что такое 0 процентов рассрочка

Как я покупаю телефоны в рассрочку

Максимальная экономия — четыре тысячи рублей с телефона

Я купил четыре телефона в рассрочку.

Проценты за покупку в рассрочку я ни разу не платил и все четыре раза получал «скидку» за досрочное погашение. Но все равно каждый раз с рассрочкой был какой-то подвох.

Моя экономия за четыре года — шесть тысяч рублей. Телефоны покупал в «М-видео», «Связном» и МТС. Эта статья — о моей последней покупке в «Связном».

Как устроена покупка в рассрочку

Почти в каждом магазине техники можно оформить покупку в рассрочку. Рассрочка бывает от продавца — это когда сам магазин позволяет клиенту платить по частям. Еще рассрочка бывает от банка. Формально это самый обычный кредит с процентами, поэтому покупатель при такой покупке подает через магазин заявку на кредит и подписывает кредитный договор. Все расчеты тоже идут через банк: взяли рассрочку на 10 месяцев, потом каждый месяц платите банку, а не магазину.

При такой рассрочке покупатель не переплачивает, потому что магазин, чтобы привлечь клиентов, делает скидку на товар. Сумма этой скидки и есть те проценты, которые получит банк. Подробнее о том, как устроена рассрочка, мы уже писали в отдельной статье.

Допустим, я купил телефон за 20 тысяч рублей. Оформил покупку через кредитный договор с банком, в нем указана стоимость телефона — 15 тысяч, и проценты за кредит — 5 тысяч. Если выплатить стоимость телефона раньше срока, можно сэкономить на процентах за кредит — заплатите всего 15 тысяч.

Закон не запрещает досрочно гасить кредит, как и выплачивать проценты только за время, когда пользовались кредитом. Правда, придется заранее сообщить банку о досрочной выплате. В законе прописан срок — за 30 дней до даты погашения. Но в договоре с банком может быть более короткий срок, поэтому проверяйте договор или уточните в службе поддержки.

Я сэкономил на покупке телефонов в рассрочку 6100 Р

Подводные камни при покупке в магазине

Навязывание дополнительных покупок. Беспроцентная рассрочка существует, но магазины иногда лукавят. К рассрочке прицепом идет обязательное условие — докупить что-то на определенную сумму.

Вот я покупаю в рассрочку и хочу сэкономить на процентах, но магазин просит еще обязательно заплатить 1600 рублей — за аксессуары. Например, мне так продавали чехол и защитное стекло. Я решил отказаться, а продавец сообщил, что так принято и ничего изменить он не может. В ответ я пригрозил, что пожалуюсь в Роспотребнадзор. Я вычитал, что по статье 16 закона «О защите прав потребителей» магазин не вправе требовать дополнительную покупку в обмен на скидку: магазин заявляет скидку за телефон — значит, обязан продавать по такой цене.

С этим продавцом договориться не получилось, и я в итоге ушел.

Может ли магазин навязывать услуги

В законе о защите прав потребителей действительно есть запрет на навязывание услуг. Продавец не может заставить покупателя купить стекло и чехол в придачу к телефону. Он может это предложить, а покупатель имеет право отказаться.

Если услугу навязывают или не продают товар по указанной цене, есть три варианта:

Доказать навязанные услуги не так уж просто. Если покупатель не договорился с продавцом и ушел, у него нет подтверждения, что он вообще хотел что-то купить, а ему навязывали чехлы и стекла. А если он все-таки заплатил за аксессуары, считается, что договор заключен добровольно: к чему теперь возмущения?

Но все-таки если проявить настойчивость, есть шанс добиться своего. Обширная судебная практика в пользу потребителей это подтверждает.

Навязывание страховки. Часто при оформлении рассрочки покупателю предлагают оформить полис страхования, от которого, по словам консультанта, отказаться нельзя. При этом плата за полис сводит на нет выгоду от досрочной выплаты.

В реальности отказаться от страховки можно. Тут действует то же правило, что и с навязанными покупками. Особенно предприимчивые покупатели не спорят: оформляют рассрочку со страховкой, а потом отказываются от нее.

Предлагают обычный кредит вместо рассрочки без переплаты. В другом магазине мне не стали навязывать дополнительные покупки, и мы сели заключать договор.

Продавец рассказал мне все условия рассрочки, я согласился. Он заполнил анкету с моими паспортными данными и информацией о работе и отправил ее в банки. Продавец не сказал, какие банки будут рассматривать мою анкету и по каким параметрам. Но для банка это обычная заявка на кредит: там оценивают по своим критериям, насколько клиент платежеспособен и точно ли он вернет деньги.

Сначала читать, потом подписывать

Продавец сказал, что это единственный банк, который откликнулся на мою заявку. Меня такой вариант не устроил, и я пошел дальше искать рассрочку.

Рассрочка в интернет-магазине

Я решил попробовать купить телефон через сайт магазина. Зашел на сайт «Связного», выбрал телефон и нажал «Купить в рассрочку». Выбрал схему «0-0-10»: это рассрочка на 10 месяцев без первоначального взноса и процентов.

Дальше мне надо было заполнить стандартную анкету: паспортные данные, место работы, зарплата. Никаких дополнительных услуг к рассрочке я не выбирал.

На все ушло пятнадцать минут.

Как я сэкономил на досрочном погашении

У меня были деньги, чтобы погасить рассрочку целиком. Через несколько дней после покупки я связался со службой поддержки банка, объяснил ситуацию, предупредил, что хочу выплатить всю сумму заранее, и уточнил размер платежа.

Сотрудник банка подтвердил, что я могу закрыть рассрочку досрочно, и объяснил, что для этого нужно сделать: внести на счет всю сумму до выбранной мной даты и обратиться в банк.

я сэкономил на досрочном погашении

Во всех случаях действовал по одной схеме: отказывался от дополнительных услуг и выплачивал кредит досрочно.

Источник

Рассрочка и кредит: основные отличия

Магазины предлагают купить дорогостоящий товар в кредит или в рассрочку, и оба этих способа могут помочь в получении нужной вещи быстрее, чем если копить самостоятельно. Обычно у покупателя есть выбор — один вариант или другой. Поговорим, в чем различия, чтобы Вам было проще сделать выбор и не запутаться при планировании покупки.

Содержание статьи

Проценты

Это главное отличие, о котором знают почти все. За кредит в любом случае придется платить процент по установленной ставке, рассрочка же беспроцентная. На самом деле это не совсем так: если рассрочку магазин проводит через банк, а не предоставляет самостоятельно, значит, проценты есть — просто они скрытые. Но для покупателя это не имеет значения. Цена купленного товара никак не отличается от стоимости без рассрочки. Правда, для беспроцентного погашения нужно строго придерживаться графика платежей. В противном случае покупателя могут ждать штрафы и прочие неприятные санкции.

Срок займа

Рассрочка обычно намного короче — не более 6 месяцев, а часто и вовсе 2–3 месяца. Кредит же в зависимости от суммы покупки может длиться до 5 лет, а это, разумеется, сказывается на размере ежемесячного взноса. Правда, при рассрочке не будет переплат — это аргумент в ее пользу. Но кредит может быть более посильным вариантом для людей, которые не могут или не хотят отдавать существенные суммы ежемесячно.

Условия

Обычно при рассрочке не требуется дополнительных документов, кроме паспорта, не нужно привлекать поручителей и созаемщиков. Оформляется она в короткий срок прямо на кассе магазина.

Первоначальный взнос

Иногда при рассрочке требуют внести первый взнос в размере до 30 % от стоимости покупки. В случае с кредитованием таких жестких ограничений нет. В целом условия могут различаться в зависимости от магазина и от банка, который с ним сотрудничает.

Особенности оформления

Рассрочка обычно оформляется только в магазине, а вот кредит человек может получить, обратившись непосредственно в банк. Строгость проверки заемщика зависит от того, сколько стоит покупка, но в целом для рассрочки требования обычно мягче: нужно меньше документов, а проверка покупателя занимает меньше времени. В обоих случаях человек получает купленный товар сразу, а потом в заранее оговоренном порядке выплачивает его стоимость несколько месяцев или лет. Правда, в случае с кредитом товар сразу становится собственностью, а с рассрочкой — находится в пользовании и только после полной оплаты переходит к нему. Это работает, только если рассрочку предоставил непосредственно продавец. Если она проводится через банк, условия передачи товара в собственность такие же, как при кредитовании.

В чем выгода рассрочки для магазина или банка

В случае с кредитованием все понятно: магазин получает нужную сумму сразу, банк получает проценты по кредиту. А вот в чем выгода рассрочки — вопрос более интересный. Организации не будут действовать себе в убыток.

Что выбрать: кредит или рассрочку

Кажется, будто рассрочка — более выгодный вариант. Но если присмотреться, оказывается, что не всегда. Например, в магазине, который предлагает услугу, товар с большой вероятностью будет стоить дороже, чем в других местах — это те самые заложенные в стоимость проценты или амортизация магазина на случай проблем с оплатой. Поэтому оптимальное решение — перед покупкой сравнить условия у нескольких продавцов, подсчитать переплату в каждом из возможных вариантов и в конце концов сделать выгодный и удобный для себя выбор. Однако помните: и кредит, и рассрочка требуют ответственности и своевременного погашения платежей. В противном случае переплата может вырасти в разы из-за санкций, примененных банковской организацией.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Как работает анонимный звонок?

Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 мск

Источник

Карты рассрочки без процентов

Карты рассрочки являются одной из разновидностей кредитных карт. Механизм работы – схожий. Банк размещает на балансе карты средства (кредитный лимит), которые могут расходоваться клиентом по назначению. При этом карты рассрочки без процентов стали стандартным продуктом, а не просто маркетинговым шагом.

Статьи о картах рассрочки

Отзывы о картах рассрочки

Здравствуйте. Пользовалась картой несколько месяцев. Внезапно, банк блокирует карту на расходные операции и требует справку о доходах. Без объяснения причин. Просрочек не было. В городе неблагополучная эпид обстановка, и чем сейчас бегать по местам скопления л. Показать полностью

Картой в принципе довольна, радует что есть ламода среди партнеров, да и других магазинов хватает, это плюс.

Достаточно неплохая карта рассрочки с отличным лимитом. Правда отсутствие кешбека огорчает.

Со страхом брала карточку. Боялась что не все поняла или что то не досказали, но когда одна из девушек сказала что это карточка чтобы не спрашивать у соседей взаймы денег. Так оно и получилось. А еще больше мне понравилось когда натыкалась на плохие канторы ил. Показать полностью

Полный обман. Оформлял карту Халва и получил отказ банка. Причину не озвучили. Лохотрон.

Оформила именно Халву, потому что любимый артист рекламирует по телеку. Виртуальная удобнее в использовании, не нужно постоянно помнить в каком кармашке лежит.

Разница здесь заключается в том, что, во-первых, такие карты могут использоваться клиентом бесплатно – без начисления процентов. Во-вторых, покупки по таким картам делать намного удобнее, так как цена приобретенного товара разбивается на несколько равных частей. Каждая из этих частей вносится клиентов в пределах определенного периода.

Как работают кредитные карты в рассрочку без процентов

Алгоритм работы всех карт рассрочки практически полностью сходится. Такие карты более доступные, чем кредитные – их проще оформить, так как они рассчитаны в основном на покупки в пределах партнерской сети банка. Окончательный лимит утверждается банком после анализа благонадежности клиента. Процесс происходит следующим образом:

С момента получения карты держатель может за счет установленного лимита совершать безналичные покупки. В доступном виде смысл предоставления беспроцентной рассрочки объясняется так: банк заключает договоренность с определенной торговой сетью. В этой сети клиенты банка (держатели карты рассрочки) могут приобретать товар за его номинальную цену, и возвращать стоимость банку без начисления на нее процентов.

Выгода кредитной организации складывается из амортизационных отчислений со стороны компании-партнера, которая повышает количество реализуемого товара и, как следствие, прибыли. Держатель карты здесь не проигрывает ни в чем.

Если речь идет о компании-партнере, на каждой товарной позиции должна быть указана номинальная цена товара + количество месяцев рассрочки. Если товарная позиция не содержит ценника с условиями рассрочки, то, значит, что покупка с применением карты не может быть совершена. Срок рассрочки указывается здесь же – на товарном ценнике.

Рассрочка в банке без процентов — выгодный банковский продукт

К примеру, единица бытовой техники стоит 5000 рублей с условиями предоставления рассрочки на 5 месяцев. Если сумма должна вноситься равными платежами, то здесь клиенту придется заплатить 5 раз по 1000 рублей – по одному платежу в месяц. То есть, клиент не переплачивает ничего ни магазину, ни банку. Некоторые товары могут предполагать и более длительную рассрочку, так как здесь все зависит от суммы покупки.

Если условия по карте будет позволять, то покупки на крупные суммы разбиваются на год или более длительный срок.

Если рассрочка предусматривается на 12 месяцев, но клиент может погасить задолженность досрочно, он может это сделать в любой удобный для него срок. Внесение минимального платежа – стандартное требование, которое необходимо выполнять обязательно. Никто и ничто не мешает клиенту погасить задолженность, к примеру, на следующий день после покупки. Но в любом случае, сумма покупки всегда будет одной, без начисления процентов, если не допускается просрочка.

Есть ли здесь какой-либо подвох для потребителя

Те, кто еще не обзавелся картой рассрочки, скептически относятся к этому продукту в целом. Отсутствие начисления процентов рассматривается гражданами в виде банковской уловки. Выгода банка в любом случае должна быть, поэтому если проценты реально не начисляются, значит, клиент теряет в чем-то другом.

Скептицизм людей совершенно оправдан, так как полного доверия банкам у граждан пока нет. Здесь важно понимать смысл предоставления рассрочки магазином. При использовании карты, покупатель приобретает товар, за который магазин получает оплату от банка сразу. Процесс аналогичен обычному кредиту на мебель, к примеру. Но в данном случае банк оплачивает товар, но начисляет проценты на выделенную сумму на покупку.

Также интерес банка здесь заключается в следующем:

Прибыль, как отмечалось, складывается из отчислений с прибыли магазина, и с возможных просрочек, допущенных клиентом. При нарушении условий выплаты на сумму пропущенного платежа будет начисляться пеня, размер которой устанавливается банком.

Так же следует помнить, что выпуском карт рассрочки занимаются достаточно известные российские банки, один из которых (Альфа-Банк) традиционно входит в ТОП-10 кредитных организаций России. Такие большие организации не могут вводить своих клиентов в заблуждение, поэтому искать какой-то подвох в процессе использования продукта – нет смысла.

Сравнение карт рассрочки без процентов

Чтобы выбрать лучшую карту из нескольких представленных на рынке, необходимо отталкиваться от собственных потребностей. Одни карты предусматривают преимущественное приобретение бытовой техники, другие – товаров широкого потребления, третьи – и того и другого. Главное качество карты рассрочки, помимо отсутствия начисляемых процентов, это количество компаний-партнеров. То есть, где именно карта может быть применена.

У некоторых карт предусматривается функция хранения наличных средств, которые можно снимать. Здесь важно напомнить, что снятие наличных по таким картам не предусматривается, если речь идет не о собственных средствах. Средства кредитного лимита нельзя обналичить, поэтому, если где-то фигурирует предложение о получение карты рассрочки со снятием наличных, то к нему не стоит присматриваться. Скорее всего, речь идет об обычной кредитной карте.

Если рассматривать доступные для оформления карты с позиции отсутствия процентов, то с выбором будет достаточно трудно определиться. Проценты не начисляются ни по одной из карт рассрочки, если не нарушать условия покупки. При рассмотрении продуктов, к примеру, по количеству компаний-партнеров, то условный рейтинг будет выглядеть следующим образом:

Следовательно, подбирать карту можно и нужно и по ряду других критериев, а не только по признаку отсутствия начисления процентов за покупки или размеру штрафных санкций. Кому-то будет интересна более длительная рассрочка, а другая часть клиентов предпочитает не растягивать оплату надолго, поэтому им хватает 2-3 месяцев.

Brobank: Только полный анализ всех возможностей карты поможет клиенту выбрать лучшую, именно для собственных потребностей. Если карта не будет долго использоваться, то лимит не отзывается банком и карта не блокируется, как считают некоторые пользователи. Она будет активна в течение всего срока своего действия.

Источник

Купил вещь в рассрочку и сразу погасил кредит

В крупных магазинах часто предлагают купить что-то в рассрочку. По сути, это обычный потребительский кредит: банк выдает кредит, а магазин делает скидку на товар на сумму процентов по кредиту.

Например, я оформляю в кредит Айфон Х по такому предложению. На следующий день иду и плачу полную сумму по кредиту. Получается, что я купил Айфон со скидкой, равной стоимости кредита — то есть процентам по нему.

Ведет ли досрочное погашение таких кредитов к ухудшению кредитной истории? И можно ли вообще так делать?

Иван, действительно, все работает так, как вы написали. А вот с кредитной историей есть нюансы. Начнем с примера.

На сайте «Ре-стор» Айфон Х на 64 Гб сейчас стоит 79 990 рублей. Округлим до 80 000 рублей, чтобы было удобнее считать:

Какой-нибудь банк N говорит «Эплу»: «Давайте вы для нас снизите стоимость Айфона X до 60 000 рублей, а мы вам привлечем покупателей рассрочкой на телефон? Для покупателей стоимость Айфона будет 80 000 рублей, 20 000 мы возьмем себе, а 60 000 — вам, идет?» Допустим, идет.

Вот что происходит дальше. Маша приходит в «Ре-стор» за Айфоном. У нее есть 80 000 рублей, но всю сумму сразу отдавать не хочется. Сотрудник магазина говорит ей, что телефон можно купить в рассрочку, отправляет в банк N заявку на кредит, и банк предлагает Маше платить 10 месяцев по 8000 рублей.

Маша радуется: она получит телефон и не заплатит проценты. ЯКОБЫ! Но потом она посмотрит распечатанное предложение банка и увидит: 60 000 рублей — стоимость телефона, 20 000 рублей — проценты. Но все вместе как будто бы без процентов.

Маша соглашается на условия, оформляет рассрочку, на следующий день досрочно гасит кредит — ведь деньги у нее и так есть. Маша получает телефон и 20 000 рублей скидки.

Всегда ли возможно досрочное погашение кредита?

Закон не запрещает заемщику досрочно гасить кредит или гасить его большими суммами с пересчетом процентов. Предварительно надо уведомить кредитора. По закону уведомить нужно за 30 дней до платежа, но в договоре может стоять и более ранний срок — читайте внимательно договор.

Некоторым кредиторам достаточно просто звонка на номер горячей линии, а кто-то просит письменное обращение или визит в офис банка. Уточняйте. Просто принести кучу денег и погасить кредит получится не всегда.

Влияет ли досрочное погашение на кредитную историю?

Если вы досрочно закроете кредит, в кредитной истории будет информация, что клиент закрыл кредит без нарушений. В целом это положительная характеристика клиента.

Но разные банки по-разному анализируют кредитную историю потенциального заемщика. Некоторые обращают внимание на то, как долго клиент пользовался кредитным продуктами. В кредитной истории у каждого кредита есть графы с датой открытия и погашения кредита. Банки будут знать, что вы гасили кредит на следующий день.

У каждого банка свои представления об идеальном заемщике. При этом, даже досрочное погашение кредита принесет банку прибыль. Просто сумма будет меньше.

Что еще надо знать

Внимательно читайте условия договора. Часто при оформлении таких покупок в кредит вам предложат еще страховку или покупку дополнительных аксессуаров. Это сведет всю выгоду на нет.

Если вы хотите сэкономить — ничего не бойтесь и закрывайте кредит досрочно.

Если же вы хотите улучшить кредитную историю, то лучше закрыть кредит не сразу или пользоваться для этого другими кредитными продуктами. К примеру, можно оплачивать покупки кредитной картой в течение беспроцентного периода.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Источник