что такое dcc при оплате картами

09.10.202311.10.2023 admin 0 Comments

Вся правда о «Dynamic currency conversion»

Nov 28, 2014 · 2 min read

При платеже по карточке в другой стране вам предлагают выставить сумму покупки в белорусских рублях? Может, даже утверждают, что так вы меньше потеряете на обменных курсах? Мы уже неоднократно предупреждали (в том числе в списке списке частых вопросов на сайте) о том, что в большинстве случаев ваше согласие приведёт к значительной потере на курсовых разницах. Однако в последнее время в Польше начали распространяться листовки с рекламой DCC и мы хотим отдельно обратить внимание клиентов на особенности услуг DCC и CPC.

«Динамический обмен в алют» (Dynamic Currency Conversion) или «Валюта, предпочитаемая держателем карточки» (Cardholder Preferred Currency) это услуги, в рамках которых создаётся дополнительный этап конверсии валют не по курсу платежной системы или банка-эмитента.

Например, при расчете карточкой белорусского банка на территории Польши сумма покупки вам будет выставлена с применением курса конверсии польского злотого (PLN) в белорусский рубль (BYR), установленного банком, обслуживающим соответствующую организацию торговли и сервиса (банком-эквайером). При обработке таких операций осуществляется следующая цепочка конвертаций:

1) банк-эквайер конвертирует сумму покупки в белорусские рубли по собственному курсу. Такой курс в большинстве случаев значительно хуже, чем курс платежной системы и банка-эмитента. Более того, дополнительно возможно взимание комиссии;

2) сумма белорусских рублей (BYR), рассчитанная по курсу банка-эквайера, конвертируется в доллары США (USD) по курсу международной платежной системы;

3) полученная сумма в USD выставляется к списанию. Если валюта счета отлична от USD, доллары США вновь конвертируются в валюту счета. Так, если у вас карточка в белорусских рублях, вы теряете на курсе трижды (PLN>BYR>USD>BYR)!

При этом в чеке должны быть указаны: 1) сумма покупки в польских злотых; 2) сумма покупки в белорусских рублях; 3) курс конвертации; 4) сумма комиссии, взимаемой банком-эквайером за оказываемую услугу (при наличии). Подписывая такой чек, вы соглашаетесь с условиями предлагаемой вам услуги динамической конверсии и отказываетесь от применения курса платежной системы или банка-эмитента.

Не соглашайтесь бездумно на выставление суммы покупки в белорусских рублях. Будьте внимательны при подписании карт-чеков, проверяйте указанные в них условия проведения операции. Не подписывайте карт-чек, если вы не согласны с условиями, и требуйте проведения операции без применения услуги динамической конверсии валют. Информация о порядке применения курсов по операциям с карточками размещена на нашем сайте.

Источник

Форум Винского

Поиск дешевых авиабилетов

Бронирование отелей, вилл, апартаментов

Аренда квартир, апартаментов, домов у собственников

Аренда автомобиля за границей и в России

Выбор туристической страховки

Сайт Винского

Реклама на форуме Винского

DCC (Dynamic Currency Conversion) — мгновенная конвертация валюты

Сейчас этот форум просматривают: alex-etisalat и гости: 4

Re: DCC (Dynamic Currency Conversion) — мгновенная конвертация валюты

Среагировать в этом случае никак, а понять, что вам это навязали, просто: вас просят ввести пин-код, сумма на POS не указана, а на дисплее кассового аппарата видна сумма в EUR.
Вы вводите пин-код, вслед за чем вылезает сразу три чека: слип, DCC и кассовый чек продажи вам товара, работы, услуги.
В слипе сумма в RUB, в DCC длинный дисклеймер конвертирующей компании, что ALL SALES ARE FINAL, NO CHANGE, NO REFUND, NO RECLAIMS.
В кассовом чеке всё в EUR, там без претензий.

Re: DCC (Dynamic Currency Conversion) — мгновенная конвертация валюты

Ну хорошо, небольшие суммы. А кабы большие, а сделать всё равно ничего нельзя?

С банком я бодалась год чисто из принципа, но так и не победила. АО Банк Интеза, г. Москва, БИК 044525922.

Re: DCC (Dynamic Currency Conversion) — мгновенная конвертация валюты

Реестр на списание средств, поступающий, как правило, в виде электронного файла из платёжной системы в банк-эмитент через расчётный в этой стране банк или от НСПК АО в России.

Вот каким текстом одарил меня один из банков:

В соответствии с Правилами выпуска и обслуживания Карт и кредитования Картсчета в рамках комплексного банковского обслуживания каждая авторизация автоматически уменьшает величину текущего Платежного лимита на величину авторизованной суммы на срок до 30 (Тридцати) календарных дней в соответствии с правилами Платежных систем.

Операция по оплате товаров и услуг с использованием карт/реквизитов карт производится в два этапа:

1) первый этап – авторизация, т.е. подтверждение Банком принятия к исполнению операции: при успешной авторизации платежный лимит по карте автоматически уменьшается на указанную сумму;

2) второй этап – списание денежных средств со счета Карты, которое осуществляется после получения Банком сообщения процессинговой компании, являющегося основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций по счету карты.

Таким образом, валюта совершения операции и валюта авторизации суммы со счета карты клиента могут не совпадать.
Отражение Операций по Картсчету производится на основании электронного файла реестра на списание средств от Платежной системы в дату его поступления в Банк. Данная информация отображается в выписке о проведенных операциях держателем карты.
Обращаем Ваше внимание, что Банк не формирует электронные файлы реестров, в них отражается информация, указанная банком-эквайером.
Таким образом, Банк не является инициатором списания, а лишь обрабатывает поступивший запрос на списание и отображает данные об этом запросе в выписке по Карте.

Re: DCC (Dynamic Currency Conversion) — мгновенная конвертация валюты

А также наименование и адрес банка.

Кстати испанский DCC навязчив не только к картам РФ. Я попадал на DCC с картой револют, когда вместо евро списались фунты, да ещё и в выходной день, с повышенным спредом.

Re: DCC (Dynamic Currency Conversion) — мгновенная конвертация валюты

Именно поэтому они и чарджат наши евровые карты в наших русских рублях, а не в евро, и долларовые карты тоже чарджат в рублях, а не в евро и не в долларах.
Вы лишь подтверждаете то, что я ранее сказала, но делаете вид, что полемизируете со мной )))

Итак, они не «видят», в какой валюте у вас карта, но превосходно видят, в какой стране зарегистрирован в качестве кредитного института банк, выпустивший вашу карту. Когда по бину определяется банк, являющийся банком в Российской Федерации, валютой транзакции автоматически становится та валюта, какую для страны России системно определили мошенники из DCC (в Испании и США, к примеру, это RUB, а в Польше это USD, и во Франции частенько бывает USD).

Так вот, ни в Испании, ни в Ирландии в ранее мной описанных случаях у меня не было никакого выбора. Просто списали рубли с евровых российских карточек. И всё тут.

А в Гонконге частенько авторизация, несмотря на мой отказ от DCC, проходит в USD. И только в момент списания средств по реестру со счёта убеждаешься, что твой отказ от DCC таки сработал, и чардж идёт в HKD.

Источник

Без DCC конвертация валюты производилась бы эмитентом карты, когда транзакция оплачивается по выписке держателя карты, обычно на день или два позже, но для все большего количества карт в режиме реального времени. Несмотря на то, что эмитент карты публикует обменный курс, использованный для конвертации, в выписке, большинство из них не раскрывают обменный курс, использованный для конвертации транзакции во время платежа. И Visa, и MasterCard заявляют, что ставки, которые они публикуют перед публикацией транзакции в выписке держателя карты, являются ориентировочными, поскольку курсы, которые они используют для конвертации, соответствуют дате и времени обработки транзакции, а не фактической дате транзакции.

В DCC конвертация валюты происходит в точке продажи. В отличие от компании, выпускающей кредитные карты, оператор DCC должен раскрывать обменный курс, использованный для конвертации во время транзакции, в соответствии с правилами компании, выпускающей кредитные карты, которые регулируют порядок предложения DCC. Обменный курс DCC должен основываться на оптовом межбанковском курсе, к которому затем применяется любая дополнительная наценка. Visa требует, чтобы эта наценка была раскрыта держателю карты. Компания-эмитент кредитной карты может по-прежнему взимать дополнительную комиссию за платежи, произведенные за пределами страны проживания держателя карты, даже если транзакция была обработана в их национальной валюте с помощью DCC.

Из-за стратегической угрозы, которую представляет DCC для основных доходов Visa (а именно, конвертации валюты), в 2010 году Visa попыталась запретить DCC. Однако Федеральный суд Австралии постановил, что Visa действовала антиконкурентно, чтобы защитить свои доходы, и была оштрафована на 18 миллионов австралийских долларов.

СОДЕРЖАНИЕ

История

До введения в схемах (Visa и MasterCard) правил, касающихся DCC, транзакции держателей карт конвертировались без необходимости раскрывать, что транзакция конвертируется в домашнюю валюту клиента, в процессе, известном как «back office DCC». Visa и MasterCard теперь запрещают эту практику и требуют согласия клиента для DCC, хотя многие путешественники сообщают, что это не повсеместно соблюдается.

Код причины 76 Visa Chargeback явно охватывает ситуации, когда «Держатель карты не был проинформирован о том, что произойдет динамическая конвертация валюты (DCC)» или «Держателю карты было отказано в выборе оплаты в местной валюте продавца». У клиентов есть большие шансы на успешное оспаривание таких транзакций, особенно в ситуациях, когда они платят кредитной картой и когда 3-D Secure (например, Verified by Visa или SecureCode ) не задействован. Команда Mastercard DCC Compliance расследует дело, а затем уведомляет Эквайрера о своих выводах. При необходимости Эквайреру также будет предложено принять меры по устранению жалобы.

Как это работает

DCC предоставляется операторами DCC совместно с продавцом, а не компанией, выпускающей кредитные карты. Продавцы, которые хотят предоставить своим клиентам опцию DCC, должны подписаться на объект с оператором DCC. Оператор DCC предоставит продавцу специальный терминал DCC-POS.

Если оператор DCC собирается предложить клиенту DCC, POS-терминал также отобразит сумму транзакции в домашней валюте клиента. Visa и MasterCard требуют, чтобы поставщик DCC сообщал держателю карты обменный курс и маржу, но не все продавцы соблюдают это обязательство, а другие эмитенты карт могут не иметь этого обязательства. Затем владелец карты может выбрать, в местной или национальной валюте будет обрабатываться транзакция.

Некоторые эмитенты карт взимают дополнительную комиссию за иностранные транзакции с транзакций DCC, даже если они выражены в национальной валюте карты.

Практический пример

Пример разницы с DCC можно увидеть на следующем изображении, где одна и та же покупка в фунтах стерлингов совершается дважды друг за другом: одна с DCC и одна без DCC. В обоих случаях первоначальная сумма составляет 6,90 британских фунтов стерлингов и оплачивается картой Visa, номинированной в евро.

Разницу в расходах можно увидеть в выписке по карте клиента. С DCC (левая часть изображения выше) сумма становится 8,20 евро по обменному курсу 1,1882. Провайдер DCC, в данном примере сам торговец, также сообщил, что он использует оптовый межбанковский обменный курс Reuters плюс 2,95%. Без DCC (правая часть изображения выше) сумма может варьироваться в зависимости от валютных курсов фунта стерлингов и евро, но на дату этой транзакции она составляла 8,04 евро (изображение ниже).

В этом примере разница составляет чуть более 2%. Хотя эта разница может показаться незначительной для покупателя, она может привести к большому потоку доходов для поставщика DCC и продавца. Следует также понимать, что даже без DCC эмитент карты конвертирует сумму транзакции, используя свои собственные обменные курсы и маржу, которые в этом примере равнялись 1,16522.

Ограничения

Сообщалось о случаях использования терминалов в точках продаж, позволяющих продавцам изменять сумму транзакции и валюту после того, как владелец карты ввел свой PIN-код и вернул терминал продавцу. В этом сценарии DCC выполняется без согласия держателя карты, даже если в распечатанной впоследствии квитанции ложно указано, что владелец карты дал свое согласие.

ДКК в Интернете и банкоматах

DCC работает аналогично с интернет-транзакциями. Когда данные платежной карты вводятся для завершения платежа, система может определить страну проживания держателя карты и предложить держателю карты возможность оплаты в своей национальной валюте.

Многие коммерческие веб-сайты могут определять страну, из которой поступил запрос, и указывать цены с учетом страны запрашивающего. Часто цены в местной валюте поставщика не указываются, а также не раскрывается обменный курс, используемый для конвертации цен.

VISA выпустила правило, открывающее доступ к DCC для снятия наличных в банкоматах с 13 апреля 2019 года. Mastercard теперь делает то же самое.

В примере VISA, когда DCC НЕ выбран, VISA конвертирует валюту по оптовому (!) Курсу и добавляет комиссию в размере 1% за выполнение конвертации. Клиент получает «реальный» обменный курс (без комиссии), если эмитент карты не добавляет комиссию за международные транзакции. Например, американские банки часто взимают 3%, даже если полученное ими платежное поручение уже представлено на инкассо в долларах США. Некоторые банки и другие эмитенты не взимают дополнительную плату, поэтому полная стоимость международной транзакции составляет всего 1%.

Когда применяется DCC, альтернативные компании производят обмен и добавляют комиссии, описанные выше, которые не имеют ограничений. Компания по выпуску банковских карт, такая как VISA, по-прежнему берет свой 1%.

Правило VISA 5.9.8.3 от 13 апреля 2019 года гласит, что клиентам банкоматов должен быть дан четкий ВЫБОР, использовать DCC или нет:

«- проинформируйте держателя карты, что DCC является необязательным, и не используйте какой-либо язык или процедуры, которые могут заставить держателя карты выбрать DCC по умолчанию.

«- Убедитесь, что Держателю карты предоставлена вся необходимая информация, позволяющая ему принять четкое и прозрачное решение о явном согласии на транзакцию DCC»

На самом деле все иначе. Экран банкомата объявляет обменный курс, который будет использоваться, и спрашивает, принимает ли клиент этот курс или отказывается от него. Похоже, «бери или уходи». Нет НИКАКОГО объяснения того, что отказ не завершит транзакцию, а скорее означает, что обмен будет произведен без взимания комиссии. Ясный «выбор», требуемый правилом, не представлен. Кроме того, обычно есть очень мелкий шрифт, в котором указывается% комиссии и говорится, что это не дополнительная плата (что неверно). На некоторых экранах будут отображаться советы, как обязательно знать правила, но не предусмотрено никакого способа узнать правила, и кассиры банка, как правило, не знают о них.

Влияние

Эквайеры кредитных карт и платежные шлюзы также получают прибыль от конвертации иностранной валюты, которая происходит в процессе платежа по кредитной карте, деноминированной в иностранной валюте, при использовании DCC.

Преимущества

DCC позволяет клиенту узнать стоимость транзакции в своей домашней валюте. В транзакции, не связанной с DCC, клиент не будет знать обменный курс, который компания-эмитент кредитной карты будет применять (и окончательную стоимость), до тех пор, пока транзакция не появится в ежемесячном отчете.

Другими преимуществами для клиентов, по мнению сторонников, являются:

Недостатки

Размер валютной маржи, добавляемой с помощью DCC, зависит от оператора DCC, банка-эквайера или платежного шлюза и продавца. Эта маржа добавляется к любым комиссиям, взимаемым банком клиента или компанией-эмитентом кредитной карты при покупке за границей. В большинстве случаев с клиентов взимается больше с помощью DCC, чем если бы они просто платили в иностранной валюте.

Нормативные вопросы

В мае 2010 года Visa Inc попыталась запретить DCC в своей сети, сославшись на стратегические проблемы и в конечном итоге (как описано ACCC) значительные финансовые потери для своего бизнеса. Многие протесты были заявлены торговцами, финансовыми учреждениями и регулирующими органами.

Провайдеры DCC

Основными поставщиками DCC являются:

Источник