Что будет если нпф обанкротится с моей пенсией
Что будет с накоплениями, если НПФ обанкротился
Многие люди доверяют собственное пенсионное обеспечение негосударственным пенсионным фондам, полагая, что в старости будут получать высокие пенсионные выплаты. Деятельность всех негосударственных фондов регулируется государством.
На практике случаются ситуации, когда выбранный НПФ по определенным причинам стал банкротом и лишился лицензии. Но как быть в данном случае застрахованным лицам, являющимися клиентами фонда, который лишился лицензии? Узнав о банкротстве фонда, люди впадают в панику, потому что боятся, что их накопления пропали.
Расскажем в статье о том, как быть, если НПФ обанкротится, что будет с накоплениями граждан.
Что делать, если негосударственный фонд разорится
Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) функционируют на основании специальных лицензий, которые выдаются Центральным Банком. Для того чтобы признать негосударственную организацию банкротом, необходимы веские причины (непредставление или предоставление некорректных отчетов, отсутствие доходов на счету, нарушения в деятельности и прочее).
Процедура банкротства НПФ осуществляется по общим правилам и принципам, закрепленным в Федеральном законе № 127 от 26.10.2002 года «О несостоятельности (банкротстве)». В ФЗ № 127 есть целый ряд статей, посвященных банкротству именно негосударственных пенсионных фондов.
Процедура банкротства происходит в несколько стадий. Фонд, подвергшийся банкротству, первоначально лишается лицензии и не имеет право дальше функционировать.
Застрахованным лицам, доверившим свои накопления негосударственным фондам, следует периодически отслеживать деятельность организации.
Список негосударственных фондов, у которых отозвали лицензию
Первые негосударственные пенсионные фонды начали свою деятельность в начале 90х годов. За функционированием всех НПФ наблюдает государство. Ежегодно Центробанк РФ проверяет отчетность и иные показатели негосударственных организаций. Все показатели деятельности пенсионных учреждений можно проследить на официальном сайте Центрального Банка РФ. На этом же сайте можно увидеть список организаций, лишенных лицензии.
Перечень некоторых фондов, у которых была отозвана лицензия:
Все эти негосударственные учреждения прекратили свою деятельность по тем или иным причинам. Некоторые из этих организаций функционировали достаточно длительное время. Что же послужило причиной лишения их лицензий?
Причины лишения лицензии
Основной причиной отзыва лицензий послужило неверное распоряжение пенсионными накоплениями застрахованных граждан, а кроме того игнорирование и невыполнение предписаний государства об устранении нарушений. Такой крупнейший фонд, как «Солнце.Жизнь.Пенсия» был лишен лицензии потому что не принимал во внимание желания застрахованных лиц сменить страховщика.
Фонд не переводил денежные средства на счет других страховщиков. Кроме того, денежные средства застрахованных граждан были размещены в кредитных организациях, не соответствующих государственным нормам и стандартам. Когда Центробанк РФ предписал организации «Солнце.Жизнь.Пенсия» прекратить сотрудничество с конкретными кредитными учреждениями, руководство проигнорировало требования главного банка страны.
Такой фонд, как «Солнечное время» лишился лицензии, поскольку занижал минимальный размер личных средств. НПФ «Адекта-пенсия» остался без лицензии, поскольку не сообщал сведения о том, в какое кредитное учреждение вкладываются денежные накопления клиентов. Непредоставление такой важной информации – нарушение законодательных норм.
Основания для лишения лицензии предусмотрены и закреплены в статье 7.2 ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах». Все основания предусмотрены и прописаны в законе.
Эти и другие основания могут привести к тому, что Центробанк РФ аннулирует лицензию НПФ.
Что такое система гарантирования сохранности пенсионных накоплений
Такая программа, как система гарантирования сохранности, появилась для защиты интересов застрахованных граждан. Для этих целей существует специальное государственное Агентство, куда ежегодно поступают денежные средства от всех зарегистрированных фондов. Поступающие на счет Агентства средства, используются в случае банкротства и аннулирования лицензии у НПФ.
Деятельность Агентств регулируется Федеральным Законом № 422 от 18.12.2013 года. Таким образом Агентство обеспечивает сохранность пенсионных накоплений застрахованных граждан при наступлении различных страховых случаев.
Какими могут быть страховые случаи:
Система гарантирования пенсионных выплат формируется за счет ежегодных взносов негосударственных фондов, пенсионных накоплений лиц, взносов от ПФ РФ, выручки от инвестиционных проектов, а также за счет пени и штрафов.
Как выбрать надежный фонд
Некоторые люди не доверяют свои накопления и сбережения ПФР, считая, чтобы будут получать слишком маленькую пенсию. Тысячи людей по всей России переводят накопления в негосударственные фонды. Переход с ПФР в НПФ не возбраняется законом и возможен в любое время. Но прежде чем доверить свои активы конкретному фонду, нужно убедиться, что учреждение солидно и надежно, впоследствии не станет банкротом.
Топ-5 организаций с высокой доходностью
Доходность – один из самых важнейших критериев при выборе негосударственного фонда. Посмотреть данные по доходности можно на официальном сайте Центробанка России.
Лучшие НПФ по доходности за 2020 год:
Однако при выборе фонда нужно обращать внимание не только на доходность, но и на другие критерии. Торопиться с выбором не стоит, поскольку договор между негосударственной организацией и застрахованным лицом заключается сроком на пять лет.
За такой большой промежуток времени может произойти что угодно. Поэтому прежде чем делать выбор в пользу того или иного НПФ надо внимательно изучить все данные об пенсионном учреждении, его доходах, его учредителях, дате основания, а также учесть отзывы других клиентов НПФ.
Полезное видео
О доверии к НПФ информация в видео:
Заключение
Негосударственные пенсионные фонды набирают все большую популярность среди населения. Много граждан доверяют фондам свои пенсионные накопления. Однако на практике случаются такие неприятные ситуации, как банкротство или отзыв лицензии НПФ.
В случае банкротства фонда денежные средства застрахованных лиц не «сгорают», а возвращаются в ПФР. Если на счете негосударственного учреждения не хватает денежных средств, то деньги перечисляются со счета специальных Агентств. Поскольку деятельность НПФ контролируется государством и Центробанком РФ, гражданам не нужно беспокоиться о своих накоплениях.
Разбираем ситуацию — что будет с накоплениями, если НПФ обанкротится
За всю историю существования пенсионной системы в Российской Федерации ее кардинальные изменения проводились не один раз. Наиболее заметное из них произошло в 2002 году, когда пенсию по старости в России поделили на 3 обособленных группы: базовую (отменена), страховую и накопительную. Последняя же представляет наибольший интерес, поскольку до реформы 2002 года аналогов ее в нашей стране не было.
Накопительная часть в 2013 году была выделена в отдельный вид пенсионной выплаты. В соответствии с законом граждане вправе самостоятельно определять необходимость формирования данного вида обеспечения и распоряжаться тем, каким образом оно будет происходить – перечисляться в ПФР или в негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Работа НПФ — это лицензируемая деятельность и за определенные нарушения организация может лишиться документа.
Бесплатно по России
Можно ли доверять НПФ
Многие граждане, которые вправе распоряжаться тем, каким образом будет формироваться их будущее пенсионное обеспечение, хоть и приняли решение о перечислении части страховых взносов на накопительную часть, однако оставили ее в государственном фонде. Такая позиция многими мотивируется тем, что накопления в ПФР находятся в большей сохранности.
НПФ же предлагают увеличить будущую пенсию за счет инвестиционного дохода, который образуется в результате вложений пенсионных средств граждан в различные проекты (в основном акции и иные ценные бумаги). Так существует ли риск потерять свою пенсию, формируя ее в НПФ?
Ответ на этот вопрос несколько неоднозначен. За те суммы, которые работодатель или сам гражданин перечисляет на накопительную часть, переживать не стоит. Федеральное законодательство предусматривает разносторонние меры контроля деятельности НПФ. Кроме этого, «пенсионные» деньги не могут быть взысканы по обязательствам негосударственного фонда, возникшим по каким-либо причинам.
Однако пенсию переводят в НПФ для получения дохода от инвестиций. Его же никакой фонд гарантировать не может. Потеря инвестиционного дохода вполне может случиться по причине финансовых проблем у НПФ, однако он же утрачивается, к примеру, и при переходе из одного фонда в другой чаще, чем один раз в 5 лет.
Кроме аккумулирования и формирования накопительной пенсии, что происходит в рамках ОПС, НПФ активно заключают договора добровольного пенсионного страхования. Государственные гарантии сохранности средств не распространяются на эти накопления. В этой связи существует риск, что в случае банкротства или отзыва лицензии у фонда они будут утрачены.
Из вышесказанного следует, что доверять НПФ можно и размещение накопительной части пенсии на их счетах не предполагает рисков ее утраты. В то же время прекращение деятельности фонда зачастую становится причиной потери инвестиционного дохода и средств, размещенных в рамках договоров добровольного пенсионного страхования.
Наиболее частой причиной прекращения деятельности рассматриваемых организаций является отзыв лицензии, который происходит по инициативе Центробанка РФ.
Список негосударственных фондов, у которых отозвали лицензию
Первые негосударственные пенсионные фонды начали появляться примерно в середине 90-х годов, однако они еще не участвовали в системе ОПС. После того, как гражданам позволили переводить пенсионные накопления на счета НПФ, контроль деятельности последних значительно усилился. Центральный банк РФ ежегодно по причине неисполнения ими требований законодательства.
Наиболее крупными организациями, которые закрылись в последние годы, являются:
Деятельность данных организаций с отозванной аккредитацией на сегодняшний день прекращена.
За что могут лишить лицензии НПФ
Чтобы организация была лишена лицензии на осуществление деятельности в рамках ОПС, должна быть веская причина. ЦБ РФ принимает подобное решение в следующих случаях:
Что такое система гарантирования сохранности пенсионных накоплений
При Агентстве по страхованию вкладов (АСВ) действует специальный фонд гарантирования пенсионных накоплений. Он был создан для защиты прав и интересов граждан, застрахованных в системе ОПС. Каждый НПФ имеет обязательство по перечислению денежных средств в данный фонд. Если у участника системы будет отозвана лицензия, то АСВ осуществит компенсацию потерянных средств клиентам организации.
Таким образом, государство гарантированно обеспечивает сохранность пенсионных накоплений граждан в рамках ОПС.
Что будет с накоплениями, если НПФ обанкротится
В соответствии с действующими правовыми нормами после отзыва лицензии назначаются временные управляющие, в обязанность которых входит перевод всех денежных средств в ПФР с последующей ликвидацией фонда как юридического лица.
Накопительная пенсия, с момента аннулирования лицензии, переходит в ПФР. В этой связи гражданину необходимо до истечения календарного года подать соответствующее заявление о выборе другого страховщика.
Если же клиент неблагонадежного фонда решит оставить накопления в ПФР, то никаких действий ему предпринимать не нужно.
Вопросы и ответы
В 2016 году я заключил с известным пенсионным фондом договор для формирования добровольной накопительной пенсии и исправно вносил средства на свой счет. Теперь он разорился, что же будет с моими деньгами?
К сожалению, АСВ не осуществляет компенсаций денежных средств в рамках договоров добровольного пенсионного страхования. Вопрос о том, получите ли Вы свои средства, будет решаться в зависимости от наличия собственных средств фонда после завершения процедуры ликвидации.
Не могу определиться с выбором негосударственного пенсионного фонда. Множество их них предлагают одинаково заманчивые предложения по доходности. Как же выбрать наиболее подходящий?
Доходность является важным критерием при выборе НПФ. Однако не следует забывать, что не всегда увещевания агентов и рекламные проспекты соответствуют действительности. В среднем доходность успешных фондов составляет около 8-10%. Если обещают выше, то это, по всей видимости, недобросовестная организация.
Основным критерием выбора является надежность. Ведущие аналитические агентства регулярно публикуют рейтинги НПФ. На них и следует ориентироваться при выборе фонда.
Топ-5 самых надежных компаний
Ниже представлен Топ-5 негосударственных фондов по версии «Эксперт РА» – ведущего аналитического агентства России.
Представленные организации обладают рейтингом «ruAAA», что означает чрезвычайно высокий уровень надежности и крайне низкие риски даже при значительном изменении рыночной конъюнктуры.
Заключение
Для осуществления деятельности в рамках ОПС негосударственным пенсионным фондам требуется наличие лицензии. Однако, по причине нарушения законодательства последними, разрешение может быть отозвано, что грозит ликвидацией организации.
Клиентам фонда, у которого отозвана лицензия, по большей части, не о чем переживать, поскольку накопительная часть пенсии застрахована в государственной системе. Однако инвестиционный доход и добровольные перечисления могут быть утеряны, поэтому к выбору все же необходимо подходить крайне осознанно.
Полезное видео
Еще больше информации по теме в видео:
В случае аннулирования лицензии НПФ или его банкротства вкладчикам могут начать выплачивать гарантийное возмещение
 |
| pressmaster / Depositphotos.com |
Предусматривается, что участникам НПФ будут гарантированы выплаты из фактически внесенных ими в фонд взносов (самого участника, его работодателя и иных лиц). Соответствующий законопроект 1 внесен на рассмотрение Госдумы вчера. Закон на основании законопроекта может вступить в силу с 1 января 2023 года.
Предлагаемым документом предусматривается создание на базе Агентства по страхованию вкладов (АСВ) системы гарантирования прав участников НПФ по негосударственному пенсионному обеспечению. Такая система подразумевает, в том числе, создание фонда гарантирования негосударственного пенсионного обеспечения, который будет администрироваться АСВ и формироваться за счет ежегодных взносов НПФ.
Указанной системой впоследствии будут обеспечиваться права и законные интересы участников НПФ по негосударственному пенсионному обеспечению при формировании такими лицами пенсионных резервов (ст. 6 законопроекта). Так, участникам или их правопреемникам будут предоставлены следующие права:
При этом установлено, что гарантийным случаем будет признаваться: аннулирование лицензии НПФ на осуществление деятельности по пенсионному обеспечению и пенсионному страхованию;
признание фонда банкротом и открытие конкурсного производства.
Право требования участника, правопреемника участника на гарантийное возмещение возникает со дня наступления гарантийного случая. Выплата гарантийного возмещения будет производиться АСВ на основании сформированного НПФ реестра обязательств не позднее 30 рабочих дней со дня предоставления участником или правопреемником документов, в частности:
Размер гарантийного возмещения участнику или его правопреемнику будет рассчитываться в зависимости от заключенного пенсионного договора, а также иных установленных законопроектом условий (ст. 11 законопроекта). Вместе с тем, порядок выплат будет отличаться на этапах накопления и выплаты. Так, на этапе накопления будут предусмотрены выплаты фактически уплаченных взносов, которые учтены фондом на именных пенсионных счетах. Однако, их размер не сможет быть выше предельно установленной гарантированной суммы – 1,4 млн. А на этапе выплат будет предусматриваться гарантия любых выплат участникам или их преемникам в размере, не превышающем двух социальных пенсий по старости.Как сообщается в пояснительной записке к законопроекту, по состоянию на 1 апреля текущего года количество граждан, которые доверили НПФ формирование своих пенсионных сбережений, составило 6,2 млн. А за прошлый год число получателей негосударственной пенсии достиг 1,6 млн граждан.
1 С текстом законопроекта № 1185065-7 «О гарантировании прав участников негосударственных пенсионных фондов в рамках деятельности по негосударственному пенсионному обеспечению и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» и материалами к нему можно ознакомиться на официальном сайте Госдумы.
Что будет если нпф обанкротится с моей пенсией
Согласие на обработку персональных данных для посетителей сайта
Продолжая работу на сайте, я выражаю свое согласие АО «НПФ Сбербанка» (адрес: 115162, г. Москва, ст. м. Шаболовская, ул. Шаболовка, д. 31Г, 4 подъезд, 3 этаж) на автоматизированную обработку моих персональных данных (файлы cookie, сведения о действиях пользователя на сайте, сведения об оборудовании пользователя, дата и время сессии), в т.ч. с использованием метрических программ Яндекс.Метрика, Google Analytics с совершением действий: сбор, запись, систематизация, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение, передача (предоставление, доступ), в том числе трансграничная, партнёрам ПАО Сбербанк, предоставляющим сервис по указанным метрическим программам. Обработка персональных данных осуществляется в целях улучшения работы сайта, совершенствования продуктов и услуг АО «НПФ Сбербанка», определения предпочтений пользователя, предоставления целевой информации по продуктам и услугам АО «НПФ Сбербанка» и его партнеров.
Настоящее согласие действует с момента его предоставления и в течение всего периода использования сайта.
В случае отказа от обработки персональных данных метрическими программами я проинформирован о необходимости прекратить использование сайта или отключить файлы cookie в настройках браузера.
Условия и принципы обработки персональных данных в соответствии с GDPR*
АО «НПФ Сбербанка» очень серьезно относится к вопросам конфиденциальности и безопасности информации. Защита ваших персональных данных** — один из наших ключевых приоритетов.
Мы обрабатываем ваши персональные данные, собранные на законных основаниях и в рамках четко сформулированных целей, характерных для взаимодействия АО «НПФ Сбербанка» со всеми сторонами:
Мы можем собирать ваши персональные данные, информацию о предпочтениях, совершенных действиях и транзакциях и т.п. при помощи веб-сайта и мобильных приложений АО «НПФ Сбербанка» для заранее определенных и законных целей.
Мы можем передавать ваши персональные данные, в том числе трансгранично, строго при соблюдении требований законодательства.
Мы уважаем ваши права и свободы, в частности, связанные с вопросами обработки ваших персональных данных.
*GDPR – Регламент №2016/679 Европейского парламента и Совета Европейского Союза «О защите физических лиц при обработке персональных данных и о свободном обращении таких данных» General Data Protection Regulation
**Под термином «персональные данные» понимается любая информация, относящаяся к идентифицированному или идентифицируемому физическому лицу («субъект данных»). В состав персональных данных могут входить фамилия, имя, отчество, номер телефона, почтовый адрес, паспортные данные, сведения об образовании, доходах, предыдущих местах работы, а также другая информация, например, файлы cookie
НПФ уходит с рынка. Что будет с вашими деньгами?
Негосударственных пенсионных фондов (НПФ) становится все меньше: в 2017 году их было 66, еще раньше — больше сотни, сейчас — 43. Если НПФ уходит с рынка, что происходит с пенсионными деньгами?
В ближайшие годы в России останется 20–25 НПФ — такой прогноз в июне сделало Национальное рейтинговое агентство (НРА).
НПФ начали поглощать друг друга в 2014–2015 годах, и процесс идет до сих пор. В конце прошлого года топ-5 НПФ сконцентрировали в своих руках 78% обязательств по обязательному пенсионному страхованию (ОПС) и 77% по негосударственному пенсионному обеспечению (НПО).
«Консолидация будет проходить вокруг финансовых групп, близких к государству, — говорится в исследовании НРА. — Во избежание сверхмассивных (свыше 25–30% объема средств пенсионного рынка) по объему активов фондов такие группы будут иметь 2–3 крупных НПФ со схожими инвестстратегиями для контроля над внутренней конкуренцией».
Может ли НПФ оказаться банкротом?
По словам арбитражного управляющего Игоря Илларионова, надзорный орган, то есть Банк России, своим решением может отозвать лицензию у НПФ, что повлечет его принудительную ликвидацию либо банкротство.
«Нередко бывают и ситуации, когда НПФ добровольно прекращает деятельность и ликвидируется самостоятельно в добровольном порядке», — говорит он. Но регулятор принимает решение об аннулировании лицензии по заявлению НПФ, только если у фонда нет обязательств по пенсионным договорам и договорам ОПС, объясняет управляющий партнер юридической компании «Позиция права» Егор Редин.
С пенсионными накоплениями разобрались, но со страховыми взносами — нет? У «Клерка» есть классный онлайн-курс про них, забирайте.
Что происходит с деньгами вкладчиков при ликвидации НПФ?
Перечень НПФ — участников системы гарантирования можно посмотреть на сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ).
«Суд назначает ликвидатором АСВ, если НПФ работал с ОПС, либо учредителей фонда, если НПФ занимался исключительно негосударственными пенсиями, — объясняет Егор Редин. — В течение двух месяцев с момента принятия арбитражным судом решения о принудительной ликвидации ликвидатор формирует реестр требований кредиторов НПФ». Три года отводится ему на то, чтобы реализовать активы фонда и рассчитаться с кредиторами.
Что из накоплений вернут?
«Размер назначенных пенсий (накопительной пенсии, срочной пенсионной выплаты или единовременной) гарантируется полностью и не может быть уменьшен (№ 360-ФЗ „О порядке финансирования выплат за счет средств пенсионных накоплений“), — говорит Елена Гладышева. — Если НПФ был участником системы гарантирования, то пенсионные накопления, за исключением инвестдохода, возвращает АСВ».
Срочная пенсия — это ежемесячная выплата пенсионеру на протяжении определенного им срока, но менее десяти лет с момента возникновения права на пенсию по старости. Пожизненная пенсия — это ежемесячная выплата пенсионеру всю его жизнь, и ее размер рассчитывается в зависимости от объема накопленных средств.
Если у вас срочная пенсия в ликвидируемом фонде или вы находитесь в процессе ее накопления, то деньги вернут единоразовой выкупной суммой. В идеале она должна быть равна выкупной сумме, правила расчета которой описаны в договоре с фондом. Но может случиться, что она окажется меньше. «Размер выкупной суммы будет зависеть от того, сколько активов останется в фонде», — говорит Редин.
Что будет с инвестдоходом?
«Что не всегда случается при проведении процедур банкротства», — отмечает Игорь Илларионов.
Елена Гладышева приводит пример ухода с рынка в 2015 году НПФ «Сберегательный». В процессе его ликвидации комитет по соцзащите населения Ленинградской области подал заявление о включении в реестр требований кредиторов клиентов НПФ, которым начислялся инвестдоход за 2014 год и первое полугодие 2015 года до отзыва у НПФ лицензии. По решению суда всех их включили в четвертую очередь удовлетворения требований кредиторов. «Но как аналогичные требования физлиц включаются в третью очередь реестра требований кредиторов НПФ», — поясняет она. А поскольку зачастую вырученных от продажи активов денег на всех не хватает, чем выше место в очереди, тем больше шансов вернуть деньги.
Какова очередность возврата денег?
Если средств недостаточно для полного возврата, они делятся пропорционально между всеми вкладчиками.
«Если вкладчику вернули лишь сумму накоплений, а инвестдоход — нет, то, скорее всего, банкротной массы должника и реализованного имущества не хватило для удовлетворения требований всех кредиторов, — говорит Егор Редин. — К сожалению, остаток в таком случае взыскивать будет неоткуда».
Что происходит при реорганизации НПФ?
У участников пенсионных программ в этом случае есть преимущество. По словам Игоря Илларионова, они получают право подать заявление о досрочном переходе в ПФР или другой НПФ и перейти уже в следующем году без потери инвестдохода. Хотя по действующему сейчас правилу переместить свои накопления из одного НПФ в другой без потери инвествложений можно раз в пять лет. Если делать это чаще, то теряется инвестчасть накоплений за последний год, предшествующий году, когда состоялся переход в другой фонд. Это ограничение ввели несколько лет назад, чтобы участники НПФ не бегали из фонда в фонд, не позволяя им стабильно инвестировать.
ВНИМАНИЕ!
Завтра на «Клерке» стартует обучение на онлайн-курсе повышения квалификации для получения удостоверения, которое попадет в госреестр. Тема курса: управленческий учет.
Повысьте свою ценность как специалиста в глазах директора. Смотреть полную программу