая разработкой программного обеспечения, предпочтет оформить страховую защиту на компьютеры и иные технические устройства. Предприятия сельскохозяйственной направленности выберут защиту земельных угодий и урожая от последствий нашествия насекомых-вредителей.
Учитываемые риски при страховании компаний
Страхование организаций подразумевает обеспечение защиты имущества при порче, повреждении или гибели (уничтожения) по причине:
Выбираемые организацией риски зависят от видов и особенностей деятельности, географического расположения и различных специфических критериев, характерных для конкретного производства. При образовании страховой ситуации страхователь должен предпринять доступные ему меры по спасению застрахованного объекта и незамедлительно уведомить о происшествии страховую организацию, а также подготовить необходимые документы для обращения за страховым возмещением.
Часто одновременно с имущественными рисками предприятие оформляет защиту от финансовых рисков, т.е. потерь при остановке производственного процесса из-за порчи (уничтожения) имущества в виде недополученной прибыли, постоянных издержек, некоторых налогов (не зависящих от производственных результатов).
При этом учитывается только финансовый ущерб, образовавшийся по причине наступления страховой ситуации.
К примеру, если при наводнении оказались затоплены производственные помещения и прервался процесс производства, то финансовые потери предприятия не будут покрываться компенсацией при отсутствии страхования от риска наводнения.
Страховая оценка объектов и возмещения
ВАЖНО! Договор страхования предпринимательского риска коммерческой организации от КонсультантПлюс доступен по ссылке
При страховании имущества компании участниками сделки в ходе согласования устанавливается размер страхования, но его максимальное значение не может превышать фактической стоимости объекта на момент подписания соглашения.
Оценка объектов производится в рамках следующих значений:
Имущество, не принадлежащее к собственности страхователя и полученное от иных организаций, учитывается как застрахованное из расчета его стоимости, подтверждаемой документально при приеме-передаче, но не более фактической его стоимости без износа.
Для каждого отдельного варианта риска установлены тарифы по исчислению страховой премии, которые дифференцируются по:
При годовом страховании от всех рисков базовые тарифы составляют в среднем 0,15% — 1,5 % страховой суммы.
К сведению! При расчете премии учитываются как тарифы, так и понижающие/повышающие коэффициенты. К примеру, наличие у предприятия установки видеонаблюдения или штатных охранников снизит сумму, которую предприятие должно оплатить страховой организации. Отсутствие заградительных решеток на окнах офиса, слабые дверные запоры, замки и контур электропроводки могут стать причиной страховой ситуации. Поэтому при их наличии сумма страхового платежа возрастет.
Компенсация при страховой ситуации выплачивается по уничтоженному или получившему повреждение имуществу, принадлежащему самой организации и переданному ей на временное хранение или пользование.
Методика подсчета ущерба в значительной степени связана с видом деятельности страхователя. Средняя величина ущерба при уничтожении объекта определяется в сумме его страховой стоимости (без учета остатков, которые могут быть использованы в дальнейшем) и затрат страхователя по спасению объекта в ходе страхового происшествия и после такового.
Размер возмещаемого урона в отношении получившего повреждение объекта равен затратам страхователя на его спасение и доведение до пригодного к дальнейшему использованию состояния после страховой ситуации.
Оплата страховой компенсации не производится при возникновении ряда форс-мажорных обстоятельств, связанных с террористическими актами, военными действиями и изъятием имущества по решению государственных структур.
К сведению! Также не подлежит оплате урон от страховой ситуации в результате неосторожного или умышленного поведения страхователя, воздействия стандартных факторов при эксплуатации объекта (коррозии, трения, гниения) или его использования в режиме испытания или эксперимента.
Порядок процедуры и особенности договора об имущественном страховании
Отношения по имущественному страхованию в РФ регулируются Гражданским Кодексом РФ (гл. 48), законом о страховом деле (ФЗ № 157, 31.12.1997), нормативными документами Федеральной службы, касающимися страховой деятельности.
Согласно законодательным и нормативным положениям порядок страховой сделки заключается в оформлении соответствующего договора. Собственность самого страхователя оформляется основным договором, а имущество, полученное от иных организаций, оформляется по дополнительному договору. Дополнительный документ заключается лишь при наличии действующего основного договора, при этом срок второго документа не может быть больше периода действия основного документа.
Внимание! Соглашение признается вступившим в силу от дня первой оплаты страхователем страхового взноса, если в тексте документа не указано иное (ст. 957 ГК РФ). Факт оформления сделки удостоверяется полисом (страховым свидетельством) или сертификатом.
Соглашение оформляется только в письменном виде, несоблюдение указанного условия влечет недействительность сделки (ст. 940 ГК РФ).
К моменту подписания документа об имущественном страховании участники сделки должны прийти к единому мнению в отношении:
К сведению! Не разрешено оформление сделок по страхованию противозаконных интересов, в том числе затрат, которые страхователь осуществил по принуждению (в целях освобождения заложников), ущерба от пари, участия в играх или лотереях.
Страховые организации предлагают предприятиям возможность заключения сделок по одному виду риска или по комплексной программе, учитывающей все потенциальные риски для предприятия. По желанию клиента в некоторые страховые случаи (опции) могут быть исключены или добавлены иные важные для компании ситуации.
Комплексная программа может быть выгодна предприятию за счет одновременного оценивания рисков и оформления документации по всем их видам, что делает возможным использование понижающих коэффициентов по тарифам.
Страхование имущества юридических лиц
Для большинства юридических лиц потеря имущества равна потере прибыли (или всего бизнеса), поэтому страховку движимого имущества и недвижимости оформляют практически в обязательном порядке. Кроме того, некоторые бизнесмены вынуждены работать с опасными для имущества проектами (на химической промышленности, например), и на время повышенной угрозы крайне желательно дополнительно застраховать сооружения и вещи. Обо всем этом мы и поговорим ниже.
Подробнее про страхование имущества юридических лиц
Страхование имущества юридических лиц – это услуга, согласно которой юрлицо платит некоторую сумму, а страховая компания взамен обязуется возместить ущерб (полностью или частично), если он будет нанесен этому имуществу не по вине юридического лица. Из этого тезиса вытекает 3 вопроса, которые нужно рассмотреть: цена страхования, возмещение ущерба, причины ущерба.
Цена страхования – это та сумма, которую нужно заплатить за полис страхования юридических лиц. Страхование заключается на определенный срок – обычно на год, хотя есть варианты на 6/18/24/36 месяцев.
Цена страхования может либо зависеть от стоимости страхуемого имущества, либо быть фиксированной.
Если платеж высчитывается в процентах от страхуемого имущества, это имущество должно быть оценено, и для разных типов – разная оценка:
недвижимость, как и элементы производства, оцениваются по балансовой стоимости (первоначальная стоимость, из которой вычли амортизацию);
товары и материалы учитываются по фактической цене;
произведения искусства оцениваются экспертами;
незавершенное строительство/производство оценивается по фактически вложенным в него деньгам.
В среднем страховые компании берут 1% с оцененного имущества в качестве платежа. Если платеж – фиксированный, то оценка все равно производится, хотя и не так строго.
Тип возмещения ущерба в случае наступления страхового случая зависит от типа договора, подписанного со страховой компанией. Всего есть 4 типа договора:
Основной. Вы страхуете все имеющееся имущество.
Дополнительный. Вы оформляете страховку на что-то, что вам не принадлежит (берете в аренду, например).
Выборочный. Вы оформляете страховой договор только на определенные виды имущества.
Специальный. Такая страховка действует только в определенные моменты – во время проведения опасных работ или выставки, к примеру.
При заключении основного или дополнительного договора есть 3 варианта возмещения ущерба: полный, частичный, с франшизой. Полный – вы получаете полную стоимость потерянного имущества. Частичный – вы застраховали свое имущество не на 100%, а на 70%, поэтому и получите 70% потерянных денег. При заключении основного или дополнительного частичного страхования платить нужно меньше. Договор с франшизой – вы застраховали имущество и обязались взять часть расходов на себя в случае наступления страхового случая. Например, стоимость имущества – 180000 рублей, франшиза – 40000 рублей. Если все придет в негодность, вам заплатят 140000 рублей, остальное придется восполнять самостоятельно.
Франшизу используют многие страховые компании, потому что она позволяет «отсечь» мелкие страховые случаи и дисциплинирует клиентов.
Наконец, причины ущерба. Страховые случаи разнятся от компании к компании, и даже у одной и той же компании в разных пакетах могут быть разные условия, но в целом основные риски выглядят так:
падение на недвижимость самолета;
аварии на водопроводных системах;
преступные действия третьих лиц.
Дополнительные причины ущерба могут включать в себя что угодно, к примеру:
падение деревьев и столбов;
врезавшаяся в здание машина;
выбившая окна звуковая волна;
повреждение товара при разгрузке;
технические неисправности и так далее.
При желании в договоре может быть указана компенсация за иные потери – плата за аренду, за перерыв в деятельности и другое. Если эти пункты есть в договоре, страхование обойдется дороже.
Что можно застраховать
Что угодно. По категориям:
Транспорт. Машины, поезда, самолеты, корабли.
Груз. Все, что перевозится на транспорте.
Товар. То, что вы собираетесь продать.
Недвижимость. Здания или помещения, в которых осуществляется производственная или иная деятельность.
Производственные мощности. Конвейеры, печи, оборудование.
Сельскохозяйственный капитал. Поля, культуры, животные.
Риски. Можно застраховать себя от перерывов в деятельности, от резких скачков цены и так далее.
Жизнь. Можно застраховать как жизнь своих работников, так и ответственность, которую придется нести, если по вине вашего бизнеса кому-то будет нанесен ущерб.
Отдельно стоит гражданская ответственность, которую тоже можно застраховать. Например, вы располагаете офисом в крупном торговом центре, и один из ваших работников разлил на пол краску, которая намертво въелась в этот самый пол. Торговому центру нанесен ущерб, и вы обязаны его возместить.
Если же вы застрахованы, и страховка учитывает гражданскую ответственность, страховая компания возьмет расходы на себя.
Обзор предложений
Страхование имущества юридических лиц – распространенная услуга, которую предоставляет множество страховых компаний. Приведем несколько примеров:
На что распространяется
Здания и помещения (+отделка), оборудование, товарные запасы, другое имущество
Стихийные бедствия, повреждения водой, наезд транспорта, действия злоумышленников, повреждение от огня
Стоимость рассчитывается индивидуально
Здания и их конструкционные элементы, инженерные системы, внешняя и внутренняя отделка, сырье и продукция, инвентарь, оборудование
Пожары, взрывы, падения, стихийные бедствия, действия 3-х лиц, аварии с затоплением, дополнительные риски – по желанию
Индивидуально, в зависимости от износа страхуемого имущества, в районе 0,5-1,5% от стоимости
Недвижимость, товары, гражданская ответственность
Противоправные действия, стихийные явления, пожары, взрывы, прорывы труб, падения самолетов
От 5000 до 36600 рублей, чем дороже полис – тем больше страховая сумма. Обязательная франшиза – 50000 рублей
Как застраховать имущество юридических лиц
Вам нужно обратиться в страховую компанию, которая вышлет оценщика и скажет, какие документы нужно принести. Собираете документы, получаете заключение оценщика, заключаете договор.
Примеры расчетов
Приблизительные примеры расчетов для процентной ставки мы уже приводили выше – если страхуете 70% от стоимости своего имущества, то и возмещают вам 70% потерь. Приведем таблицу фиксированной стоимости от «СК ПАРИ» (заключается на год):
Зачем необходимо страхование имущества предприятия
Все понимают, что страхование дает нам некоторые преимущества и помогает избежать множества рисков. Особое место среди видов страхования имеет страхование имущества. Все мы дорожим своим кровным имуществом и не хотим его терять. Для предпринимателей потеря имущества в силу непредвиденных обстоятельств порой может стать угрозой существования бизнеса.
Вот тут и возникает необходимость в страховании имущества предприятия. Ведь застраховав свое имущество, Вы, таким образом, можете снизить потери предприятия в случае наступления чрезвычайной ситуации.
Страховые компании производят страхование имущества предприятий как сразу от всех видов рисков, так и от одного или нескольких выбранных Вами рисков. Многие предприятия, желая сэкономить на страховке, страхуют лишь часть своих предполагаемых рисков. В итоге, при возникновении страхового случая они получают возмещение части полученного ущерба, который порой является не самым крупным и значимым для предприятия. Поэтому следует выбирать программы комплексного страхования юридических лиц, предлагаемые страховыми компаниями.
Объекты страхования при страховании юридических лиц – это имущественные интересы страхователя, которые связаны с риском уничтожения (гибели), потери, повреждения принадлежащего ему имущества в результате стихийных бедствий, противоправных действий сотрудников или третьих лиц при осуществлении страхователем предпринимательской деятельности.
В данном случае, предметом договора страхования становятся имущественные интересы, которые связаны с владением, распоряжением и использованием имущества.
Подписывая договор страхования имущества, вы можете застраховать:
Вы страхуете свое имущество от следующих рисков:
Также помимо страхования имущества, вы можете застраховать свое предприятие от простоев в производстве, которые наступают в результате перечисленных выше рисков. В объем страхового возмещения включаются и постоянные расходы предприятия – налоги, фонд оплаты труда, амортизация, коммунальные и кредитные платежи. К тому же можно застраховать и определенную норму прибыли.
Следовательно, можно говорить о том, что страхование имущества предприятий – это, пожалуй, наиболее эффективный метод защиты имущества юридического лица от техногенных, стихийных, а также социальных рисков.
Зачем юридическому лицу страхование, или как финансово защитить бизнес
Читайте также
Оформление сотрудников по договорам ГПХ: преимущества и подводные камни
Как предотвратить блокировку онлайн-кассы
Патентная система налогообложения изменилась с 2021 года: плюсы и минусы
Как выбрать чат-бота для бизнеса
Какие налоги платит ИП на общей системе налогообложения
Из этого руководства вы узнаете о корпоративном страховании. В статье описаны самые востребованные страховые продукты, с помощью которых можно защитить бизнес от непредвиденных финансовых рисков.
Из этой статьи вы узнаете:
Что такое корпоративное страхование
Термин «корпоративное страхование» используют, если страхователь — юридическое лицо. Страховщик договаривается со страхователем и принимает на себя имущественные и финансовые риски. За это страхователь платит страховщику премию.
Здесь и далее: страховщик — страховая компания, страхователь — клиент страховой компании.
Корпоративное страхование ничем не отличается от страхования физических лиц. Когда договор со страховщиком заключает частный клиент, он является выгодоприобретателем. Если наступает страховое событие, например, автомобиль страхователя попадает в ДТП, частное лицо получает от страховщика выплату или компенсацию.
Если страхователь — юридическое лицо, оно становится выгодоприобретателем по договору. В этом случае объект страхования — имущественные интересы организации: предприятие страхует принадлежащий ему автомобиль, а в случае ДТП получает компенсацию от страховщика.
На практике страхователем может выступать частное лицо, а выгодоприобретателем — юридическое лицо, и наоборот. Например, банки требуют от заемщиков застраховать жизнь на сумму кредита, а выгодоприобретателем назначить банк. Вот в чем разница между страхованием физических лиц и корпоративным страхованием: при корпоративном страховании страхователь — организация, при частном — физлицо.
Иногда страховые компании предлагают частным и корпоративным клиентам разные условия страхования. Физлицам и юрлицам доступны разные продукты и тарифы. Например, человек может застраховаться от несчастного случая самостоятельно. Также его может застраховать предприятие-работодатель. В первом случае защита будет стоить дороже: предприятия обычно страхуют всех своих работников сразу, поэтому страховщик уменьшает стоимость страховки за человека.
Классификация страховых продуктов для предприятий
Руководителю и собственнику предприятия удобнее планировать финансовую защиту, если он понимает классификацию страховых продуктов. Основные подходы к классификации представлены ниже.
Обязательные и добровольные виды страхования
Обязательные виды страхования — те, которые предприятие обязано иметь по закону. Примеры:
По закону владелец автомобиля должен оформить полис ОСАГО. Он защищает собственника в случае причинения вреда жизни, здоровью и имуществу третьего лица. Поэтому если автомобиль, принадлежащий предприятию, по вине водителя предприятия нанесет ущерб имуществу третьего лица, страховая компания компенсирует ущерб.
Машины юрлиц тоже попадают в ДТП
К добровольным видам страхования относятся все страховые продукты, которые страхователь может использовать на свое усмотрение. Вот примеры:
Владелец транспортного средства может увеличить объем ответственности страховщика. Для этого вместе с полисом ОСАГО оформите полис ДСАГО. В случае если автомобиль юридического лица повредит очень дорогую машину, частично ущерб компенсирует страховая компания в рамках ответственности по полису ОСАГО. Оставшийся ущерб возместит предприятие. Добровольное страхование гражданской ответственности обеспечивает дополнительную финансовую защиту.
Рисковое и накопительное страхование
Законодательство не разрешает одной компании одновременно страховать риски (например, заключать договоры каско) и оказывать услуги накопительного страхования. Поэтому страховые компании делятся на два типа: рисковые (нон-лайф) и компании страхования жизни (лайф).
Часто одна страховая группа создает две компании, одна из которых работает в сегменте нон-лайф, а вторая в сегменте лайф. Пример: страховые компании «Росгосстрах» и «Росгосстрах Жизнь».
Классификация в зависимости от объекта страхования
Эту типологию используют страховщики. Также ее удобнее всего использовать руководителям предприятий. Этот подход предполагает объединение всех видов страхования в три группы:
В обзоре будем придерживаться классификации страховых продуктов по объектам страхования.
Какие виды личного страхования может использовать предприятие
С помощью программ личного страхования юридическое лицо решает три задачи:
Руководителю и владельцу предприятия стоит обратить внимание на следующие виды личного страхования.
1. Добровольное медицинское страхование (ДМС)
Юридическое лицо заключает договор ДМС в пользу сотрудника, который при необходимости получит медицинскую помощь за счет страховой компании.
Медицинская страховка за счет предприятия защищает сотрудников от финансовых потерь в непредвиденных ситуациях
Выгоды для страхователя:
На что обращать внимание при оформлении договора страхования:
Чтобы оценить надежность страховой компании, обратите внимание на срок работы на рынке и акционеров. Если компания работает давно, ей можно доверять. Если акционеры — крупные финансово-промышленные группы, государство или иностранные компании, страховщику можно верить.
Страховщики часто предлагают для топов юридических лиц специальные условия обслуживания: при заключении стандартного договора топ-менеджеры получают расширенный пакет медицинских услуг.
Страхование сотрудников от несчастного случая
Предприятие страхует сотрудников от травм и получения инвалидности. Защита может действовать круглые сутки или только в рабочее время. При наступлении страхового события работник компании получает выплату. Ее величина определяется характером травмы: чем серьезнее повреждение, тем выше выплата.
Условия договора могут предусматривать страховые выплаты по рискам «Смерть застрахованного лица» и «Инвалидность».
Выгоды для страхователя:
Как и ДМС, страхование от несчастного случая повышает социальную защищенность работников. Расходы по данному виду страхования можно отнести к затратам на оплату труда.
В переносном смысле от несчастного случая не застрахован никто. Зато предприятие может застраховать сотрудников в прямом смысле
При заключении договора нужно обратить внимание на условия. Оптимальный вариант — полис действует 24 часа в сутки, а страховое покрытие включает риски «Смерть» и «Инвалидность».
Корпоративное накопительное страхование жизни
Юридическое лицо заключает договор в пользу сотрудников и делает регулярные отчисления на индивидуальные счета. После того, как договор перестал действовать, сотрудник получает накопленную на его счете сумму. В случае смерти застрахованного лица до окончания действия договора полную страховую выплату получают его наследники.
С помощью корпоративной накопительной страховки вы можете удерживать сотрудников: накопительный счет — дополнительная финансовая мотивация. Сотрудник получит накопленные на его счету деньги, если отработает в компании оговоренный в страховом полисе срок, например, 3 года или 5 лет. Если сотрудник уволится раньше времени, он получит часть страховой суммы или не получит ничего. Остаток средств получит страхователь, то есть ваша компания.
Выгоды для предприятия:
Корпоративные накопительные страховки негласно называются «золотыми наручниками». Страхователь имеет право назначить выгодоприобретателем застрахованное лицо, то есть сотрудника.
Накопительная страховка привязывает сотрудника к рабочему месту
Также страхователь может назначить выгодоприобретателем себя. В этом случае работник получит деньги, если выполнит условия, прописанные в дополнительном соглашении.
Например, для удержания ценных кадров работодатель может выплачивать страховую сумму в зависимости от стажа работы в организации. Сотрудники со стажем 5 лет и более получают 100% страховой суммы, от 3 до 5 лет — 80%, от 2 до 3 лет — 50%. Если сотрудник проработал меньше 2 лет и уволился, он теряет право на накопительную страховку.
Основным страховым случаем по корпоративным договорам накопительного страхования жизни страхователь и страховщик указывают дожитие до конца действия договора. То есть в день окончания действия договора выгодоприобретатель получает оговоренную страховую сумму.
По риску «Смерть застрахованного лица» страховщик в зависимости от условий договора выплачивает полную страховую сумму или возвращает страхователю или выгодоприобретателю сделанные взносы.
При выборе страховщика предпочитайте известные компании с длительной историей работы на рынке (более 10 лет). Обратите внимание на инвестиционную доходность по договорам компании за последние несколько лет. Информацию о доходности можно найти на сайте компании. Она не должна быть слишком высокой или низкой, так как это говорит о рискованной или неэффективной инвестиционной политике соответственно.
Эталоном можно считать доходность по годовому депозиту в крупных банках минус 1,5 — 2 процентных пункта. То есть если доходность по годовому депозиту в крупных розничных банках за год равна 9%, нормальная доходность по полису долгосрочного страхования равна 7%.
Личное корпоративное страхование повышает конкурентоспособность компании на рынке труда и оптимизирует налогообложение. Договор ДМС и накопительную страховку можно использовать в качестве дополнительного инструмента мотивации сотрудников
Какие виды страхования ответственности должно и может использовать предприятие
Существуют обязательные виды страхования ответственности, которые организация обязана использовать по закону. Также есть добровольные виды страхования, которые можно использовать по желанию для дополнительной финансовой защиты.
Обязательное и добровольное страхование ответственности владельцев транспортных средств
Если предприятие владеет автотранспортом, оно обязано застраховать гражданскую ответственность перед третьими лицами. Полис «автогражданки» защищает фирму в случае причинения вреда имуществу, жизни и здоровью третьих лиц в результате ДТП по вине водителя, который на законных основаниях управлял служебной машиной.
Законодательство обязывает владельца транспортного средства застраховать гражданскую ответственность. Лимит выплаты по договору на 2018 год составляет 500 000. рублей в случае причинения ущерба здоровью третьего лица, а также 400 000 рублей в случае причинения ущерба имуществу третьего лица, например, автомобилю.
Если в ДТП виноват владелец авто, страховщик компенсирует ущерб владельцу дерева
К выгодам оформления договоров ОСАГО и ДСАГО для юридического лица относится финансовая защита. При оформлении полиса обращайте внимание на такие нюансы:
Страхование гражданской ответственности арендаторов коммерческой недвижимости
Этот страховой продукт необходим всем организациям — арендаторам офисов, производственных или складских помещений. Страховка защищает предприятие от финансовых потерь в таких случаях:
Выгода для предприятия: финансовая защита в непредвиденных ситуациях.
На что обращать внимание:
Вас может заинтересовать
Арендодатель требует застраховать имущество или ответственность?
Воспользуйтесь экспресс-страхованием «Бизнес-конструктор». Без осмотра, анкет и заявлений. Действует во всех регионах РФ. Страховые суммы от 250 000 до 10 000 000 рублей. Тариф от 2000 руб.
Страхование профессиональной ответственности
Юридическое лицо страхует профессиональную ответственность, которая может наступить в результате ошибок персонала. Если по вине сотрудника организации третье лицо получит ущерб, убытки возместит страховщик.
Застраховать профессиональную ответственность может любая организация. Чаще всего этот страховой продукт покупают нотариальные и адвокатские конторы, клиники, конструкторские бюро.
Главная выгода для организации — финансовая защита от непредвиденных обстоятельств. При заключении договора обращайте внимание на дополнительное покрытие рисков, например:
Страхование ответственности бывает обязательным и добровольным. Без заключения необходимых в конкретной отрасли договоров обязательного страхования ответственности организация не имеет права работать. С помощью страхования ответственности бизнес защищает свои интересы, которые могут пострадать в результате нанесения ущерба имуществу, жизни и здоровью третьих лиц.
Страхование имущества предприятий
Страхование имущества относится к добровольным видам. Поэтому собственник или руководитель предприятия сам определяет целесообразность заключения договора. Но если имущество в залоге у банка, его придется застраховать согласно кредитному договору.
Банкиры всегда требуют, чтобы получатель кредита застраховал имущество. Выгодоприобретателем в данном случае выступает банк. То есть в непредвиденной ситуации, например, в случае повреждения залогового авто в ДТП, компенсацию получает банк-кредитор.
Каско, или страхование автомобиля
Это один из наиболее востребованных видов страхования имущества. По договору каско юридическое лицо может защитить себя от ущерба, связанного с повреждением или утратой автомобиля. Каско защищает от следующих рисков:
Главная выгода для страхователя — защита от финансовых потерь в случае повреждения или потери авто. При заключении договора обратите внимание на ряд нюансов.
1. Величина франшизы
Франшиза — доля страховой суммы, которую вы не получите от страховой компании, ее придется оплачивать за свой счет. Франшиза бывает условная и безусловная. Первая действует, пока сумма ущерба не превысит величину франшизы. Вторая действует в любом случае. При отсутствии франшизы страховщик компенсирует ущерб полностью. Отсутствие франшизы называют нулевой франшизой.
Страховщики пользуются франшизой, чтобы защитить себя от мелких страховых выплат, а также стимулировать ответственное поведение страхователей. Чем больше франшиза, тем дешевле полис каско.
Безусловная франшиза — это процент от стоимости машины или конкретная сумма, которую вы платите в любом случае.
Условная франшиза стоит дороже безусловной, так как действует только при определенных условиях.
Если ущерб составит 10 001 рубль, то есть 1,001% от стоимости авто, страховая компания компенсирует владельцу 10 001 рубль. Сумма ущерба превысила величину франшизы, поэтому франшиза прекратила действовать.
Нулевая франшиза покрывает все риски застрахованного лица, но это самые дорогие полисы каско.
Оптимальный полис каско — с франшизой 0,5%. Договор с такими условиями обходится собственнику авто дешевле, но качество защиты остается высоким. Договоры с нулевой франшизой слишком дорогие, а каско с франшизой больше 1% — это экономия за счет качества защиты.
Нулевая франшиза увеличивает стоимость полиса каско на 15 — 20% — это неоправданно дорого по сравнению с франшизой 0,5%. При стоимости автомобиля 1 млн рублей и франшизе 0,5% максимальная ответственность владельца машины составляет 5 000 рублей: 0,5% × 100 / 1 000 000. В случае выбора нулевой франшизы страховой платеж увеличится гораздо больше, чем на 5 000 рублей.
Франшиза более 1% делает ответственность страхователя слишком большой. В случае с авто стоимостью 1 млн рублей собственник не может претендовать на компенсацию, если ущерб меньше 10 000 рублей. Более того, если ущерб составит 40 000 рублей, страховщик компенсирует только 30 000, так как 10 000 рублей — величина франшизы.
2. Страхование с учетом износа или без
Короткий ответ: чтобы получить качественную защиту, страхуйте автомобиль с учетом амортизационного износа. Такая страховка стоит ощутимо дороже каско без износа. Разница в тарифах достигает 30 — 50%.
Если автомобиль получает повреждение, при ремонте автомастер устанавливает новую деталь. То есть ремонт новой и старой машины стоит для страховой компании одинаково.
Но стоимость каско рассчитывается исходя из стоимости автомобиля. То есть страховка нового автомобиля стоит гораздо дороже, чем страховка такой же машины возрастом 5 лет, поскольку такое авто стоит намного меньше нового.
Ни один страховщик не возьмет на себя одинаковый риск по разной цене. Владелец старого автомобиля может доплатить и застраховать машину с учетом износа. Если он хочет сэкономить, можно купить каско без износа. Но в случае ДТП страховая компания рассчитает выплату с учетом понижающего коэффициента. То есть стоимость детали для машины будет компенсирована не полностью.
При оформлении договора каско уточните у страховщика, включил ли он в условия полиса страхование с учетом износа. В этом случае при повреждении старого авто страховая компания выплатит вам полную стоимость новых деталей. При страховании без учета износа страховщик по специальному коэффициенту вычтет из стоимости новых деталей часть стоимости. Вычет будет тем больше, чем старше автомобиль. Во время ремонта вам придется покупать новые детали, поэтому каско без учета износа не обеспечивает качественную финансовую защиту.
Фирменная или любая станция технического обслуживания (далее — СТО)
В условиях договора можно прописать расчет стоимости ремонта машины по счетам фирменной СТО. Это оптимальный вариант для владельцев авто, но за него придется доплатить. Если игнорировать этот пункт, страховая компания получит возможность считать ремонт авто по счетам «своей» СТО без учета стоимости оригинальных деталей, то есть страховая сможет починить дорогую машину в «гаражах», а счета выставить «фирменные». Таким образом владельцу автомобиля выгоднее и надежнее включить в договор расчет ущерба по счетам фирменной СТО. Это поможет избежать манипуляций при расчете стоимости ремонта на непрофильных СТО.
Набор рисков
Здесь страхователь, то есть юридическое лицо, может сэкономить. Как отмечалось выше, полное каско включает четыре риска: ДТП, угон, стихийное бедствие и противоправные действия третьих лиц (ПДТЛ).
Не экономьте на рисках, которые сложно предсказать и контролировать: ДТП, стихийные бедствия и ПДТЛ. А вот на риске «Угон» можно сэкономить. Это целесообразно, если машина всегда хранится в закрытом охраняемом гараже, например, в гараже на территории предприятия.
Также риск «Угон» можно не покупать, если авто никогда не остается без присмотра в рабочее время. Например, если в рабочее время в машине всегда есть водитель, риск «Угон» можно проигнорировать. Это уменьшит стоимость каско на 5 — 7%.
С машинами юрлиц тоже бывают неприятности
Какое имущество может застраховать предприятие
Юридическое лицо в добровольном порядке может застраховать любое имущество: недвижимость, включая офис, производственное помещение, оборудование и так далее. Если имущество находится в залоге у банка, страхование становится условно обязательным. Банки всегда требуют застраховать залог и указывают это условие в договоре кредитования.
Если имущество в залоге, выгодоприобретателем будет банк. Если юридическое лицо страхует имущество добровольно, выгодоприобретателем остается оно.
Страховка оформляется так:
Ниже перечислены страховые продукты, которые актуальны для юридических лиц и предприятий из разных сфер деятельности.
1. Недвижимость
2. Спецтехника и оборудование
Страховые компании принимают на страхование любое оборудование и технику: комбайны и другую сельскохозяйственную технику, автокраны и другую строительную технику, станки, производственные линии, лабораторное оборудование и так далее.
3. Товар в обороте
Юридическое лицо может застраховать товары, которые находятся в торговом зале или на складе. Риски включают огонь, воду, противоправные действия третьих лиц.
4. Грузы
Этот страховой продукт защищает имущественный интерес владельца груза. Например, если во время перевозки товара он будет поврежден не по вине грузоперевозчика, страховая компания возместит ущерб владельцу. Не путайте с договором страхования ответственности грузоперевозчика — по этому договору страховщик компенсирует ущерб, если он возник по вине грузоперевозчика.
5. Животные и сельскохозяйственная продукция
Сельскохозяйственные предприятия и фермеры могут застраховать урожай и животных. В России этот страховой продукт можно приобрести на льготных условиях благодаря государственной поддержке в соответствии с Федеральным законом N «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования» от 25.07.2011 года.
Страховые компании предлагают юридическим лицам комплексные продукты, которые объединяют несколько видов страховых услуг. Например, конструктор от партнера Банка SIAB СК «Согласие» защищает одновременно имущество и ответственность страхователя.
Предприятие может застраховать любое имущество. Договор заключается по общему принципу: страховщик и страхователь определяют стоимость имущества, выбирают риски и договариваются о страховом тарифе.
Заключение
Страхование — инструмент финансовой защиты и оптимизации финансовых потоков для предприятия. С помощью этой финансовой услуги бизнес защищается от потерь, связанных с непредвиденными обстоятельствами. Также компания уменьшает базу налогообложения, повышает привлекательность на рынке труда и улучшает систему мотивации сотрудников.
Существуют обязательные и добровольные виды страхования. Первые компания должна использовать по закону, а вторые — на свое усмотрение. Все страховые продукты объединяются в три группы: личное страхование, страхование ответственности и имущества.
© 1995–2021, ПАО БАНК «СИАБ». Базовая лицензия №3245 от 10.12.2019.
196 084, г. Санкт-Петербург, Черниговская ул.,
д.8, лит. А, пом. 1-Н