что такое pil в банке

Чем потребительский займ отличается от POS-кредита

Нередко в публикациях и информационных обзорах потребительский займ заменяют синонимом «POS-кредит». Данные банковские термины используются для описания программ, которые предполагают выдачу заёмщику определённой суммы средств. Потратить их клиент вправе на личные цели. При этом в 80% случаев не предполагается оформление залога или другого типа гарантийных обязательств – поручительства.

Так в полном ли объёме идентичны данные понятия? Есть ли в них отличия? Какие источники правильно трактуют понятие «потребительский займ» и «POS-кредит»?

Отличие потребительского займа от POS-кредита

О потребительском кредитовании

Для начала необходимо определиться с таким термином как «потребительский кредит». Главным источником, описывающим характеристики и свойства данного банковского продукта, является Федеральный закон, номер которого – 353 от 21.12.2013 года. В нём предлагается следующее определение:
«Потребительский кредит (займ) – это денежные средства, предоставляемые кредитором заёмщику на основании кредитного договора в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности».
Рекомендуем к прочтению материал о процентных ставках по потребительским кредитам HBon.ru/procentnye-stavki-po-potrebitelskim-kreditam.

Иными словами, деньги предоставляются для удовлетворения личных, потребительских, гражданских нужд. Следовательно, любое взаимодействие заёмщика и банка в части выдачи, и погашении средств можно назвать потребительским кредитованием. В это понятие могут быть включены такие программы как:

Экспресс-займы, предоставляемые микрофинансовыми учреждениями по предъявлению только паспорта. Банки могут предложить аналогичный кредит – ссуду на неотложные нужды. Выдаётся она быстро, но при наличии целого комплекта документов, в том числе справок о доходах.

Ломбардный кредит, когда средства предоставляются при наличии залога.

Кредитные карты или возобновляемые займы, когда доступ к деньгам ограничивается только лимитом.

Кредиты на покупку недвижимости, автотранспортных средств, когда цели кредитования чётко определены, а приобретаемый за счёт займа объект нередко признаётся залогом.

Товарные кредиты, которые не подразумевают выдачу средств клиенту. Оформляются они непосредственно в торгово-сервисных точках. Заёмщик выбирает товар, заключает с представителем банка договор. Банк переводит средства магазину на счёт, а клиент начинает постепенно выполнять свои обязательства перед кредитором, уже пользуясь при этом выбранным товаром. Вместо вещи, электроники или техники предметом договора могут являться услуги клиник, туристических компаний или свадебных агентств.

Последний вид сотрудничества банка и клиента называют POS-кредитованием.

POS-кредит: расшифровка понятия

Быстрая или скоринговая проверка личности заёмщика при оформлении POS-займа влияют на увеличение рисков банка. Это в свою очередь сказывается на ставке и на ужесточении требований к потенциальному клиенту (отказывать в выдаче банки могут и по причине отсутствия постоянной прописки в регионе оформления кредита).

Таблица сравнений

Таким образом, понятие «POS-кредит» является более узким, чем потребительский займ. Он предоставляется на личные нужды, но они, как правило, отражаются в информации о товаре или услуги. То есть, банк уведомлён, на какие цели клиент потратил заёмные средства.

Когда же ссуда выдаётся наличными, потратить их гражданин может и на ремонт, и на покупку техники, и даже на организацию свадебных торжеств. Кредитор о целях кредитования часто не уведомлён. Он вынужден более тщательно проверять кредитную историю клиента и его платёжеспособность. Эта процедура отнимает немало времени, но снижает риски банка, за счёт чего уменьшается и полная стоимость потребительских займов.

На основании выше изложенного стоит сделать вывод: подменять понятие «потребительский займ» термином «POS-кредит» не стоит, ведь он не считается его синонимом, а является одним из его подвидов.

Источник

Кредитная линия: что это такое и как помогает бизнесу

Если бизнесу регулярно нужны заемные деньги, можно оформить кредитную линию. Тогда у предпринимателя словно появляется кредитная карта: один раз оформил — и берешь деньги, когда нужно.

Николай Максименко

Маркетолог направления кредитования в Тинькофф Бизнесе

Если компания регулярно вкладывает в бизнес заемные деньги, у нее есть два пути: каждый раз брать новый кредит или открыть кредитную линию. В первом случае придется каждый раз заново подавать заявку и собирать документы, а во втором банк сразу одобрит лимит и можно будет пользоваться деньгами когда удобно.

Что такое кредитная линия

Кредитная линия для юридических лиц и ИП похожа на кредитную карту: есть определенный лимит, но проценты платишь не за всю сумму, а только за те деньги, которыми пользуешься.

Кредитная линия подходит, если у компании запланированы траты, но пока непонятно, когда конкретно понадобятся деньги.

Хозяин пекарни планирует открыть еще одну точку. Он открывает кредитную линию на 2 млн рублей. Сначала оплатит ремонт, потом купит оборудование и в последнюю очередь — мебель. Если взял 200 000 ₽ на ремонт, то будет платить комиссию только с этой суммы. А остальные 1 800 000 ₽ может вообще не использовать или пустить в оборот через пару месяцев.

Чтобы лучше понять, как работает кредитная линия, нужно разобраться в пяти понятиях: лимит кредитной линии, срок действия кредитной линии, транш, срок возврата транша.

Лимит кредитной линии — максимальная сумма, которую можно взять у банка. Например, банк одобрил кредитную линию на 5 млн рублей — это и есть лимит. Означает, что единовременно компания может получить не больше 5 млн рублей.

Срок действия кредитной линии — период, когда можно взять деньги из кредитной линии. Допустим, банк одобрил 5 млн рублей на 10 лет. У компании есть 10 лет, чтобы помогать своему бизнесу этими деньгами.

Транш — сумма, которую бизнес использует из кредитного лимита. К примеру, банк одобрил 5 млн рублей. Компания взяла 200 тысяч и купила расходные материалы. 200 тысяч — это и есть транш.

Срок возврата транша — срок, когда нужно вернуть долг банку. Например, в Тинькофф для инвестиционной линии срок возврата транша от месяца до 5 лет. Для оборотной — до 6 месяцев. Компания может вернуть транш в любой день, когда захочет. Главное — не позже срока возврата.

Дата списания — число, когда компания взяла первый транш. Допустим, компания взяла транш 12 апреля. Дата списания — 12-е число каждого месяца: 12 мая, 12 июня, 12 июля.

ИП открыл 1 марта 2021 года в Тинькофф оборотную кредитную линию: 3 млн рублей на 3 года, срок возврата транша — 6 месяцев. 23 марта 2021 года он взял 200 000 ₽, чтобы закупить материалы. Значит:

— лимит кредитной линии — 3 млн рублей;
— срок действия кредитной линии — 3 года, до 1 марта 2024-го;
— транш — 200 000 ₽;
— срок возврата транша — до 23 сентября 2021-го;
— дата списания — 23-е число.

Даже если компания взяла несколько траншей по кредитной линии, ежемесячный платеж будет один — в дату первого транша, станет изменяться только сумма платежа. Если в примере выше ИП возьмет второй транш, допустим, 2 апреля, списания по кредиту будут все равно 23-го числа каждого месяца.

Кредиты до 15 000 000 ₽ от 8,9% годовых

Как рассчитать ежемесячный платеж по кредитной линии

В отличие от кредита, при открытии кредитной линии невозможно заранее рассчитать размер ежемесячного платежа. Он зависит от того, сколько траншей и на какую сумму бизнес взял. Схема выплат по кредитной линии в каждом банке своя.

Например, в Тинькофф график платежей появляется в личном кабинете, когда клиент берет первый транш. Платежи списываются одинаковыми суммами каждый месяц. Последний платеж будет чуть меньше особенностей расчета и округления суммы до 100 ₽.

Пример погашения одного транша:

Если траншей несколько, все выплачиваются в дату первого транша. Но за второй транш нужно платить только через месяц. Пример погашения двух траншей:

Можно не ждать срока возврата транша, а погасить долг раньше. В разных банках разные условия досрочного погашения. В Тинькофф это можно сделать в любой момент без комиссий и доплат.

Чем кредитная линия отличается от кредита

Во многом открытие кредитной линии схоже с получением обычного кредита: бизнес подает заявку, банк одобряет лимит и переводит деньги. Но у кредитной линии есть свои особенности.

Банк одобряет лимит один раз, а деньги компания берет тогда, когда нужно. Можно использовать лимит в течение всего срока действия кредитной линии.

Банк одобрил миллион на год. В марте компания взяла 300 тысяч из лимита, в ноябре — еще 500 тысяч. При этом не надо каждый раз заново оформлять заявку: деньги доступны в любой момент.

Проценты начисляются на используемую сумму. Проценты по обычному кредиту начисляются на всю сумму, даже если бизнес не снял заемные деньги со счета. А по кредитной линии компания платит только за те деньги, которые взяла.

Банк одобрил 5 млн на 5 лет. За первый год компания использовала 2 млн, и банк начисляет проценты на 2 млн, а не на весь одобренный лимит.

Иногда банки могут взимать дополнительные комиссии: например, за открытие лимита, за взятие транша или в случае, когда бизнес в течение определенного времени не берет транши. Условия прописаны в тарифах или оговариваются индивидуально и указываются в договоре.

Почти всегда для открытия кредитной линии банк попросит обеспечение. Для разных кредитных линий подойдет разное обеспечение.

Например, оборотную и инвестиционную кредитные линии в Тинькофф можно открыть под залог недвижимости. А кредитную линию на исполнение контракта банк открывает под конкретную госзакупку

Для каждой задачи подойдет свой вид кредита. Если сложно разобраться самостоятельно, можно обратиться к кредитному специалисту в банке: он подскажет, что выгоднее в вашей ситуации.

Что выбрать: кредит или кредитную линию

Кредит и кредитная линия подходят для разных задач бизнеса. Если вам нужно инвестировать разом крупную сумму или вложиться в оборот однократно, подойдет кредит. А если вы вкладываете заемные деньги в оборот регулярно или инвестировать нужно поэтапно, больше подходит кредитная линия.

В таблице собрали несколько вариантов бизнес-задач и подходящий вид заемных денег.

Плюсы и минусы кредитной линии

У кредитной линии есть свои преимущества и недостатки по сравнению с кредитом.

2. По кредитной линии банки обычно одобряют большую сумму, чем по обычному кредиту.

3. Собрать документы, подать заявку и получить одобрение нужно только один раз — перед открытием кредитной линии. Дальше можно пользоваться лимитом без заявок и запросов.

4. Как правило, по кредитной линии действует фиксированная ставка. Если компании одобрили 5 млн под 14% годовых на 10 лет, все 10 лет будет действовать эта процентная ставка.

5. Обычно проценты начисляются только на те деньги, которые использует бизнес. Если компания период не пользуется кредитными деньгами, то она за них не платит.Минусы1. Для открытия кредитной линии банки обычно просят обеспечение. Например, залог.

2. Когда банк открывает клиенту кредитную линию, он рискует больше, чем при открытии кредита. Поэтому чаще всего банки требуют больше документов и подтверждений надежности бизнеса.

Если решили открыть кредитную линию, нужно разобраться, какая вам подойдет лучше всего.

Виды кредитных линий

Чаще всего банки открывают кредитные линии с возобновляемым и невозобновляемым лимитом. Для крупного бизнеса есть еще рамочные кредитные линии.

Возобновляемая кредитная линия. Еще ее называют револьверной. Главная ее особенность в том, что при возвращении транша лимит восстанавливается. Такая линия нужна для пополнения оборота в повседневной работе бизнеса. Условно: закупил больше → продал больше → заработал больше.

У предпринимателя открыта кредитная линия на 2 млн рублей. Он взял из лимита 500 000 ₽ — лимит снизился до 1,5 млн. Потом вернул 500 000 ₽, и лимит восстановился — он вновь 2 млн. ИП может брать и возвращать деньги в рамках лимита весь срок действия кредитной линии.

Частным случаем возобновляемой кредитной линии будет овердрафт — краткосрочный кредит для закрытия кассового разрыва.

Овердрафт банки открывают к расчетному счету своих клиентов. Его подключают один раз, и это дает бизнесу возможность уходить в минус, когда на счету закончились деньги.

Овердрафт можно подключить только в том банке, где у компании открыт расчетный счет. Во многих банках такие условия: лимит овердрафта — до 150% от среднемесячного оборота бизнеса, а срок возврата не более двух месяцев. Долг погашается автоматически, как только на счет поступают деньги.

Кредитная линия с невозобновляемым лимитом. Можно брать не всю сумму сразу, а по частям. При возвращении транша лимит не восстановится.

Банк открыл кредитную линию пекарне: 5 млн рублей на 5 лет. Пекарне не нужны все 5 млн сразу, но нужна новая печь за миллион. Даже когда она вернет эти деньги банку, то сможет использовать в будущем только 4 млн рублей, потому что 1 млн она уже потратила и лимит уменьшился на эту сумму.

Чтобы открыть кредитную линию, обычно банк просит у бизнеса обеспечение — залог, контракт, поручительство или еще. Для кредитных линий на разные цели может понадобиться разное обеспечение, у каждого банка свои условия.

Например, в Тинькофф две кредитных линии с невозобновляемым лимитом — инвестиционная и на исполнение контракта. Для первой нужна недвижимость в залог, а для второй — контракт госзакупки.

Рамочная кредитная линия. Это кредитная линия под реализацию крупного бизнес-проекта, например, строительство завода. Выдача денег под каждый этап проекта оформляется допсоглашением к основному рамочному договору.

Корпорация строит нефтеперерабатывающий завод и заключает с банком рамочный договор кредитования. Перед каждым этапом строительства дополнительно согласовывается объем работ и сумма кредита. Корпорация может потратить деньги только на эти работы. Перед банком нужно будет отчитаться.

Рамочная кредитная линия похожа на целевой кредит — когда банк дает заем под конкретную покупку, например машины или недвижимости. А бизнес должен предоставить документы, что деньги потратили на указанное в договоре. Рамочные кредитные линии банки обычно открывают крупному бизнесу.

Какую кредитную линию выбрать

Для разных бизнес-задач подходят разные кредитные линии. Схема поможет определить подходящий вашему бизнесу вариант из кредитных линий, которые предлагает Тинькофф.

Как ИП или компании открыть кредитную линию

Чтобы открыть кредитную линию, нужно подать заявку на сайте банка. Потом с вами свяжется специалист и расскажет, какие документы нужны и как действовать дальше.

У каждого банка свои требования к бизнесу. Например, в Тинькофф они такие:

Размер лимита в каждом случае банк определяет индивидуально, исходя из оборота бизнеса, особенностей заложенной недвижимости и других факторов, которые банки не раскрывают.

Источник

Про нечестный банк «Русский стандарт»

Приветствую вас, читатели славного и полезного Пикабу! Мой пост для того, чтобы выговориться, потому что бомбит прям, а также, чтобы предостеречь невнимательных и доверчивых.

Извините, если немного сумбурно написано, это мой первый пост. Я просто хочу донести до большего количества людей, что этот банк такое же бессовестное г**нище как и микрозаймы! Нельзя обманывать людей, недоговаривать информацию, умалчивать о страховке, не позволять ознакомиться с условиями и числами в письменной форме. Я сама, будучи молодой и неопытной имела неприятный опыт обращения в банки, где работали недобросовестные сотрудники. Получи я от них тогда более полную информацию, некоторых кредитов я бы ни за что не взяла, не переплатила бы бешеных процентов и сохранила свои нервы.

Для вас, нечестные банковские работнички отдельный котёл в аду! Условия пребывания будут написаны са-а-а-амым мелким шрифтом, чёрным по чёрному!

Человек купился на низкие проценты, которые ему пообещали в Почта-Банке на рефинансирование кредита, явился в отделение, чтобы все подробно уточнить и подписать документы. Поскольку на себя не надеялся, позвал на подмогу дочь. Она быстро поняла, что предложенные условия, мягко говоря, не соответствуют той лапше, которую почта-банкиры навешали на уши ее отцу.

Кстати, договор остался у клиентов, которые обнаружили, что в нем, помимо навязанной страховки, заботливо проставлены галочки на ВСЕ возможные допуслуги. Только они обошлись бы заемщику в дополнительные 25% к сумме кредита.

Вот такое рефинансирование от Почта-Банка.

Страхование жизни, скорее всего. Возможно будет отдельным полисом. Так делают. В почта банке. При кредите 190, страховка на 70 тыр. Также падает в тело кредита, но оформляется отдельным полисом. Можно вернуть эти деньги по заявлению.

Необходимости нет, но все равно возьму кредит! Зачем, вгонять себя в кабалу, если нет на то острой необходимости.

Если 300к небольшая для вас сумма, зачем ее вообще брать в кредит?

> я не была удивлена условиями второсортного банка

Именно поэтому пошли брать у них кредит.

Никакой банк не обучает специалистов обманывать людей. Но банк выставляет такие планы, что специалисты сами придумывают как толкать невыгодные клиенту, но выгодные специалисту условия.

Ну а принтер реально не печатает свободные документы, только графы из банковской программы. Это сделано для того, чтобы специалисты не использовали принтер в личных целях.

Как я издевался над мошенниками

Так вот хоть и не получилось с помощью полиции противодействовать мошенникам. Но я надеюсь, что продержав их внимание на себе с часу дня до семи часов вечера, я отнял у них рабочий день.

Вот инструкция, которую они прислали:

А это скриншоты переписки, в которой я продолжаю сношать им мозг как только могу.

Тут я отправил скриншот, что мобильный банк у меня не открывается.

На всякий случай укажу все номера телефонов, с которых они звонили:

Пока я писал этот пост, со мной снова связался Громов. Я ему напридумывал, что в банк вызвали наряд полиции и хотели меня посадить по статье «Финансирование терроризма». В итоге он напрямую спросил не надоело ли мне врать. Сказал, что они меня начали подозревать в вранье только после того как я отправил им якобы смс о начислении кредита. Ну и пообщались немного в вотсапе после этого.

Источник