зачем хранить деньги в банке

Что делают банки

Три кита, на которых стоит банковский мир

Банки глубоко проникли в нашу жизнь. С их помощью мы получаем зарплату, берем кредиты, откладываем на пенсию и платим за квартиру. Но мы не всегда знаем, как они устроены.

На самом деле банки — это обычные компании. Они меньше отличаются от магазина или автосервиса, чем мы привыкли думать. В банках сложно одно — это товар, с которым они работают. Деньги ежесекундно меняют стоимость, их всегда хотят украсть, а еще они всем нужны.

Давайте разбираться, как банки работают с деньгами и держат все под контролем. Начнем с самых основ: что они вообще делают. А делают банки три вещи: хранят деньги, выдают кредиты и проводят платежи.

Вклады

Вклады — это когда вы отдаете деньги банку. Он временно берет их в оборот, а потом возвращает с процентами.

Когда банков не было, деньги прятали под кроватью или в сейфе. Но если в дом приходили воры или случался пожар, люди теряли всё.

Сначала банки выполняли роль охранников — держали чужие деньги под замком. За это они брали комиссионные. Если клиент не возвращался за деньгами, банк мог их прикарманить. Но это было скорее исключение.

Потом банки поняли: глупо сидеть на мешках с золотом. Это свободные средства, и пока они никому не нужны, их выгоднее вложить. Например, дать в долг и вернуть с процентами.

Банки обожают вклады. Ведь чем больше у него денег, тем больше он даст в долг, тем больше заработает. Чтобы привлечь больше клиентов, банки стали делиться с ними той прибылью, которую он получает с их денег.

Каждый вкладчик — это «инвестор»: на его деньги банк проводит операции и выдает кредиты. Клиенты зарабатывают на своих инвестициях. Сегодня это самый безопасный способ извлечь выгоду из денег, которые лежат без дела.

Кредиты

Кредиты — это когда вы занимаете деньги у банка, потом постепенно отдаете. В итоге возвращаете больше, чем взяли. Вы как бы платите за пользование деньгами.

Раньше люди занимали у ростовщиков под жесткие условия и высокие проценты. Неплательщики попадали в рабство или оказывались в долговых тюрьмах. Но банки оставили ростовщичество в прошлом. Займы превратились в понятные и относительно безопасные продукты. А банк стал «магазином денег»: он аккумулирует их, переупаковывает и продает по более высокой цене. Как супермаркет, только вместо хлеба, йогуртов и посуды — деньги.

Кредиты — это хороший способ заработать, но только если потом их возвращают. Поэтому неплательщиков банки наказывают: назначают штрафы, запрещают выезд за границу и отбирают все, до чего дотягиваются — кроме здоровья, свободы и жилья.

Доводить до такого банку невыгодно. Ведь его бизнес — управлять деньгами, а не выбивать долги. Поэтому перед тем, как выдать кредит, банк смотрит на клиента под микроскопом. Даже если сомнений нет, банк заранее подумает, как в случае чего вернуть деньги. Например, потребует залог или поручительство от родственников.

Кредиты нужны всем: потребителям, бизнесу и государству. С помощью займов они решают свои задачи: люди покупают холодильники и машины, компании делают ремонт в офисе и закупают сырье, правительства выплачивают пенсии и строят больницы.

Платежи и карты

Переводы и карты — это когда вы приходите в банк и оформляете денежный перевод родственникам в другой город. Или расплачиваетесь в супермаркете картой — как бы переводите деньги со своего счета на счет супермаркета. Или когда вы платите за телефон — переводите деньги со своего счета на счет оператора.

Раньше люди платили золотом или наличными. Если нужно было отправить деньги в другой город, они нанимали курьеров или везли посылку сами. Зарплату выдавали из сейфа, а для похода в магазин нужно было иметь полный бумажник денег. Это было здорово по средневековым меркам, но неудобно.

Чтобы упростить денежные отношения, банки научились безналичному расчету. Деньги из монет и купюр превратились в электронные сигналы, которые по смыслу ничем не отличаются от наличности.

Банки построили инфраструктуру и научились обмениваться «цифровыми деньгами» друг с другом. Чтобы провести операцию, больше не нужны почта и курьеры. Доставка денег на другой материк стала вопросом пары минут, а не месяцев.

Банк делает так, чтобы каждый платеж прошел быстро и безопасно. Он гарантирует: деньги не потеряются и не исчезнут с клиентских счетов. А если что-то пойдет не так, то возьмет риски на себя.

Сегодня деньги можно передавать от человека к человеку — это денежный перевод. Можно от человека к компании — например, оплатить покупки с карты. Можно от компании к человеку — например, начислить зарплату.

Источник

Хранение денег в банке или наличными. Как сберечь деньги от инфляции?

При длительном хранении в наличной форме денежные средства обесцениваются из-за инфляции. Таким образом, чтобы избежать потерь, рекомендуется использовать продукты финансовых организаций для сохранения и, в некоторых случаях, увеличения сбережений.

Опросы Национального агентства финансовых исследований показали, что более 25% населения России предпочитают хранить деньги наличными, и лишь 33% убеждены, что хранение денег в банке позволит сберечь их от инфляции. Всем кто стоит на перепутье, а их около 30% по статистике, предлагаем рассмотреть три гипотетических примера и сделать выводы. Рассмотрим 3 сценария: Мария хранит 120 000 рублей в виде наличных дома, Фёдор — сохраняет деньги на дебетовой карте, а Татьяна открыла на эту сумму банковский депозит и разместила на нём средства сроком на год.

Хранение денег наличными

Накопления Марии весь год преспокойно проспали «под матрасом».

Как следствие, она потеряла в лучшем случае от 9 600 до 10 200 рублей. Эти деньги стали жертвой инфляции, которая, исходя из базового сценария проекта макропрогноза МЭР России, составила в этом году где-то 8,25%. В результате у Марии осталась сумма 120 000 рублей, но на эти деньги сегодня можно купить услуг и товаров общей стоимостью не больше 110 400 рублей.

Если продолжить хранить сбережения наличными, то к 2020-ому 120 000 станут тождественны сумме 92 800 — и это если не будет существенного роста инфляции, Центробанк прогнозирует к 2017 году её уровень снизится до 4%, но кризис продолжается, и 4% — очень оптимистичный прогноз.

Риски при хранении денег наличными

Хранение денег на доходной дебетовой карте

Фёдор знает, что деньги ему могут понадобиться в любой момент, поэтому считает, что держать их на дебетовой карте с процентным доходом на остаток (8% годовых) — разумный шаг. Ещё ему повезло, что он нашел доходную карту с кешбэком в 0,5%.

Кешбэк — это часть израсходованных по карте денег, возвращающихся обратно на счёт держателя пластиковой карты.

Фёдор стал пользоваться картой для повседневных покупок, каждый месяц перечисляя на неё по 30 000 рублей. Спустя год его общий доход составил 11 400 рублей — 9 600 в качестве процентов и 1 800 благодаря кешбэку. Вычтем инфляцию и выясним, что наш герой заработал 1 200—1 800 рублей.

Риски хранения средств на дебетовой карте

Хранение денег в банке

Татьяна получила максимальную ставку по депозиту — 12,6%. Спустя год она сможет забрать из банка сверх вложенных средств еще 15 200 рублей. Из них от 9 600 до 10 200 «уйдут» на покрытие инфляции, а разницу — от 5 000 до 5 600 — можно считать чистой прибылью.

Риски при хранении денег в банке стремятся к нулю, так как многие банки являются участниками государственной программы страхования вкладов.

Выводы можете делать сами, но выгода сохранения денежных средств на банковском вкладе очевидна.

Источник

Зачем нужен вклад в банке

Независимо от того, копите ли вы деньги, чтобы отправиться в отпуск, хотите, чтобы они хранились в безопасности, не так сильно дешевели, банковский вклад – это традиционный, безопасный вариант хранения, стабильного, хотя и небольшого приумножения средств.

Выбирая лучшие условия для открытия сберегательного счета, нужно учесть множество аспектов, таких как банк, тип продукта, проценты и условия. Главное преимущество сберегательного счета – начисление процентов, позволяющее покрыть инфляцию.

Катя накопила 120 тысяч рублей. Она конвертировала часть денег в доллары, а часть оставила в рублях, теперь хочет сделать вложение, чтобы деньги не обесценивались.

Долларовую часть она не планирует тратить – это подушка безопасности на случай увольнения или других непредвиденных обстоятельств, а рублевую хочет вложить на короткий срок, снять через год с процентами и сделать небольшой ремонт. Перед ней встал выбор: какой счет и где лучше открыть.

Что такое банковский вклад

Банковский вклад направлен на хранение, сбережение, приумножение денежных средств.

Есть два основных вида: до востребования и срочный. Хотя по ним обычно выплачивается скромная процентная ставка, безопасность, надежность делают их отличным вариантом для хранения наличных.

Зачем нужен вклад

Вклад хранит деньги в безопасности: когда вы отправляете средства в финансовую организацию, вы знаете, что они находятся в безопасной системе.

Депозит прививает финансовую дисциплину: снять вложения не так просто, как вытащить из конверта или «перекинуть» с карты. Хранение наличных дома приводит к необоснованным тратам, сокращению сбережений.

Когда финансовая организация хранит и приумножает для вас значительную сумму, то рассматривает вас как надежного клиента для предоставления кредита: вы легко сможете получить кредитную карту или ссуду.

Другие преимущества хранения средств банке:

Копить

Прежде чем вложить накопления, убедитесь, что вы выбрали правильную организацию. При выборе обратите внимание на конкурентоспособную процентную ставку.

Из-за большого разнообразия способов сбережения небольшое исследование поможет понять, какой из них будет работать на вас лучше всего. И, поскольку процентные ставки постоянно меняются, необходим тщательный анализ, чтобы максимально выгодно приумножить средства.

Так, Катя открыла краткосрочный счет на год, чтобы откладывать деньги на ремонт, и другой – долгосрочный, как подушку безопасности.

На разных типах счетов начисляются разные процентные ставки, вы можете увеличить доход, если потратите время на оценку предлагаемых продуктов. Если у вас несколько финансовых целей, имеет смысл открыть разные депозиты, чтобы упростить организацию сбережений. Совкомбанк предлагает вклады на срок от одного месяца до трех лет.

Умножать

Сбережения вкладывают, чтобы снизить риск потери депозита, хотя вы можете получить большую прибыль от инвестиций с более высоким риском, таких как акции. Идея вложения состоит в том, чтобы позволить деньгам расти медленно с небольшим риском или совсем без него.

Прежде чем выбрать оптимальный финансовый инструмент, подумайте, зачем вам нужен вклад: положить и забыть, снимать проценты, регулярно пополнять.

Вложения различаются по нескольким параметрам.

Защищать

Рост инфляции, волны пандемии, которые не дают экономике оправиться от кризиса, разговоры о возможной стагфляции экономики – все это заставляет переживать за сохранность накоплений.

Сберегательный счет позволяет защитить деньги от инфляции, резкого падения экономики и даже от покушений самого владельца, который хочет досрочно залезть в копилку.

Как открыть вклад

Собираетесь ли вы открыть счет лично в отделении или через интернет, подготовьте документы:

Выберите вариант вложения: индивидуальный или совместный, одно- или мультивалютный.

При открытии вклада нужно внести первоначальную сумму. Если вы открываете его лично, это можно сделать наличными, минимальные требования к открытию – от 30 тысяч рублей.

Помимо минимального начального платежа, некоторые кредитные организации взимают ежемесячную плату за обслуживание.

Подайте заявку со всей необходимой информацией, дождитесь, пока финансовая компания откроет депозит.

Настройте онлайн-банкинг – сегодня почти каждый банк предлагает ту или иную форму онлайн-управления. Это позволяет легко проверять баланс, переводить деньги, управлять средствами.

Кто может открыть

Открыть вклад в российских банках могут граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства. Граждане России могут открывать счета, распоряжаться ими с 14 лет, открыть в пользу третьего лица – гражданина или юридического лица с обязательным указанием ФИО физлица или наименования юридического.

Как закрыть вклад

Точный процесс закрытия зависит от выбранной организации – некоторые продукты можно закрыть онлайн, для других потребуется явиться в офис лично или уведомить организацию в письменной форме. Если у вас остались деньги, вы получите эту сумму за вычетом любых непогашенных комиссий.

Важно: получите письменное подтверждение закрытия счета, проверьте окончательную выписку на предмет ошибок.

Источник

Зачем хранить деньги в банке?

Банк служит для хранения в нём денег – эта истина была усвоена нами в раннем детстве. Но как правильно распорядиться вашими накоплениями, как не прогадать и не позволить им обесцениться – что не раз случалось в нашем государстве за его историю? Зачем вообще относить деньги в банк?

Банк служит для хранения в нём денег – эта истина была усвоена нами в раннем детстве. Но как правильно распорядиться вашими накоплениями, как не прогадать и не позволить им обесцениться – что не раз случалось в нашем государстве за его историю? Зачем вообще относить деньги в банк?

Открывая счёт в банке, вы, прежде всего, делаете своим деньгам неоценимую «услугу» – они становятся неподвластны влиянию времени, переставая обесцениваться. Инфляция всегда влияла и будет негативно влиять на так называемую «покупательскую способность» любой валюты – того, сколько можно купить товаров и услуг на ту или иную сумму денег, собственно, на ценность денег. А когда они «лежат» на вашем банковском счёте, они растут на те проценты от своего количества, которые были указаны вам при открытии. Например, если вы положили в банк 100 тысяч рублей «под 9 процентов годовых», это означает, что спустя 365 дней на вашем счету окажется уже не 100 тысяч, а 109 тысяч, и вам не пришлось прикладывать к этому ни секунды усилий.

Ситуация в Российской Федерации с ценами на энергоносители – нефть, газ – такая, что, пока цены на «чёрное золото» уверенно и поступательно растут, выгоднее держать свои сбережения в рублях. Как только начнутся снижения цен на нефть, на газ и прочее природное достояние России, продаваемое за рубеж, и составляющее фактическую ценность нашей валюты – сразу же можно будет переводить ваши накопления в евро, доллары или фунты.

Существуют также более сложные вклады, называемые мультивалютными. Они гораздо больше способны защитить ваши деньги от обесценивания, потому что ваш счёт, фактически, поделён между разными валютами – какая-то часть ваших финансов в евро, какая-то в долларах и в рублях, а что-то и в фунтах стерлингов. Тогда, если вдруг внезапно случится финансовая катастрофа, и какая-то валюта, по отношению к другой (а они все сравниваются в своей ценности почти исключительно между собой), будет падать, то другая будет расти. В итоге сумма ваших накоплений будет неизменной, несмотря на то, что долларовая «корзина» обесценилась по отношению к, скажем, евро – ваши евро-то выросли пропорционально. Так мировые валюты на вашем счету взаимно компенсируют друг друга. Пересчёт идёт либо по ежедневно определяемому курсу Банка России, или по внутреннему курсу банка, который он вам предлагает. В вашем договоре с банком должна быть зафиксирована чёткая пропорция соотношения валют в вашем мультивалютном вкладе, чтобы не давать места возможному недопониманию между вами и банкирами.

А как лучше хранить деньги – решать вам. Специалисты валютных бирж и банков всего мира каждый день стараются переиграть друг друга, спрогнозировав дальнейшие скачки ценности той или иной валюты, и, соответственно, поставив для своего банка лучший курс евро или доллара. Мультивалютный вклад предлагает вам наилучшее сохранение ваших денег в их покупательской способности, но и не такой «резвый» рост, как обыкновенный, одновалютный. Учтите лишь, что без особой необходимости деньги между валютами лучше не перекладывать – вы неизбежно потеряете какую-то сумму на разнице курсов валют, а ещё банк берёт свои комиссионные проценты за финансовую операцию.

Сейчас, впрочем, скорость роста инфляции снизилась. С 2012 года деньги в банках перестали терять в весе столько, что доходность вклада оказывалась отрицательной – а такое нередко бывало с 1998 года и до 2012 включительно. На сегодня банки России равняются по своим ставкам на западных гигантов, чьи аппетиты были заметно скорректированы в меньшую сторону последним мировым финансовым кризисом. Однако гарантий, что такое не повторится в ближайшие годы, нет. Поэтому можно лишь посоветовать быть осторожными с долгосрочными вкладами, особенно с теми из них, которые не позволяют досрочно забрать деньги без потери «набежавших» процентов.

И ещё один важный момент. Все вклады в нашем государстве, как правило, застрахованы межбанковской системой страхования вкладов – проще говоря, если ваш банк обанкротится, то другой, так или иначе, вскоре отдаст вам деньги за него. Но нет никакой гарантии, что это произойдёт в случае, если произойдёт системный кризис всей мировой банковской системы, так как Агентство страхования вкладов не гарантирует по закону возврат всех вкладов всем клиентам всех банков, если у него истощатся собственные финансовые «закрома». А если одновременно обанкротятся несколько крупнейших банков России – такое может произойти. И тогда существует лишь один вариант – распределить вклады между российскими и зарубежными банками.

Источник

Имеет ли смысл держать накопления в наличке?

Добрый день! Правильный вопрос — это уже половина ответа. Поэтому для начала задайтесь вопросом: зачем я формирую сбережения?

Если для того, чтобы завтра купить холодильник, то вам незачем открывать вклад или тем более инвестиционный счёт.

Если же ваш ответ отличается от «сбережения мне нужны, чтобы потратить в скором времени», то хранить деньги в наличке не рекомендуется по нескольким причинам:

Хранить сбережения в банках?! Серьёзно? После неоднократных заявлений и намеков о судьбе наших вкладов? Это нужно быть полным безумцем, чтобы сейчас доверить свои сбережения государству. Лучше потерять проценты, чем все кровно заработанные и накопленные. Народ уже учёный. Как говорится, «плавали — знаем». Что касается кражи, то «под матрасом» сейчас надёжнее и безопаснее.

Отвечаем на потребительские вопросы о финансах

Татьяна Дар, вклады в пределах 1,4 миллиона ₽ всё-таки застрахованы. Какую-то заначку вполне можно держать в наличке, но более крупную сумму — не факт. Эксперт отвечала про самую консервативную стратегию сбережения, но не приумножения средств.

Независимый финансовый советник, эксперт проекта «Финансовое здоровье»

Все зависит от того, для реализации какой финансовой цели мы делаем накопления. От того, на что мы копим и через какой срок нам понадобятся деньги, зависит выбор того или иного финансового инструмента. Если это долгосрочные накопления: на пенсию, обучение детей и т. д., то стоит рассмотреть инструменты фондового рынка (акции, облигации, ETF и т. д.), если мы копим на бытовую технику или автомобиль, то можно использовать банковские вклады.

Отдельно хотел бы сказать о формировании подушки безопасности (резервного фонда). Не стоит держать деньги на чёрный день в наличке и хранить их дома. Деньги, находящиеся «под матрасом», не приносят никакого дохода и обесцениваются из-за инфляции. Кроме того, их могут украсть, а также можно импульсивно потратить накопления на что-нибудь ненужное и после остаться без резервов на чёрный день. Поэтому рациональнее хранить резервный фонд на банковском депозите.

Никто не знает, когда наступит тот самый «чёрный день» и понадобятся деньги. Если хранить резервный фонд на банковском депозите, то можно не только обезопасить его от воров и нас самих, но и получить доход. Лучше выбирать депозит с возможностью частичного снятия суммы без потери %. Хотя по таким вкладам % ставка обычно ниже, но он позволяет при наступлении тяжёлых времен снять деньги и не потерять накопленные %.

Источник