Гарантийный банковский депозит что такое

Особенности гарантийного вклада

Одним из способов обеспечить исполнение целого ряда разных обязательств является именно гарантийный депозит. Он подразумевает возможность защиты кредитора от недобросовестных заемщиков, а также с его помощью возможно будет решить множество других задач.

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

+7 (812) 467-32-77 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Единственным недостатком его является отсутствие регулирования со стороны государства — но при это не мешает бакам предоставлять данную услугу соответствующим образом.

Что это такое

Гарантийный депозит — специальная банковская услуга, которая используется для обеспечения обязательств конкретного заемщика. Также у данного слова есть синоним под названием «маржа».

Центральный банк РФ определяет гарантийный депозит как специальную форму договора, согласно которой одна из сторон обязуется выполнить определенные обязательства перед второй стороной.

Главной тонкостью комментариев к использованию Банком России данного обязательства является то, что в самом гарантийном обязательстве нет необходимости указывать само обязательство.

Именно в силу отсутствия специального нормативного документа, который регулирует данный момент, возникают самые разные технические затруднения. Сам процесс оформления договора соответствующего вида обозначается в ст.№23 Гражданского кодекса РФ.

Сегодня депозит представляет собой наиболее простой способ обеспечения обязательств. Примером использования такого типа договора является аренда имущества под залог гарантийного депозита.

Например, одно юридическое лицо предоставляет другому юридическому лицу помещение в аренду. Во избежание обмана со стороны второго по оплате назначается специальный гарантийный депозит.

Арендодатель имеет право воспользоваться всеми средствами с данного депозита в случае, если его партнер, который выступает в роли арендатора, по какой-то причине не оплатить аренду.

Данный пример является наиболее простым коммерческой деятельности. Также гарантийный депозит может быть использован как обеспечение во многих других случаях:

Многие крупные компании не предоставляют свои услуги вовсе при отсутствии соответствующих коммерческих гарантий.

Но стоит перед тем, как приступить к использованию гарантийного депозита, внимательно разобраться со всеми тонкостями соответствующей процедуры.

Если соответствующий опыт не имеется — лучше всего обратиться за получением консультации к квалифицированным юристам.

Условия

По условиям своего оформления гарантийный депозит имеет много общего с обычным залогом. Так как в обоих случаях имеет место резервирование источника средств для погашения обязательств. Но при этом имеется целый ряд самых разных существенных различий.

В то же время процедура взыскания и последующего исполнения осуществляется именно зачетом. Именно поэтому возможно одновременное заключение договора как по залогу, так и по гарантийному депозиту.

Сегодня гарантийный депозит представляет собой отличное доказательство платежеспособности конкретного клиента.

В случае изъятия депозита (в определенных случаях подобное допускается) необходимо будет предоставить вместо него аналог.

Согласно стандартным условиям депозитных договоров в отношении гарантийных обязательств банк будет иметь право:

При этом существует ряд действий, которые банк вне зависимости от условий договора и иных факторов не имеет право выполнять.

Перечень таковых ограничен следующим:

Существует множество тонкостей заключения соглашения по поводу гарантийного депозита. Нужно все их внимательно изучить.

Важно учесть, что данный сегмент банковских услуг представлен на территории страны достаточно ограничено. Потому прежде, чем использовать подобный продукт, стоит также пристально рассмотреть основные нормы законодательства.

Какие вклады Газпромбанк предлагает в 2020 году, узнайте в этой статье.

Оформление

Обычно гарантия по данному депозиту обеспечивается именно за счет денежных средств. Алгоритм оформления подразумевает ряд действий, которые схожи с открытием самого обычного вклада.

Порядок открытия гарантийного депозита выглядит следующим образом:

Также многие крупные банки работают в направлении максимального упрощения взаимодействия со своим клиентом. Именно поэтому полным ходом идет использование специализированных приложений.

Они позволяют в режиме реального времени осуществлять мониторинг гарантийных обязательств и иных счетов. Многие банковские учреждения позволяют использовать веб-интерфейс.

Где можно открыть

Сегодня очень многие банки предлагают такую услугу, как гарантийный депозит. Процедура оформления такового полностью стандартна. Осуществить открытие возможно будет без каких-либо существенных трудностей.

В ряд наиболее крупных банков, которые предоставляют такого типа услуги, сегодня входят:

В силу формата деятельности таких предприятий понадобится оплатить услуги по размещению средств. Фактически, в определенных случаях гарантийный депозит подразумевает беспроцентный вклад. Иное возможно в очень редких, исключительных случаях.

Как составить договор

Одним из самых важных этапов является именно составления договора гарантии. Причем клиенту стоит прежде, чем поставить под ним свою подпись, очень пристально ознакомиться со всеми без исключения разделами.

В крупных банках обычно какие-либо затруднения не возникают. Но в случае, если гарантийный депозит будет открыт в региональном учреждении — стоит быть максимально внимательным.

Чаще всего разнообразные конфликты, спорные моменты возникают из-за банального непонимания клиентом основных положений договора.

Сам же договор гарантийного депозита не регулируется законодательно. Но при этом существует ряд пунктов, присутствовать которые должны обязательно в таковом.

Основным нормативным законодательным документом, который регулирует этот вопрос, является именно Гражданский кодекс РФ. Если фигурирующая сумма более чем существенна — стоит обязательно предварительно получить консультацию юриста.

Беспроцентный гарантийный депозит

Сегодня почти все без каких-либо исключений гарантийные депозиты подразумевают отсутствие начислений процентов. В то же время ряд банком предлагает продукты, по которым имеется определенная прибыль.

Но такие специальные условия по депозитам этого вида обычно предоставляются только лишь особым клиентам. Для получения точной и актуальной информации по этому поводу нужно будет обратиться в банк.

Преимущества и недостатки

К основным достоинствам такого банковского продукта можно будет отнести:

Единственным недостатком фактически является отсутствие начисления процентов на подобный продукт.

Но некоторые банки все же предоставляют возможность оформить договор гарантийного депозита доходного типа. В каждом случае все сугубо индивидуально.

Договор гарантийного депозита подразумевает множество самых разных нюансов, сложностей. Со всеми таковыми лучше разобраться прежде, чем возникнуть какие-либо технические сложности. Также желательно получить консультацию банка.

Как оформить вклад Рантье в Газпромбанке, читайте здесь.

Видео: Как выбрать вклад в банке. Основные параметры вкладов

Источник

Гарантийный банковский депозит что такое

Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с АО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.

Программа разработана совместно с АО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

Обзор документа

Разъяснения Банка России от 3 июня 2021 г. № 590-Р-2021/2 «Об особенностях признания гарантийного депозита обеспечением I категории качества в целях формирования резервов на возможные потери»

Может ли гарантийный депозит (вклад) учитываться в качестве обеспечения I категории качества в целях применения главы 6 Положения Банка России N 590-П в случае уменьшения суммы депозита (вклада) пропорционально уменьшению суммы обеспечиваемого долгового обязательства при условии полного покрытия суммой гарантийного депозита суммы долгового обязательства (ссуды).

К обеспечению I категории качества в соответствии с подпунктом 6.2.2 Положения Банка России N 590-П может быть отнесен гарантийный депозит, если, среди прочих, выполняется условие об отсутствии препятствия для прекращения обязательств путем зачета требований по депозиту (вкладу), включая отсутствие в договоре депозита (вклада) условия о возможности досрочного возврата (востребования) депозита (вклада).

Из указанной нормы следует, что для отнесения гарантийного депозита к обеспечению I категории качества такое условие, как отсутствие в договоре депозита (вклада) условия о возможности его досрочного возврата, должно выполняться в той мере, в которой оно обеспечивает возможность прекращения обязательств путем зачета требований.

Полагаем, что в ситуации, когда сторонами при заключении договора гарантийного депозита устанавливается условие о возможности уменьшения его суммы пропорционально уменьшению суммы основного обязательства, в обеспечение которого был размещен гарантийный депозит (при условии, что сумма гарантийного депозита постоянно превышает или равна сумме основного обязательства и при условии соответствия иным требованиям главы 6 Положения Банка России N 590-П), не создается препятствий для прекращения обязательств путем зачета требований по гарантийного депозиту (то есть указанное условие выполняется и при наличии в договоре условия о возможности его досрочного возврата).

Учитывая изложенное, гарантийный депозит может быть отнесен к обеспечению I категории качества при наличии в договоре гарантийного депозита условия об уменьшении его суммы пропорционально уменьшению суммы основного обеспечиваемого обязательства, при условии полного покрытия суммой гарантийного депозита суммы основного обеспечиваемого обязательства и при соблюдении всех иных требований главы 6 Положения Банка России N 590-П.

Обзор документа

Гарантийный депозит может быть отнесен к обеспечению I категории качества в целях формирования резервов на возможные потери при наличии в договоре условия об уменьшении его суммы пропорционально уменьшению суммы основного обеспечиваемого обязательства, при условии полного покрытия суммой гарантийного депозита суммы основного обеспечиваемого обязательства и при соблюдении всех иных требований.

Источник

Гарантийный депозит в банковской практике (Михеева И.Е.)

Дата размещения статьи: 07.09.2014

Гарантийный депозит (вклад) активно используется в банковской практике, поскольку является достаточно эффективным способом защиты прав кредитора и обеспечения исполнения обязательств. Гарантийный депозит не предусмотрен российским гражданским законодательством, но при этом имеет ряд преимуществ, отличающих его от традиционных способов обеспечения исполнения обязательств и других гражданско-правовых институтов. Автор предлагает проанализировать особенности гарантийного депозита и выяснить его преимущества для банковской практики.

Правовая природа гарантийного депозита

Точка зрения о смешанной природе договора гарантийного депозита не является бесспорной, но в то же время позволяет разрешить вопросы его применения, возникающие в банковской практике.

Существенные и иные условия гарантийного депозита

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Выделение существенных условий, которые необходимы для договора, приобретает особое значение, когда речь идет о смешанных договорах.
Существенными условиями гарантийного депозита являются:
— обязанность вкладчика обеспечивать исполнение обязательств должника по основному договору суммой депозита;
— обязательство кредитной организации возвратить сумму депозита и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Если придерживаться требований законодательства, то гарантийный депозит должен иметь следующий субъектный состав:
а) вкладчик, которым согласно требованиям пп. 6.2.2 п. 6.2 Положения N 254-П может быть только юридическое лицо. Кроме того, из установленного Положением N 254-П порядка реализации прав кредитора путем зачета, предполагающего совпадение должника и кредитора, следует, что такими вкладчиками в силу положений ГК РФ могут быть лица, которые имеют (будут иметь) перед банком денежные обязательства, указанные в пп. 6.2.2 п. 6.2 Положения N 254-П, то есть заемщик; принципал; лицо, которое выступило поручителем по обязательствам должника; иные лица, соответствующие требованиям Банка России;
б) кредитные организации, имеющие соответствующую лицензию Банка России на привлечение вкладов.
В пп. 6.2.2 п. 6.2 Положения N 254-П предусмотрено, что гарантийным депозитом могут обеспечиваться обязательства исключительно перед кредитной организацией.
Кроме того, Банком России установлен способ реализации прав кредитора путем зачета, что определяет размещение гарантийного депозита только в той кредитной организации, перед которой у должника имеется задолженность, обеспеченная гарантийным депозитом, поскольку для зачета кредитор и должник должны совпадать.
Из изложенного следует, что банком (кредитором), в обеспечение исполнения обязательств перед которым предоставлен гарантийный депозит, и банком, в котором размещен гарантийный депозит, будет являться одно и то же лицо. При соблюдении всех указанных требований субъектный состав будет соответствовать конструкции гарантийного депозита.
Еще одним договорным условием является срок договора, на который должен быть размещен депозит. С целью признания срока «гарантийным» в Положении N 254-П установлены требования о том, что такой срок должен наступать не ранее наступления срока исполнения обязательства должника перед кредитной организацией и не позднее 30 календарных дней после наступления указанного срока.
Договор банковского вклада может быть заключен на условиях, предусмотренных п. 1 ст. 837 ГК РФ: выдача вклада по первому требованию (вклад до востребования); возврат вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад); на иных условиях, не противоречащих закону. На основании этого срок возврата депозита (вклада), рассчитанный с учетом требований Положения N 254-П (гарантийный депозит) в полной сумме, будет являться срочным.
При определении срока возврата суммы гарантийного депозита банки руководствуются правилами, установленными ГК РФ и нормативными актами Банка России как для договора банковского депозита, так и для обеспечительного договора. На практике это приводит к спорным ситуациям, например, в случаях, когда лицо, предоставившее гарантийный депозит в обеспечение исполнения основного обязательства, в связи с досрочным его прекращением требует возврата суммы депозита.
В такой ситуации обязательство по гарантийному депозиту имеет дополнительный (акцессорный) характер по отношению к обеспечиваемому обязательству, а досрочное прекращение обеспечиваемого обязательства приводит к прекращению обеспечительной функции гарантийного депозита в момент прекращения обеспечиваемого обязательства. В то же время сохраняет силу договор банковского депозита, по которому еще не наступил срок возврата суммы депозита, предусмотренный договором, в связи с чем банки считают, что у них отсутствуют основания для возврата суммы депозита.
Учитывая, что во исполнение требований абз. 2 пп. 6.2.2 п. 6.2 Положения N 254-П договор гарантийного депозита содержит условие об отсутствии возможности досрочного возврата (востребования) депозита, вкладчику для получения суммы депозита приходится ждать наступления окончательного срока его возврата, установленного договором.
Данная позиция банков фактически подтверждена Банком России, который в Письме от 24.02.2010 N 15-1-3-9/794 указал, что признание депозита гарантийным осуществляется в целях Положения N 254-П и не меняет существа отношений по депозиту, регулируемых гражданским законодательством Российской Федерации.
Вместе с тем в банковской практике гарантийный депозит размещается, как уже ранее было отмечено, именно в целях обеспечения исполнения основного обязательства и нередко за счет предоставленного банком (кредитором) кредита, в связи с чем требования вкладчика о возврате суммы депозита после прекращения основного обязательства являются обоснованными и логичными.
Представляется, что в указанных случаях с целью исключения спорных ситуаций с клиентами кредитные организации могут осуществлять возврат суммы депозита вкладчику после досрочного прекращения обеспечиваемого обязательства путем заключения дополнительного соглашения к договору гарантийного депозита, в котором указывается новый срок возврата депозита, максимально приближенный к уже известной на такой момент дате погашения (исполнения) основного обязательства. При этом существует риск признания Банком России такого гарантийного депозита не соответствующим требованиям Положения N 254-П.

Порядок погашения задолженности за счет суммы депозита

В то же время, учитывая, что депозит может быть размещен только в кредитной организации, имеющей соответствующую лицензию, права на гарантийный депозит не могут быть переданы третьему лицу. Даже в случае уступки прав (требований) другой кредитной организации сумма депозита не может быть передана в такую кредитную организацию, поскольку размещение депозита у нового кредитора (кредитной организации) должно осуществляться с учетом требований, установленных ГК РФ и банковскими правилами для открытия депозита.
Кроме того, в случае уступки новому кредитору прав (требований) по гарантийному депозиту, для последнего становится невозможным проведение зачета по гарантийному депозиту поскольку не будут совпадать кредитор и кредитная организация, в которой размещен депозит.
В связи с этим следует признать невозможность уступки прав (требований) по гарантийному депозиту в силу ст. 383 ГК РФ как неразрывно связанной с личностью кредитора.

Требования к характеру основного (обеспечиваемого) обязательства

Гарантийный депозит и залог имущественных прав по договору банковского депозита

Вместе с тем указанная обязанность не совершать действий, влекущих прекращение заложенного права, является диспозитивной и может быть изменена соглашением сторон (залогодателем и залогодержателем). Обращение взыскания на предмет залога (права требования по гарантийному депозиту) будет означать уступку указанных прав требования залогодержателю либо третьим лицам, а также изменение стороны в депозитном обязательстве, что повлечет несоответствие депозита требованию пп. 6.2.2 п. 6.2 Положения N 254-П в части определения субъекта, являющегося стороной депозитного обязательства, и невозможность рассматривать такой депозит в качестве гарантийного для целей Положения N 254-П.
Заключение договора залога имущественных прав по депозиту порождает иные правовые последствия, чем заключение гарантийного депозита.
Так, в случае введения в отношении вкладчика процедуры банкротства банк, заключивший гарантийный депозит, не сможет при предъявлении своих требований в рамках конкурсного производства к такому вкладчику пользоваться преимуществами перед другими кредиторами в рамках Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» на удовлетворение своих требований за счет суммы депозита. В то же время такие права предоставлены залогодержателю, который, являясь залоговым кредитором, имеет право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества (ст. 138 Закона «О несостоятельности (банкротстве)»). Однако при залоге имущественных прав вкладчик не сможет уступить свои права (требования) по депозиту третьим лицам, что не исключено при заключении гарантийного депозита.

Обеспечительный депозит в банковской практике

В ряде случаев банки, принимая депозит в обеспечение исполнения обязательств должника, не могут выполнить все требования, установленные Банком России в Положении N 254-П в отношении гарантийного депозита. Такой депозит, хотя фактически и может являться обеспечением исполнения обязательств должника перед банком, формально не подпадает под действие Положения N 254-П. Банк России в Письме от 31.07.2008 N 15-1-3-11/3763 указал, что гл. 6 Положения N 254-П не предусмотрено право кредитной организации устанавливать какие-либо иные дополнительные условия к обеспечению по ссуде. Следовательно, установление любых дополнительных условий не будет иметь отношение к условиям отнесения гарантийного депозита юридического лица к обеспечению I категории качества.

Выводы

1. Гарантийный депозит, используемый в банковской практике, не предусмотрен действующим законодательством, но регулируется нормативными актами Банка России, в связи с чем на практике возникают вопросы, требующие разрешения. Считаем, что для минимизации спорных ситуаций гл. 23 «Обеспечение исполнения обязательств» ГК РФ необходимо дополнить параграфом, предусматривающим гарантийный депозит в качестве самостоятельного способа обеспечения исполнения обязательств.
2. Гарантийный депозит является простым, нетрудоемким способом обеспечения исполнения обязательства. В предпринимательской деятельности депозит (как способ обеспечения исполнения обязательств) получил наибольшее распространение при заключении договоров аренды, когда арендатор в счет уплаты своих арендных платежей предоставляет арендодателю некую денежную сумму, которая может быть использована последним для погашения задолженности по арендным платежам перед арендодателем. В этом случае гарантийный депозит является не только особым способом обеспечения исполнения обязательств, но одновременно и авансовым платежом.
3. Необходимо отметить, что гарантийный депозит имеет некоторые общие черты с залогом, поскольку и в том, и в другом случае осуществляется резервирование источника, за счет которого будет погашена задолженность. Но при этом для удовлетворения требований кредитора по гарантийному депозиту не требуется как для залога, а процедура обращения взыскания и исполнение (прекращение) обязательств осуществляются зачетом. Учитывая изложенное, с целью снижения рисков банка возможно заключение одновременно как гарантийного депозита, так и договора залога имущественных прав по банковскому депозиту.
4. В банковской практике депозит, не соответствующий требованиям Положения N 254-П, но размещенный в кредитной организации, именуют «депозитом» либо «обеспечительным депозитом». Такой депозит не может быть учтен при формировании резервов. Также с целью исключения спорных ситуаций Положение N 254-П было бы разумно дополнить специальным разделом, в котором нужно предусмотреть все требования к гарантийным депозитам, в частности необходимость включения в его текст ссылок на обеспечиваемое обязательство.

Если вы не нашли на данной странице нужной вам информации, попробуйте воспользоваться поиском по сайту:

Вернуться на предыдущую страницу

Источник

Гарантийный депозит в банковской практике

Гарантийный депозит (вклад) активно используется в банковской практике, поскольку является достаточно эффективным способом защиты прав кредитора и обеспечения исполнения обязательств. Гарантийный депозит не предусмотрен российским гражданским законодательством, но при этом имеет ряд преимуществ, отличающих его от традиционных способов обеспечения исполнения обязательств и других гражданско-правовых институтов. Автор предлагает проанализировать особенности гарантийного депозита и выяснить его преимущества для банковской практики.

Правовая природа гарантийного депозита

В то же время, требования к гарантийному депозиту указаны в гл. 6 Положения N 254-П, предусматривающей формирование банками резервов с учетом обеспечения по ссуде, что позволяет сделать вывод о том, что гарантийный депозит определен Банком России как договор, заключаемый с целью обеспечения исполнения обязательств должника перед кредитной организацией. Но при этом Банк России не требует указывать в гарантийном депозите обеспечиваемое обязательство.

Так, в суде рассматривалось дело о том, что Гарантийный фонд обратился в суд с иском к Банку о взыскании задолженности по депозитному договору.

Как следует из материалов дела и установлено судами, между Банком и Центром развития предпринимательства (являвшегося поручителем) были заключены договоры поручительства, по условиям которых поручитель принял на себя обязательства отвечать за исполнение обязанностей заемщика по кредитным договорам.

В указанных договорах поручительства Центр развития предпринимательства предоставил Банку право производить списание сумм задолженности с расчетных или иных банковских счетов поручителя в безакцептном порядке.

Между Банком и Центром развития предпринимательства (ставшего вкладчиком) был заключен депозитный договор на размещение денежных средств вкладчика на открытом банком депозитном счете на определенный срок и начисление процентов на сумму вклада. Между Центром развития предпринимательства (цедент) и Гарантийным фондом (цессионарий) заключен договор уступки права требования. В соответствии с условиями указанного договора цедент уступает, а цессионарий принимает все права требования к контрагентам, в том числе по депозитному договору. Уведомлением Гарантийный фонд (цессионарий) уведомил Банк об уступке прав (требований) по депозитному договору.

После окончания срока действия депозитного договора Банк возвратил цессионарию часть суммы от суммы размещенного вклада. Денежные средства были списаны Банком с депозитного счета Центра развития предпринимательства (вкладчика) на счет банка в погашение обязательств третьих лиц по договорам поручительства.

Полагая, что Банк незаконно удерживает денежные средства, вкладчик обратился в арбитражный суд с рассматриваемым иском, ссылаясь на то, что списание денежных средств в безакцептном порядке с депозитного счета противоречит положениям п. 1 и абз. 2 п. 3 ст. 834 ГК РФ. В абзаце 2 п. 3 ст. 834 ГК РФ предусмотрено, что юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором (п. 2 ст. 837 ГК РФ).

Проанализировав в порядке, предусмотренном ст. 71 АПК РФ, условия депозитного договора, суд установил, что из положений названного договора не следует, что он заключен в целях обеспечения исполнения обязательств Центра развития предпринимательства. В связи с этим судом сделан верный вывод о том, что личность вкладчика (Центр развития предпринимательства) не имеет для заявителя существенного значения. Таким образом, при заключении договора уступки права требования отсутствовала необходимость получения согласия Банка на переход прав по депозитному договору. Оставшиеся денежные средства, находящиеся на депозитном счете ФАС Уральского округа, подлежат возврату заявителю.

Поэтому при заключении с вкладчиком договора гарантийного депозита кредитные организации должны предусматривать, что сумма депозита размещается в банке с целью обеспечения исполнения обязательств должника на условиях, которые определяются с учетом требований Положения N 254-П, а также прописывать порядок реализации прав банка как кредитора в случае неисполнения/ ненадлежащего исполнения основного обязательства.

Судебные органы при рассмотрении споров, связанных с гарантийными депозитами, признают данный правовой институт способом обеспечения исполнения обязательств и делают обоснованный вывод, что размещение заемщиком гарантийного депозита с целью обеспечения кредитных обязательств предусмотрено действующим законодательством.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, рассматривается как смешанный договор. Такой договор позволяет в рамках одного документа урегулировать различные отношения сторон в их совокупности, а не прибегать для этого к различным договорным моделям.

Точка зрения о смешанной природе договора гарантийного депозита не является бесспорной, но в то же время позволяет разрешить вопросы его применения, возникающие в банковской практике.

Существенные и иные условия гарантийного депозита

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Выделение существенных условий, которые необходимы для договора, приобретает особое значение, когда речь идет о смешанных договорах.

Существенными условиями гарантийного депозита являются:

— обязанность вкладчика обеспечивать исполнение обязательств должника по основному договору суммой депозита;

— обязательство кредитной организации возвратить сумму депозита и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Если придерживаться требований законодательства, то гарантийный депозит должен иметь следующий субъектный состав:

а) вкладчик, которым согласно требованиям подп. 6.2.2 Положения N 254-П, может быть только юридическое лицо. Кроме того, из установленного Положением N 254-П порядка реализации прав кредитора путем зачета, предполагающего совпадение должника и кредитора, следует, что такими вкладчиками в силу положений ГК РФ могут быть лица, которые имеют (будут иметь) перед банком денежные обязательства, указанные в подп. 6.2.2 Положения N 254-П, то есть заемщик; принципал; лицо, которое выступило поручителем по обязательствам должника, иные лица, соответствующие требованиям Банка России;

б) кредитные организации, имеющие соответствующую лицензию Банка России на привлечение вкладов.

В подп. 6.2.2 Положения N 254-П предусмотрено, что гарантийным депозитом могут обеспечиваться обязательства исключительно перед кредитной организацией.

Кроме того, Банком России установлен способ реализации прав кредитора путем зачета, что определяет размещение гарантийного депозита только в той кредитной организации, перед которой у должника имеется задолженность, обеспеченная гарантийным депозитом, поскольку для зачета кредитор и должник должны совпадать.

Из изложенного следует, что банком (кредитором) в обеспечение исполнения обязательств перед которым предоставлен гарантийный депозит, и банком, в котором размещен гарантийный депозит, будет являться одно и то же лицо. При соблюдении всех указанных требований субъектный состав будет соответствовать конструкции гарантийного депозита.

Еще одним договорным условием является срок договора, на который должен быть размещен депозит. С целью признания срока «гарантийным» в Положении N 254-П установлены требования о том, что такой срок должен наступать не ранее наступления срока исполнения обязательства должника перед кредитной организацией и не позднее 30 календарных дней после наступления указанного срока.

Договор банковского вклада может быть заключен на условиях, предусмотренных п. 1 ст. 837 ГК РФ: выдача вклада по первому требованию (вклад до востребования); возврат вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад); на иных условиях, не противоречащих закону. На основании этого срок возврата депозита (вклада), рассчитанный с учетом требований Положения N 254-П (гарантийный депозит) в полной сумме, будет являться срочным.

При определении срока возврата суммы гарантийного депозита банки руководствуются правилами, установленными ГК РФ и нормативными актами Банка России как для договора банковского депозита, так и для обеспечительного договора. На практике это приводит к спорным ситуациям, например, в случаях, когда лицо, предоставившее гарантийный депозит в обеспечение исполнения основного обязательства, в связи с досрочным его прекращением, требует возврата суммы депозита.

В такой ситуации обязательство по гарантийному депозиту имеет дополнительный (акцессорный) характер по отношению к обеспечиваемому обязательству, а досрочное прекращение обеспечиваемого обязательства приводит к прекращению обеспечительной функции гарантийного депозита в момент прекращения обеспечиваемого обязательства. В то же время сохраняет силу договор банковского депозита по которому еще не наступил срок возврата суммы депозита, предусмотренный договором, в связи с чем банки считают, что у них отсутствуют основания для возврата суммы депозита.

Учитывая, что во исполнение требований абз. 2 подп. 6.2.2 Положения N 254-П договор гарантийного депозита содержит условие об отсутствии возможности досрочного возврата (востребования) депозита, то вкладчику для получения суммы депозита приходится ждать наступления окончательного срока его возврата, установленного договором.

Данная позиция банков фактически подтверждена Банком России, который в Письме от 24.02.2010 N 15-1-3-9/794 указал, что признание депозита гарантийным осуществляется в целях Положения N 254-П и не меняет существа отношений по депозиту, регулируемых гражданским законодательством Российской Федерации.

Вместе с тем, в банковской практике гарантийный депозит размещается, как уже ранее было отмечено, именно в целях обеспечения исполнения основного обязательства и нередко за счет предоставленного банком (кредитором) кредита, в связи с чем требования вкладчика о возврате суммы депозита после прекращения основного обязательства являются обоснованными и логичными.

Представляется, что в указанных случаях с целью исключения спорных ситуаций с клиентами, кредитные организации могут осуществлять возврат суммы депозита вкладчику после досрочного прекращения обеспечиваемого обязательства путем заключения дополнительного соглашения к договору гарантийного депозита, в котором указывается новый срок возврата депозита, максимально приближенный к уже известной на такой момент дате погашения (исполнения) основного обязательства. При этом существует риск признания Банком России такого гарантийного депозита не соответствующим требованиями Положения N 254-П.

Порядок погашения задолженности за счет суммы депозита

Установленный Банком России для гарантийных депозитов порядок реализации прав кредитора путем зачета, может быть осуществлен только при условии совпадения в одном лице кредитной организации, в которой размещен депозит, и кредитора.

В то же время, учитывая, что депозит может быть размещен только в кредитной организации, имеющей соответствующую лицензию, права на гарантийный депозит не могут быть переданы третьему лицу. Даже в случае уступки прав (требований) другой кредитной организации сумма депозита не может быть передана в такую кредитную организацию, поскольку размещение депозита у нового кредитора (кредитной организации) должно осуществляться с учетом требований, установленных ГК РФ и банковскими правилами для открытия депозита.

Кроме того, в случае уступки новому кредитору прав (требований) по гарантийному депозиту, для последнего становится невозможным проведение зачета по гарантийному депозиту, поскольку не будут совпадать кредитор и кредитная организация, в которой размещен депозит.

В связи с этим следует признать невозможность уступки прав (требований) по гарантийному депозиту в силу ст. 383 ГК РФ как неразрывно связанной с личностью кредитора.

Требования к характеру основного (обеспечиваемого) обязательства

Требования к характеру основного (обеспечиваемого) обязательства должника для признания депозита гарантийным определены в подп. 6.2.2 Положения N 254-П.

Такими обязательствами являются:

— неисполненные денежные обязательства либо обязательства, возникшие (которые могут возникнуть) в результате исполнения кредитной организацией принятого на себя условного обязательства кредитного характера;

— обязательства перед кредитной организацией по договору поручительства и в силу банковской гарантии по обеспечению надлежащего исполнения основных обязательств.

В то же время в Письме от 24.02.2010 N 15-1-3-9/794 Банком России даны разъяснения, что Положение N 254-П не устанавливает необходимость наличия в договоре банковского депозита условия об обеспечении депозитом обязательств по возврату кредита в целях признания такого депозита гарантийным.

Таким образом, Банк России дает возможность кредитным организациям не указывать в гарантийном депозите конкретное обеспечиваемое обязательство, но при этом не отменяет свое требование о том, что гарантийным депозитом могут обеспечиваться только обязательства, перечисленные в абз. 1 подп. 6.2.2 Положения N 254-П.

Представляется, что данное разъяснение Банка России может применяться только в целях отнесения депозита к гарантийному в рамках Положения N 254-П, то есть с целью формирования резервов.

В ином случае для кредитной организации могут наступить неблагоприятные последствия, что подтверждается судебной практикой.

Кроме того, отсутствие в гарантийном депозите ссылки на обеспечиваемое обязательство не позволит кредитору определить, за нарушение каких обязательств (их в кредитной организации на момент заключения гарантийного депозита может быть несколько) и в какой момент он вправе удовлетворить свои требования за счет суммы гарантийного депозита. Поэтому действия банка по указанию в гарантийном депозите основного обязательства, наиболее оптимальны и позволят исключить споры с вкладчиком, разместившим гарантийный депозит.

В Письме Банка России от 24.02.2010 N 15-1-3-9/794 указано, что допускается возможность признания ранее размещенного депозита гарантийным при условии его соответствия требованиям подп. 6.2.2 Положения N 254-П. При этом непонятно, каким образом стороны в ранее заключенном договоре банковского депозита могут учесть требования подп. 6.2.2. Положения N 254-П, если на момент заключения такого договора (кредитной сделки, договора о предоставлении банковской гарантии, иного договора) условия обеспечиваемого обязательства не известны. Так, например, без обеспечиваемого обязательства невозможно рассчитать срок возврата суммы депозита.

Представляется, что данное разъяснение Банка России должно реализовываться путем внесения сторонами в ранее заключенный договор банковского депозита изменений, учитывающих требования Положения N 254-П, то есть указать срок действия депозита, который должен наступать не ранее наступления срока исполнения обязательства должника перед кредитной организацией и не позднее 30 календарных дней после наступления указанного срока, и обеспечиваемое обязательство.

В банковской практике при предоставлении гарантийного депозита в обеспечение исполнения обязательств по кредитным сделкам возникает вопрос о целесообразности получения клиентом кредита, если он одновременно размещает сумму депозита за счет собственных либо привлеченных у банка средств (депозит нередко формируется за счет части полученного в банке кредита). Судебная практика признает такие сделки соответствующими действующему законодательству.

Из материалов дела следовало и установлено судом, что между истцом-заемщиком и ответчиком-кредитором был заключен кредитный договор, в соответствии с которым ответчик обязался предоставить истцу денежные средства (кредит), а истец обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом. Кредитным договором были установлены способы обеспечения обязательств, одним из которых являлся гарантийный депозит.

В дальнейшем между истцом (вкладчик) и ответчиком (банк) был заключен договор гарантийного депозита юридического лица, согласно которому денежная сумма вклада стала обеспечением кредитных обязательств вкладчика, возникших на основании заключенного кредитного договора. Истец произвел взнос вклада платежным поручением, что подтверждено выпиской по счету.

Далее истец счел, что договор гарантийного депозита фактически свидетельствует о невыдаче банком заемщику части кредита, поскольку фактически сумма в распоряжение истца не передана, а находится в распоряжении банка, в связи с чем банком проведена мнимая сделка, обратился с настоящим иском в суд.

Исследовав договор гарантийного депозита, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу, что договор гарантийного депозита заключен в соответствии с нормами действующего законодательства.

Каких-либо ограничений либо последствий в случае использования кредита в иных целях, чем поименованных в кредитном договоре, судом не было выявлено, а следовательно, внесение денежных средств на депозитный счет в качестве гарантийного депозита истец мог осуществить как из денег, полученных в качестве кредита, так и из уже имеющихся денежных средств.

В связи с чем, у суда отсутствуют основания полагать, что Банк, предложив сумму кредита больше испрашиваемой заранее, предполагал о ее возврате.

На основании изложенного судебная коллегия считает, что суд первой инстанции правомерно отказал в удовлетворении заявленных требований.

Гарантийный депозит и залог имущественных прав по договору банковского депозита

Вместе с тем указанная обязанность не совершать действий, влекущих прекращение заложенного права, является диспозитивной и может быть изменена соглашением сторон (залогодателем и залогодержателем). Обращение взыскания на предмет залога (права требования по гарантийному депозиту) будет означать уступку указанных прав требования залогодержателю либо третьим лицам, а также изменение стороны в депозитном обязательстве, что повлечет несоответствие депозита требованию подп. 6.2.2 Положения N 254-П в части определения субъекта, являющегося стороной депозитного обязательства, и невозможность рассматривать такой депозит в качестве гарантийного для целей Положения N 254-П.

Заключение договора залога имущественных прав по депозиту порождает иные правовые последствия, чем заключение гарантийного депозита.

Так, в случае введения в отношении вкладчика процедуры банкротства банк, заключивший гарантийный депозит, не сможет при предъявлении своих требований в рамках конкурсного производства к такому вкладчику пользоваться преимуществами перед другими кредиторами в рамках Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» на удовлетворение своих требований за счет суммы депозита. В то же время такие права предоставлены залогодержателю, который, являясь залоговым кредитором, имеет право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества (ст. 138 Закона «О несостоятельности (банкротстве)»). Однако при залоге имущественных прав вкладчик не сможет уступить свои права (требования) по депозиту третьим лицам, что не исключено при заключении гарантийного депозита.

Обеспечительный депозит в банковской практике

В ряде случаев банки, принимая депозит в обеспечение исполнения обязательств должника, не могут выполнить все требования, установленные Банком России в Положении N 254-П в отношении гарантийного депозита. Такой депозит хотя фактически и может являться обеспечением исполнения обязательств должника перед банком, формально не подпадает под действие Положения N 254-П. Банк России в Письме от 31.07.2008 N 15-1-3-11/3763 указал, что гл. 6 Положения N 254-П не предусмотрено право кредитной организации устанавливать какие-либо иные дополнительные условия к обеспечению по ссуде. Следовательно, установление любых дополнительных условий не будет иметь отношение к условиям отнесения гарантийного депозита юридического лица к обеспечению I категории качества.

Выводы

2. Гарантийный депозит является простым, нетрудоемким способом обеспечения исполнения обязательства. В предпринимательской деятельности депозит (как способ обеспечения исполнения обязательств) получил наибольшее распространение при заключении договоров аренды, когда арендатор в счет уплаты своих арендных платежей предоставляет арендодателю некую денежную сумму, которая может быть использована последним для погашения задолженности по арендным платежам перед арендодателем. В этом случае гарантийный депозит является не только особым способом обеспечения исполнения обязательств, но одновременно и авансовым платежом.

3. Необходимо отметить, что гарантийный депозит имеет некоторые общие черты с залогом, поскольку и в том, и в другом случае осуществляется резервирование источника, за счет которого будет погашена задолженность. Но при этом для удовлетворения требований кредитора по гарантийному депозиту не требуется как для залога, а процедура обращения взыскания и исполнение (прекращение) обязательств осуществляются зачетом. Учитывая изложенное, с целью снижения рисков банка, возможно заключение одновременно как гарантийного депозита, так и договора залога имущественных прав по банковскому депозиту.

4. В банковской практике депозит, не соответствующий требованиям Положения N 254-П, но размещенный в кредитной организации, именуют «депозитом» либо «обеспечительным депозитом». Такой депозит не может быть учтен при формировании резервов. Также с целью исключения спорных ситуаций Положение N 254-П было бы разумно дополнить специальным разделом, в котором предусмотреть все требования к гарантийным депозитам, в частности, необходимости включения в его текст ссылок на обеспечиваемое обязательство.

Источник