зачем предприятие меняет банк
Почему компании меняют обслуживающий банк?
Этому было посвящено исследование «Совершенствование обслуживания в цифровом мире», опубликованное рейтинговым агентством EY (Ernst & Young Global Limited).
EY опросила 2 030 компаний в 24 странах с целью выяснить, как изменились требования и ожидания компаний средней капитализации.
По данным исследования, почти треть компаний (29%) отметили, что за последние 2 года их основной обслуживающий банк допускал ошибки в обслуживании, причем больше половины (57%) не в полной мере удовлетворены тем, как эти ошибки были исправлены. Низкое качество банковского обслуживания вынуждает компании искать альтернативные решения путем перевода основных счетов в конкурирующий банк или привлечения небанковских организаций в качестве поставщиков некоторых услуг.
Как говорится в исследовании, 34% компаний задумываются о смене основного обслуживающего банка. 38% опрошенных рассматривают возможность сотрудничества с небанковскими организациями.
Если банк не исправляет ошибки в обслуживании, это ведет к постепенному снижению уровня удовлетворенности клиентов, говорится в отчете. На развитых рынках региона Северной и Южной Америки 60% компаний отметили высокую удовлетворенность, в Азиатско-Тихоокеанском регионе 79% опрошенных не в полной мере удовлетворены банковским обслуживанием, что является крайне высоким показателем. Также не полностью удовлетворены обслуживанием 62% респондентов на развитых рынках региона EMEA (Европа, Ближний Восток и Африка).
Кристофер Харрис, руководитель направления консультационных услуг EY в области корпоративного банковского обслуживания в Северной Америке, отметил: «Банкам необходимо учитывать, что больше нельзя рассчитывать на лояльность клиентов, полагаясь только на продолжительность обслуживания».
Исследование также позволило выявить степень готовности компаний из стран с развивающейся рыночной экономикой к смене обслуживающего банка. Больше половины (53%) опрошенных региона EMEA ответили, что в течение этого года рассмотрят вопрос о смене основного обслуживающего банка; аналогичный показатель в странах с развивающейся рыночной экономикой региона Северной и Южной Америки составил 42%, в странах с развивающейся экономикой Азиатско-Тихоокеанского региона – 29%.
Компании, которые недавно сменили обслуживающие банки, в числе основных причин, повлиявших на это решение, помимо тарифов, назвали такие факторы, как разнообразие банковских продуктов, доступность источников капитала, деловая репутация банка и географический охват.
Стивен Льюис, ведущий аналитик глобального направления консультационных услуг EY для организаций банковского сектора и рынков капитала, сказал: «Основную негативную реакцию у клиентов вызывают многочисленные запросы из разных департаментов о представлении одних и тех же данных».
Все больше клиентов пользуются банковскими услугами, предоставляемыми по цифровым каналам. Согласно результатам исследования, еженедельно банковские услуги в режиме онлайн используют 80% корпоративных банковских клиентов, мобильным банкингом каждую неделю пользуются почти 70% респондентов.
Тем не менее 39% опрошенных не уверены в безопасности банковских услуг, оказываемых в режиме онлайн, 42% – в безопасности мобильного банкинга. В числе других препятствий называлась низкая скорость соединения (22% – для интернет-банкинга, 25% – для мобильного банкинга), низкая функциональность (17% и 21% соответственно).
Компании готовы чаще пользоваться интернет- и мобильным банкингом при следующих условиях: повышение уровня безопасности; использование электронной подписи и возможность отслеживать статус операций.
Наша справка: EY является международным лидером в области аудита, налогообложения, сопровождения сделок и консультирования. В настоящее время в 21 офисе компании в Москве, Санкт-Петербурге, Новосибирске, Екатеринбурге, Казани, Краснодаре, Тольятти, Владивостоке, Южно-Сахалинске, Ростове-на-Дону, Алматы, Астане, Атырау, Бишкеке, Баку, Киеве, Донецке, Ташкенте, Тбилиси, Ереване и Минске работают 4800 специалистов.
Как сотрудники освобождаются от зарплатного рабства
Москвичка Виктория несколько лет работала менеджером по рекламе в иностранной компании – производителе строительного оборудования. При найме на работу ей выдали зарплатную карту крупного банка. Виктория была давним клиентом другого банка и каждый месяц перекладывала зарплату с карты на карту. Осенью 2014 г. вступили в силу поправки в Трудовой кодекс (ТК), которые дали право сотрудникам выбирать любой банк для получения зарплаты. Виктория принесла в бухгалтерию заявление о смене зарплатного банка, но получила отказ – мол, все сотрудники получают зарплату автоматически на карты одного банка-эмитента, а ее реквизиты придется вносить вручную, нужно будет дополнительно нанимать бухгалтера. В компании опасались, что примеру Виктории захотят последовать и другие. «Я отправила e-mail финансовому директору с жалобой. В копию поставила гендиректора, с которым у нас были хорошие отношения. Только после согласия гендиректора бухгалтерия приняла мое заявление», – говорит Виктория.
За четыре года зарплатное рабство в России так и не удалось искоренить: подавляющее большинство работников по-прежнему привязаны к одному банку, заявил на днях зампред правления Альфа-банка Владимир Сенин. А заместитель предправления Совкомбанка Алексей Панферов уточнил, что более 50% зарплат россиян поступает на счета в Сбербанке. «Ведомости» разбирались, почему так мало сотрудников успели освободиться от зарплатного рабства.
Сила привычки
Обычно работники просят перечислять зарплату в тот банк, в котором они могут взять выгодный ипотечный или потребительский кредит, рассказывает сооснователь компании «Кнопка» (предоставляет административные и бухгалтерские услуги бизнесу) Андрей Завьялов. Некоторые имеют большой стаж обслуживания в другом банке (например, карта была получена еще на предыдущем месте работы) и не хотят менять привычки. Бывают и более сложные жизненные ситуации – например, когда человек имеет долги по исполнительным листам. Завьялов вспоминает, что один из подчиненных имел задолженность по коммунальным услугам и пытался обжаловать ее в суде – как начисленную по ошибке. Но приставы до решения суда направили исполнительный лист в Сбербанк, и тот автоматически списывал со счета определенную сумму каждый месяц. Сотрудник попросил переводить зарплату на счет в другом банке.
Как сменить банк без ущерба для бизнеса
Представьте: впервые зарегистрировали ООО, обороты нулевые. Через два года обороты выросли, а тариф в банке остался прежним. В итоге расходы на обслуживание счета — 600 000 рублей в год. Остается сменить тариф, а если новый не устраивает, тогда банк.
Нужно сообщать партнерам новые реквизиты?
Сообщить реквизиты нужно, чтобы партнеры платили правильно. А то деньги так и будут приходить на старый счет.
О свободе договора — статья 421 Гражданского кодекса
Как предупреждать о смене реквизитов, обычно написано в договорах, например:
Если сомневаетесь, лучше всегда выбирать дополнительное соглашение — оно показывает, что компания соблюдает обязательства по договору, а партнер знает о смене реквизитов. Писать причину изменений в соглашении необязательно: можно писать, а можно не писать. При этом причина может быть любой, даже если компанию просто раздражает новый логотип банка.
Если давно работаете с партнером и вообще в хороших отношениях, всё равно подпишите допсоглашение. Договориться смской значит подвергнуть себя риску, потому что в случае разбирательства суд встанет на сторону партнера. Тогда ни отношений, ни денег.
Ульяновская городская электросеть подала в суд на Центральный рынок Ульяновска. Причина их недовольства — рынок не оплатил счет на 151 000 рублей за электроэнергию.
Во время судебного разбирательства выяснилось, что городская электросеть сменила реквизиты счета, должным образом своим партнерам об этом не сообщила, а Центральный рынок перевел деньги на старый счет. Тот счет был в банке с отозванной лицензией, который считался банкротом.
Суд встал на сторону рынка и в иске отказал. По мнению суда, рынок счет оплатил, а о новых реквизитах не знал. А то, что деньги ушли на счет банка-банкрота, — проблема городской электросети.
Непонятно, а переподписывать договоры нужно?
Нет, переподписывать действующие договоры не нужно, допсоглашения достаточно.
В новых договорах сразу писать новые реквизиты.
А если мне переведут деньги на старый счет?
Если компания не сообщила партнерам о новых реквизитах, они будут продолжать переводить деньги на старый расчетный счет. Если о смене сообщили, а деньги всё равно поступают не туда, считается, что партнеры обязательства не выполняют.
Конечно, можно ничего не делать, а потом подать в суд и даже выиграть его, но мало кому это нужно.
Чтобы не было путаницы, удобнее открыть новый счет, а старый какое-то время не закрывать. Тогда если компания не успела сообщить о новых реквизитах, она спокойно получит свои деньги. А если партнеры перепутали счета, тоже получит деньги и попросит партнеров быть внимательнее.
Сначала открывают новый счет или закрывают старый? А что с деньгами?
Если компания хочет сменить банк, сначала нужно выбрать новый. После этого обратиться туда с пакетом документов и заключить договор на обслуживание.
Например, в Модульбанке это можно сделать удаленно — заполнить заявку и через пять минут получить новые реквизиты. Затем нужно подписать документы, и можно полноценно пользоваться счетом. Во всех банках этот процесс разный, поэтому лучше уточнить детали в банке, который вам нравится.
После этого старый счет можно закрыть, а можно оставить на некоторое время — пока все партнеры не узнают о смене реквизитов, а работа с новым банком не будет отлажена.
Как выбрать банк для бизнеса
Старый счет обязательно закрывать?
Нет, старый счет можно не закрывать, а пользоваться двумя счетами. Два счета могут быть на переходное время или навсегда — это неважно, как больше нравится.
В Модульбанке есть сервис «Мультибанк» — это когда в одном личном кабинете подключают счета всех банков. Это удобно: реквизиты подтягиваются автоматически, а в одном окне можно управлять всеми счетами.
Если второй счет станет не нужен, его можно закрыть в любое время.
Если сомневаюсь, нужен ли новый счет?
Сменить расчетный счет не в ущерб для бизнеса можно, если не торопиться закрывать старый счет. Тогда можно не беспокоиться, если туда поступят деньги, не успели уведомить всех партнеров или перенести зарплатный проект.
А еще это поможет понять, удобно ли работать с новым банком. Такой тест-драйв: если новый банк не понравится, всегда можно остаться в старом или подыскать третий вариант.
Надо сообщать налоговой и в пенсионный?
Сообщать в налоговую, Пенсионный фонд и любые другие госорганы о новом расчетном счете не нужно. О том, что закрыли старый, тоже.
Что делать с зарплатным проектом?
Если у компании зарплатный проект в старом банке, можно сделать так: сначала открыть новый счет, решить все вопросы с контрагентами и документами, а затем заняться зарплатным проектом.
Как выплачивать зарплату — статья 136 Трудового кодекса
Иногда сотрудники против: если у банка плохая репутация, неудобное обслуживание в офисах или еще что-то. Тогда начинаются другие проблемы: сотрудники просят в индивидуальном порядке сменить зарплатный банк на удобный им — по закону так можно. При этом менять банк сотрудники могут сколько угодно раз, а за препятствование штрафуют.
Чтобы такого не было, в Модульбанке сделали зарплатный проект, к которому можно подключить счета любых банков. У компании зарплатный проект в одном месте, а сотрудники пользуются картами любимых банков.
Как перенести бухгалтерию?
Если бухгалтерию компании ведет банк, ее нужно забрать c собой. Обычно это касается организаций на всех системах налогообложения и предпринимателей на общей системе.
Для этого нужно попросить банк выгрузить и передать базу 1C, а дальше компания может нанять бухгалтера на аутсорсинг, штатного бухгалтера или передать всё новому банку. Обычно банки без проблем передают выгрузки из 1С, но лучше это обсудить со своим банком.
Смена зарплатного банка. Что нужно знать
Сотрудник вправе самостоятельно выбрать банк для начисления зарплаты. 6 августа 2019 года был принят закон о смене зарплатного банка, благодаря которому внесены поправки в Трудовой Кодекс Российской Федерации. В результате чего были изменены правила смены лицевого счёта сотрудника для перечисления заработной платы (Закон от 26.07.2019 № 231-ФЗ).
Статья 136 ТК РФ предусматривает право работника сменить банк в любое время. Для этого необходимо написать заявление в свободной форме с указанием новых реквизитов лицевого счёта для перечисления зарплаты. До 6 августа 2019 года написать такое заявление можно было не позднее, чем за пять рабочих дней до дня получения заработной платы. Теперь же сотруднику нужно оповестить работодателя о смене зарплатной карты за 15 календарных дней. Президент РФ подумал о бухгалтерах и решил дать им больше времени на перевод сотрудника из одного банка в другой.
Выходит, что новое правило направлено на защиту интересов работодателя. Оно увеличивает сроки для уведомления о смене зарплатного банка с той целью, чтобы сотрудники организации не злоупотребляли своими правами и не уведомляли работодателя в последний момент.
Давайте рассмотрим случай, когда один недобросовестный сотрудник принес вам заявление о смене зарплатного банка, например, за 5 дней до даты выплаты заработной платы. Как поступить в такой ситуации? Отказать ему или принять заявление? Если бухгалтер успевает по срокам перечислить ему заработную плату на новые реквизиты, то вполне можно пойти навстречу сотруднику. А если нет, то лучше перечислить ему заработную плату на старую карту, чтобы избежать проблем с задержкой выплаты. Вам же не хочется платить компенсацию за задержку заработной платы?
Не нужно препятствовать желанию работника сменить зарплатный банк, к примеру, игнорировать его просьбу или выполнять ее с задержкой. Виновных будут штрафовать также, как и за невыплату заработной платы.
Для этого были введены соответствующие штрафы за воспрепятствование работодателем осуществлению сотрудником права на смену кредитной организации, в которую переводится зарплата (ч. 6 ст. 5.27 КоАП РФ):
За повторное нарушение санкции значительно выше:
Вы конечно помните, что в трудовом договоре с сотрудником обязательно нужно указать способ выплаты заработной платы (ст. 136 ТК РФ):
Рекомендую вам не указывать в трудовом договоре конкретные реквизиты лицевого счёта сотрудника. Он же может решить сменить зарплатный банк, а вам придётся оформлять дополнительное соглашение с изменениями лицевого счёта к трудовому договору. Безусловно, это крайне неудобно. Можно обойтись тем, чтоб просто указать в договоре способ выплаты в таком виде «безналичными на банковскую карту сотрудника». А с работника достаточно будет взять заявление с реквизитами лицевого счёта.
Конечно бывают случаи, когда инициатива смены банка для перечислений зарплаты может исходить и от самого работодателя. Ведь у него тоже может быть своя выгода от сотрудничества с тем или иным банком. Например, можно экономить на комиссиях, а также на трудозатратах, связанных с перечислением денежных средств сотрудникам. В таком случае работодатель предлагает работнику конкретный банк, но всё же право выбора останется за сотрудником (ст. 136 ТК РФ).
Обращаю ваше внимание: даже если в локальных актах организации, которые регулируют трудовые отношения (к примеру, коллективный договор), обозначен конкретный банк для перечисления заработной платы, просьба работников о его смене для работодателя всё равно является обязательной и приоритетной.
Консультирует по вопросам правильности расчёта заработной платы более семи лет.
Читайте другие статьи автора в нашем блоге:
Шесть причин сменить банк для расчетно-кассового обслуживания
Что случилось?
В последние годы Центробанк чистит банковский сектор и останавливаться не собирается.
У банков, которые допускают нарушения, лицензии быстро отзывают. В 2016 году без лицензии осталось 110 банков, в 2017 году – уже 18. Клиенты ищут надежные, честные и удобные в работе банки для расчетно-кассового обслуживания.
Причина № 1: «Нужен банк понадежнее, с хорошей репутацией. Оставаться в старом рискованно: ЦБ постоянно лишает лицензии банки»
Рейтинг банков составляют и банковские аналитики. Например, “Коммерсант”.
У арбитражных судей можно по названию, ИНН или ОГРН банка проверить, участвует ли кредитная организация в гражданских, административных делах или процессах по банкротству.
Но можно и самостоятельно убедиться в надежности и показателях банка с помощью сайта ЦБ. Рассказываем, как:
1. Заходим на сайт Центробанка в этот раздел и забиваем название банка в поисковую строку.
Выйдет информация с кодом – либо «лик» (ликвидирован), либо «Б П С».
2. Нажимаем на наименование банка на этой же странице. Сначала будет общая информация о банке.
Находим ниже Отчет о финансовых результатах на последнюю дату. В нашем примере – 1 апреля.
3. И в конце отчета находим прибыль (после налогообложения). В надежном банке она будет больше миллиарда. В примере с «Промсвязьбанком» данные такие (в тыс. руб.).
Алгоритм действий для компании, чей банк лишили лицензии
Причина № 2 «У нашей компании потребность в N-ном количестве наличности. У нашего банка не всегда она есть»
Причина № 3 «Банк постоянно меняет тарифы на обслуживание. Мне сложно уследить за повышением тарифов»
Но многие банки снижают тарифы для крупных клиентов. И это часто становится решающим аргументом в пользу смены кредитной организации.
А бывает, что банк часто меняет тарифы. И компания перестает понимать, почему с нее сняли ту или иную сумму. Клиенты уходят туда, где прозрачные тарифы на обслуживание.
Причина № 4 «Банк мешает росту моего бизнеса»
Например, у мелких банков нет защищенного онлайн-банкинга. Или он постоянно буксует. Это тоже становится частым поводом, чтобы сменить кредитное учреждение.
Причина № 5 «У меня счет в одном очень Большом банке. Но я не чувствую себя комфортно. Такое ощущение, что на клиентов с оборотом 5-10 млн в год им просто наплевать»
Некоторые банки относятся с вниманием только к бизнес-гигантам. И даже для объективно крупных клиентов не открывают ВИП- обслуживаниея и не делают льготных тарифов. В итоге клиенты ищут банк, который будет уважать клиента таким, какой он есть: с имеющимся оборотом.
Причина № 6 «У банка мало интересных и бесплатных услуг»
Если бизнес обслуживают в банке, который не предлагает новые и удобные схемы обслуживания, клиенты уходят. Здесь часто срабатывает сарафанное радио: «Мой банк предлагает такие и такие услуги бесплатно, а у вас такого нет? Странно». И клиент начинает задумываться, а почему бы тоже не перейти в банк, в котором обслуживается компания супруга или друга.
Алгоритм перевода расчетного счета в другой банк
Сейчас многие банки предлагают услугу по легкому переводу к ним расчетного счета из другого банка. По сути, старый расчетный счет закрывают и открывают новый в другом банке. Действуйте по алгоритму:
Во многих банках услуга переноса расчетного счета не предусмотрена. Тогда алгоритм действий в этом случае такой: