зачем мошенникам запись моего голоса
Мошенничество со словом «да», это реально?
От знакомых узнал о мошенничестве по телефону: мошенник провоцирует человека сказать «да», записывает его голос, а потом использует запись, чтобы снять средства со счета.
Так правда бывает? Что делают банки, чтобы обезопасить от такого клиентов? Как еще могут использовать запись моего голоса?
Если коротко, то нет, так не бывает. Для перевода денег по телефону необходимо пройти несколько уровней идентификации. Одной записи голоса будет недостаточно.
Но мошенники и правда могут использовать запись вашего голоса против вас. К счастью, этому обычно легко противостоять.
Распознавание голоса в банке
В колцентрах банков действительно есть системы, которые определяют людей по голосу. А еще клиентов узнают по кодовому слову, уникальному идентификатору симкарты и даже лицу. Мы уже рассказывали, как все это работает и зачем нужно.
Если кратко, автоматическое распознавание помогает быстрее узнать клиента и решить его проблему, но решения принимает оператор. Скажем, если клиент звонит узнать адрес ближайшего банкомата, оператор ответит без лишних вопросов. А если звонящий хочет перевести деньги, то оператор запросит дополнительные сведения.
Диалог с операторами всегда вариативен. Мошенник не сможет предугадать, какие вопросы ему зададут. Даже если он запишет, как вы говорите «да», «нет», «добрый день» и «переведите деньги по номеру карты», то этого будет недостаточно для полноценного диалога. Оператор заметит, что речь и интонация неестественны. У мошенника не получится снять ваши деньги, даже если он запишет вашу просьбу это сделать.
Кроме того, оператор не может перевести деньги на какую угодно карту: только на те, что клиент добавил в личном кабинете.
С помощью вашего голоса мошенники не смогут украсть деньги в банке, но могут попытаться развести на деньги вас.
Биометрические данные
С июля 2018 года вступил в силу федеральный закон, который позволяет банкам собирать биометрические данные клиентов. Это не инициатива конкретного банка, а система, которая организована на государственном уровне. По желанию клиента можно передать в банк образцы голоса и внешности, а потом открывать счета и брать кредиты хоть из магазина или из дома. В банк ходить вообще не придется.
Пока банки ее внедряют и тестируют, но уже есть случаи, когда счета открывали голосом и по образцу внешности.
Биометрические данные собирают не как угодно, а по правилам, которые установил закон. Хранят их под защитой. Это сложная система, которая не позволит мошенникам получить доступ к счетам, используя только записанный голос. Но если мошеннику попадет еще и телефон с персональными данными и приложением, то есть риск потерять деньги.
Хотя биометрические данные хранятся на государственной платформе и надежно защищены, все равно нужно соблюдать меры безопасности. Банки будут использовать дополнительные способы защиты, включая отслеживание сумм переводов и типичных операций по счету. Но это не повод раздавать свои данные и не следить за телефоном. Мы еще расскажем, как работает этот закон и какие возможности будут у клиентов банков, когда все заработает в нормальном режиме.
Зачем мошенникам ваш голос
Я знаю несколько схем развода с помощью записи голоса. К счастью, они встречаются редко.
Как-то моему другу позвонили мошенники под видом соцопроса. В ходе разговора он несколько раз ответил «да, конечно» и «разумеется». Через некоторое время ему пришло письмо с аудиозаписью: мошенники нарезали ответы так, что все выглядело как разговор, в котором друг соглашается на сексуальные услуги другого мужчины. Мошенник потребовал перевести 50 тысяч рублей на кошелек «Киви», а иначе грозил разослать запись друзьям в соцсетях. Он даже заранее подготовил их список.
У этой схемы могут быть другие варианты. Например, ваши слова монтируют в разговор так, что вы якобы соглашаетесь на какую-то покупку, и требуют ее оплатить.
Вот кто-то в профиль и анфас: могут ли мошенники воспользоваться чужой биометрией
Недавно СМИ распространили информацию, что мошенники звонят клиентам банков, записывают их голос, а затем используют записи для оформления кредитов. О возможности использования злоумышленниками данных биометрии говорили и некоторые специалисты в области компьютерной безопасности. Однако насколько эти опасения реалистичны? Подробности выясняли «Известия».
Никаких разговоров с незнакомцами
Мошенники могут получить доступ к биометрическим данным россиян, включая голос, без ведома владельца, сообщил на днях начальник отдела по противодействию мошенничеству компании «Инфосистемы Джет» Алексей Сизов.
По его словам, для получения различных услуг и для доступа в банковские и другие приложения на телефоне мы ежедневно оставляем свои отпечатки пальцев, фотографии и записи голоса. Причем эти биометрические данные при желании вполне можно получить незаконным путем, предупредил эксперт.
Однако применить их злоумышленникам будет непросто. По словам специалиста, биометрические системы, как правило, сложны, поэтому их нельзя обмануть с помощью фотографии или конкретной фразы. Эксперт считает, что обезопасить свои биометрические данные можно, если пользоваться двухфакторной аутентификацией, которая требует два раза подтверждать личность. А для того чтобы мошенники не могли воспользоваться вашим голосом, не следует вести с незнакомыми людьми долгих телефонных разговоров.
Как это работает
К биометрическим данным относятся отпечатки пальцев, биометрия уха, биометрия по сетчатке глаза, 3D-изображения лица, походка, манера печатания на клавиатуре и множество других характеристик, рассказал «Известиям» коммерческий директор компании «EkeyRus биометрические системы» Константин Новиков. «Биометрия всегда сравнивает какой-то идентификатор — будь то палец или изображение лица — с той базой шаблонов, которая хранится внутри системы. Каждый раз, когда вы хотите подтвердить свою подлинность, вы должны вот этот идентификатор предоставить в систему», — пояснил он.
Банки обычно используют два вида идентификаторов — изображение лица и запись голоса. По словам эксперта, выбор именно таких идентификаторов объясняется просто: микрофон и камера есть практически в любом современном телефоне или компьютере. То, что параметра два, обусловлено требованиями безопасности. «С одним существовала бы куда большая вероятность ошибки системы. Поэтому применяются два идентификатора: первый, грубо говоря, в несколько раз уменьшает базу данных — из 10 млн пользователей, предположим, остается 50 тыс. А среди них уже гораздо легче со вторым идентификатором распознать человека», — рассказал Новиков.
На сегодняшний день российские банки собирают биометрические данные клиентов как для собственных целей (чтобы повысить безопасность и качество обслуживания клиентов), так и для Единой биометрической системы (ЕБС), которая была запущена Банком России и «Ростелекомом» летом 2018 года. Эта система позволяет гражданам становиться клиентами банков и получать их услуги без посещения офиса за счет удаленной идентификации — для этого надо один раз посетить банковское отделение и сдать свои данные.
Легко получить, но сложно использовать
Периодически в интернете и в СМИ появляется информации о возможных рисках, связанных с использованием биометрических данных мошенниками. Так, в апреле СМИ сообщили, что мошенники стали звонить клиентам банков, записывать их голос, а затем использовать его для оформления кредитов. Пугающую информацию прокомментировал Сбербанк, назвав невозможным использование мошенниками голосовых данных клиентов банков для хищения денежных средств с их счетов или оформления кредита на чужое имя. С мнением представителей банка согласны и эксперты в области безопасности.
— Мошеннику нужно позвонить вам и заставить сказать запрашиваемую в личном кабинете фразу, успеть записать на телефон и проиграть ее в микрофон и при этом подделать изображение лица, которое должно быть, естественно, не распечатано на листочке, потому что камера поймет, что это неживое лицо. Это достаточно сложный путь, — считает Константин Новиков. — Злоумышленники сейчас пользуются достаточно простыми вещами — обзвонами, выуживанием кодов. В теории, конечно, любую систему можно обмануть — точно так же как любую машину можно украсть, любую дверь открыть, — но мне кажется, об этом не стоит беспокоиться. Качественная биометрия создается для удобства, для безопасности и в современных системах производители должны предусматривать вероятность ложного распознавания или ложного отказа в распознавании.
Эти характеристики есть у любой биометрической системы и они, естественно, разные, добавляет Новиков. «Например, в профессиональных системах для контроля доступа в частных домах вероятность ложного доступа 10 в минус седьмой степени. Это означает, что если я где-то насобираю 10 млн живых отпечатков пальцев, то тогда, возможно, система один из этих пальцев пропустит».
Заполучить запись вашего голоса или видео с вашим лицом в принципе легко, но с этими биометрическими данными сделать ничего нельзя, сообщил «Известиям» ведущий аналитик Mobile Research Group Эльдар Муртазин. «Если говорить о том, что кто-то может украсть вашу биометрию, — чисто теоретически это возможно. Но крайне мало что можно с этим сделать, так как помимо биометрических данных у вас всегда есть пароль, который нужно знать. В совокупности это достаточно сложная система для взлома, потому что комбинируются разные способы авторизации. Более того, нормально реализованная биометрия оценивает, что перед ней — живой человек или попытка его имитировать», — отметил он.
Слово поставщикам услуг
Записав голос человека и сняв его лицо на видео, невозможно взять кредит на человека, подтвердили «Известиям» в пресс-службе «Ростелекома».
— Учитывая необходимость предварительной проверки по логину и паролю от портала госуслуг, система определяет человека гораздо точнее, чем другие существующие методы. При этом биометрия — не единственный фактор, по которому банки принимают решение об открытии счета тому или иному клиенту. Единая биометрическая система отправляет банку процент схожести между биометрией обращающегося за услугой человека с его шаблоном. Помимо биометрии банк использует процедуры скоринга, KYC и другие, принимая решение на основе совокупности всех факторов. Таким образом, ответственность за принятие решения ложится на плечи банка, — сообщили в компании.
Более того, в ЕБС используется система Liveness detection — технология, которая отличает живого человека от его имитации в цифровом канале. Таким образом, попытка взять кредит на чужое имя с использованием видеозаписи не сработает.
«Мы не выдаем кредиты на основании одной лишь биометрии. При рассмотрении заявок на кредиты банк проводит идентификацию личности по многим критериям: паспортные данные, биометрическое фото, подтверждение личности через авторизацию на портале «Госуслуги» и пр.», — отметили в пресс-службе Почта Банка в ответ на запрос «Известий».
— Биометрия может эффективно защитить от мошенников. Для этого Почта Банк с момента основания применяет собственную внутреннюю биометрическую идентификацию клиентов по изображению лица. Она предназначена для защиты от мошеннических действий и неправомерного доступа к счету как в отделениях, так в ДБО. Образец изображения лица каждого клиента записывается при первом визите в банк, и в дальнейшем этот слепок используется для его идентификации как дополнительный фактор наряду с предъявлением паспорта.
Впрочем, как сообщили «Известиям» в пресс-службе банка «Хоум Кредит», число клиентов, которые готовы воспользоваться услугами Единой биометрической системы, пока невелико. По словам представителя банка, это может быть связано с еще недостаточной информированностью россиян о такой возможности. Подключение к новой системе удаленной идентификации клиентам предлагается исключительно на добровольной основе — если клиент захочет, то все операции можно будет по-прежнему провести традиционным способом.
Страх утечки
Нежелание предоставлять третьим лицам свою биометрию связано с нередкими утечками персональных данных пользователей самых разных услуг — будь то абоненты операторов сотовой связи или клиенты страховых компаний, отмечает Константин Новиков. Однако, подчеркивает эксперт, даже такая вероятность не сможет позволить мошенникам воспользоваться чьими-то биометрическими данными, которые хранятся в системе.
— Шаблон в качественных биометрических системах должен быть не в виде звукового MP3-файла или JPG-изображения, а зашифрованным. То есть кража биометрического шаблона ни к чему не приведет, потому что расшифровать его практически невозможно, — объясняет он. — И тут уже неважно, что утекло, это никоим образом не влияет на повышение риска использования этой биометрической системы, потому что она сама себя должна защитить.
Мошенники записали мой голос: чего теперь опасаться
СМИ сообщили о новом виде мошенничества: злоумышленники якобы начали использовать голоса клиентов банков для оформления кредитов. Сбербанк информацию опроверг. Он заявил, что такая схема обмана технически невозможна. Мы разобрались, кто прав и как защитить себя от мошенничества с использованием биометрии.
Что случилось
ТАСС со ссылкой на полицию сообщил, что мошенники начали использовать голоса россиян для оформления кредита. Схема обмана такая. Злоумышленники звонят клиентам банка и задают вопросы, на которые нужно отвечать только «да» или «нет». Запись ответов неизвестные используют для оформления кредитов на своих собеседников. Деньги, полученные от банка, выводят на свои счета.
Возможность такого мошенничества опроверг Сбербанк. Там пояснили, что одного голоса недостаточно для того, чтобы похитить деньги с чужого счёта или оформить кредит.
Можно ли оформить кредит на человека по записи его голоса
На данный момент нет банков, которые бы проводили финансовые операции на базе биометрии, говорит бизнес-консультант по безопасности Cisco Systems Алексей Лукацкий.
«Есть пилотные проекты, например, с использованием биометрии в колл-центрах для идентификации клиента, для помощи в ответах на его вопросы, но денежных переводов они не предполагают», — поясняет эксперт.
Также есть проекты, связанные с Единой биометрической системой — ЕБС, но они пока массово не используются. И нет законодательства, которое регулировало бы использование ЕБС, обязывало банки использовать биометрию для выдачи кредитов или оформления других банковских продуктов.
«Сейчас все разговоры о мошенничестве с биометрией — это разговоры скорее о том, что может произойти, если биометрия начнёт применяться для выдачи денег, оформления кредитов и ипотек. Пока этого нигде нет, только на уровне пилотов, поэтому и мошенничества нет. То есть банки правы, когда говорят, что сейчас обман с использованием голоса невозможен», — подчёркивает Алексей Лукацкий.
Однако в будущем мошенничество с биометрией — не только записью голоса, но и фото, видео — может стать реальным риском. Это произойдёт, когда ЕБС соберёт достаточно информации и будет принят законопроект о предоставлении банковских услуг только с использованием биометрии.
Что такое Единая биометрическая система
Единая биометрическая система — это платформа для дистанционной идентификации россиян. Её запустили в июле 2018 года. Изначально предполагалось, что собирать данные будут банки. Однако за три года в систему поступили сведения только о 164 тысячах граждан.
Теперь, по информации «Коммерсанта», к проекту планируется подключить многофункциональные центры.
Ожидается, что граждане, которые сдадут биометрию, смогут дистанционно открывать счета в банках, оформлять кредиты без паспорта, оплачивать «лицом» покупки в супермаркетах и проходить на стадионы. Также «лицом» уже в этом году можно будет оплачивать проезд в московском метро.
Какое мошенничество уже возможно с использованием голоса
«Такие случаи возможны, но пока это не массовая история», — отмечает Лукацкий. По его словам, технически организовать такой обман просто — достаточно сесть рядом с человеком в кафе и записать его голос. Сложнее — найти человека, у которого есть деньги, узнать, когда лучше ему звонить и что говорить. «Это более трудоёмкая задача, чем просто отправить СМС с текстом ”Мама, переведи мне деньги, я потом перезвоню”. И не факт, что такие звонки принесут больше денег», — говорит бизнес-консультант.
Как защититься от мошенничества с использованием биометрии
Уберечь себя от мошенничества с биометрией можно, если следовать двум рекомендациям, считает Алексей Лукацкий:
1. Быть бдительными в ситуациях, когда звонят якобы родственники, друзья или коллеги и просят перевести значительную сумму или сообщить пароли, СМС-коды. Лучше перезвонить собеседнику по номеру из телефонной книжки и уточнить, с ним ли вы только что разговаривали.
2. Не торопиться сдавать данные в Единую биометрическую систему — в этой сфере риски пока не проработаны. ЦБ делает акцент на борьбе с утечками данных из ЕБС, но никак не учитывает дипфейки (замену лица на видео) или подмену голоса, возможности можно увидеть в юмористических роликах в соцсетях.
Ещё можно было бы посоветовать для защиты от мошенников не публиковать в соцсетях свои фото, видео в хорошем разрешении и запись голоса. «Но эти рекомендации вряд ли сработают, — полагает Алексей Лукацкий. — Потому что не оставлять фото, видео, голос в соцсетях, особенно для молодого поколения — это, по сути, стать белой вороной, никто на это не пойдёт».
Выводы
Сегодня злоумышленники не могут вывести деньги со счёта или оформить кредит, заполучив только запись голоса.
В будущем такое мошенничество возможно.
Чтобы защитить себя, нужно быть бдительным в любой ситуации: перепроверять информацию, перезванивать родственникам и коллегам, уточнять, действительно ли они просят перевести деньги. Мошенники всегда будут торопить и убеждать, что средства нужны как можно скорее. В этой ситуации сложно мыслить критически. Но это единственный способ действительно обезопасить себя, говорят эксперты.